Використання вашого 401 (k) для погашення іпотеки

Під час планування виходу на пенсію ви можете зіткнутися з деякими зрозумілими питаннями: чи розумно витрачати гроші в Пенсійний план, спонсорований роботодавцем наприклад а 401 (к) одночасно здійснюючи здоровенний щомісячний платіж по іпотеці? Чи може бути краще в довгостроковій перспективі використати наявні пенсійні заощадження для погашення іпотеки? Таким чином, ви б значно скоротили щомісячні витрати, перш ніж залишити роботу та її регулярні зарплати.

Немає єдиної відповіді на питання, чи розумно виписувати іпотеку до пенсії. Переваги залежать від ваших фінансових обставин та пріоритетів. Тут, однак, наведено короткий огляд плюсів та (переконливих) мінусів цього кроку, щоб допомогти вам вирішити, чи це може мати для вас сенс.

Плюси у видачі іпотеки

Ось чинники на користь жити без іпотеки на пенсії, навіть якщо це означає використання великої частини або всього вашого балансу 401 (k) для цього.

Збільшення грошового потоку

Оскільки іпотечний платіж, як правило, є значними місячними витратами, його усунення звільняє готівку для інших цілей. Конкретні виплати залежать від віку власника іпотеки.

За молодших інвесторів, усуваючи щомісячний іпотечний платіж, торкаючись активів 401 (k), звільняється готівка, яку можна використати для задоволення такі інші фінансові цілі, як фінансування витрат коледжу на дітей або придбання нерухомості для відпочинку. З часом на їхньому боці молодші працівники також мають оптимальну здатність поповнювати їх просадка пенсійних заощаджень у розмірі 401 (к) протягом їхніх робочих років.

Для осіб похилого віку або сімейних пар виплата іпотеки може обміняти заощадження на менші витрати з наближенням або початком виходу на пенсію. Ці зменшені витрати можуть означати, що 401 (k) розподіл які використовуються для погашення іпотеки, не обов’язково поповнюватись перед тим, як залишити робочу силу. Отже, вигода від виплати за іпотеку зберігається, внаслідок чого окрема особа або подружжя мають меншу потребу отримувати дохід від інвестицій або пенсійних активів протягом усіх років виходу на пенсію.

Надлишок готівки від відсутності іпотечного платежу також може виявитися корисним для несподіваних витрат які можуть виникнути під час виходу на пенсію, наприклад, витрати на медичне обслуговування чи довготривалу допомогу, які не покриваються страхуванням.

Усунення процентів

Ще одна перевага вилучення коштів з 401 (k) для погашення іпотечного балансу - це потенційне зменшення процентних виплат іпотечному кредитору. Протягом звичайної 30-річної іпотеки на будинок вартістю 200 000 доларів, припускаючи 5% фіксована процентна ставка, загальні відсоткові виплати дорівнюють трохи більше 186 000 доларів США на додаток до основного залишку. Використання коштів з 401 (k) для раннього погашення іпотеки призводить до зменшення загальних відсотків, виплачених кредитору з плином часу.

Однак ця перевага є найсильнішою, якщо ви ледве закінчуєте термін іпотеки. Якщо замість цього ви глибоко сплачуєте іпотеку, то, швидше за все, ви вже сплатили основну частину боргів. Це пояснюється тим, що погашення відсотків стягується на час кредиту.

Планування нерухомості

Крім того, володіння будинком може бути корисним при структуруванні план нерухомості, що полегшує отримання подружжя та спадкоємців майна за адресою повна вартість, особливо коли інші активи витрачені до смерті. Вигоди від захисту активів від виплати іпотечного балансу можуть значно переважати зменшення пенсійних активів після виведення 401 (k).

Мінуси при видачі іпотеки

На тлі цих переваг погашення вашої іпотеки є ряд недоліків - багато з них пов'язані з застереженнями або слабкими сторонами плюсів, які ми зазначили вище.

Зменшення пенсійних активів

Найбільше застереження щодо використання коштів 401 (k) для усунення іпотечного балансу - це різке скорочення загальних ресурсів, доступних вам під час виходу на пенсію. Правда, ваші бюджетні потреби будуть скромнішими без вашої щомісячної виплати по іпотеці, але вони все одно будуть значними. Збереження для виходу на пенсію є величезним завданням для більшості, навіть якщо є 401 (k). Ощадники повинні знайти методи випередження інфляції, одночасно врівноважуючи ризик інвестиції пенсійного плану.

Встановлені ліміти внесків, які обмежують загальну суму, яку можна заощадити за будь -який рік, що ще більше посилює проблему. IRS обмежує внески до 19 500 доларів США на 2021 рік для планів 401 (k), тоді як ліміт на компенсуючий внесок становить 6500 доларів для людей у ​​віці від 50 років. І з проходженням Налаштування кожної громади на підвищення пенсії (ЗАБЕЗПЕЧЕНО) У грудні 2019 року ви можете внести внесок, досягши 70 -річного віку. Це пояснюється тим, що акт дозволяє учасникам плану розпочати прийом необхідні мінімальні розподіли (RMD) у 72 роки.

Через ці обмеження скорочення балансу 401 (k) може бути майже неможливим компенсувати до початку виходу на пенсію. Особливо це стосується працівників середнього або старшого віку, а отже, мають коротшу збережну смугу для поповнення пенсійних рахунків. Файл грошовий потік збільшення, яке виникає внаслідок відсутності виплати по іпотеці, може швидко вичерпатися через збільшення заощаджень для заповнення дефіциту пенсійного плану.

Величезний податковий законопроект

Якщо ви вже вийшли на пенсію, існує інший вид негативних наслідків оподаткування. Ігнорування податкових наслідків погашення іпотеки з 401 (k) може стати ключовою помилкою. Податковий сценарій не є кращим, якщо ви позичаєте у своїй позиції 401 (k), щоб зняти іпотеку, а не знімаєте кошти з рахунку. Виведення коштів з 401 (k) можна здійснити через a 401 (k) позика поки працівник все ще працює у компанії, що пропонує план як розподіл з рахунку.

Взяття позики за 401 (k) не тільки вимагає погашення за рахунок відстрочки заробітної плати, але також може призвести до дорогих податкових наслідків для власника рахунку. Це трапляється, якщо працівник покидає свого роботодавця перед погашенням кредиту проти його 401 (k).

У цій ситуації залишок, що залишився, вважається розподілом, що підлягає оподаткуванню, якщо він не погашений до дати сплати федерального податку на прибуток, включаючи продовження. Подібним чином працівники, які беруть розподіл із поточного чи колишнього плану 401 (k), повинні повідомити про це як податкова подія якщо кошти були внесені на основі попереднього оподаткування. Для осіб, які здійснюють виведення коштів до досягнення 59 -річного віку, нараховується штраф у розмірі 10% на суму, отриману на додаток до податок на прибуток належний.

Втрата іпотечної процентної франшизи

На додаток до податкових наслідків для позик та розподілу, власники будинків можуть втратити цінні заощадження податків, якщо передчасно сплатити іпотечний баланс. Іпотечні відсотки виплата протягом року не підлягає оподаткуванню власнику житла, і втрата цієї пільги може призвести до суттєвої різниці в економії податків після повної сплати іпотечного балансу.

Це правда, як ми вже зазначали раніше, що якщо ви добре володієте іпотечним терміном, більша частина вашого щомісячного платежу виплачує основну суму, а не відсотки, тому вона обмежена у вирахуванні. Тим не менш, власникам житла, особливо тим, у кого мало часу на іпотеку, залишається ретельно зважити податкові наслідки погашення іпотечного балансу за допомогою коштів 401 (k) перед тим, як взяти позику або розподілити її тому.

Зменшення прибутку від інвестицій

Власникам житла також слід враховувати Альтернативна вартість пов'язані з погашенням іпотечного балансу активами 401 (k). Пенсійні накопичувальні плани пропонують широкий спектр інвестиційних варіантів, призначених для забезпечення способу отримання прибутку з більшою швидкістю, ніж інфляція та інші цінні папери, еквівалентні готівці. 401 (k) також передбачає складні відсотки на ці прибутки, оскільки податки на прибуток відкладаються до тих пір, поки гроші не будуть вилучені протягом пенсійних років.

Як правило, процентні ставки за іпотечними кредитами значно нижчі, ніж загальний ринок, що генерує прибуток, що робить зняття коштів для погашення іпотечного боргу менш вигідним у довгостроковій перспективі. Коли кошти вилучаються з 401 (k) для погашення іпотечного балансу, інвестиційні можливості в ці активи втрачаються до тих пір, поки вони не поповняться, якщо вони взагалі поповнюються.

Суть

Майте на увазі, що ви насолоджуєтесь ймовірним подорожчанням вартості свого будинку, незалежно від того, чи розрахувались ви з його іпотекою. У фінансовому плані, можливо, вам буде краще загалом залишити кошти у вашому номері 401 (k) і насолоджуватися як їхньою можливою оцінкою, так і цінністю вашого будинку.