Чи може ваш документ 401 (k) вплинути на ваші соціальні виплати?

Дохід, який ви отримуєте від вашого 401 (k) або іншого кваліфікований пенсійний план не впливає на кількість Соціальна безпека пенсійні виплати, які ви отримуєте щомісяця. Однак, можливо, вам доведеться сплатити податки на деякі або всі ваші пільги, якщо ваш річний дохід перевищує певний поріг - і ваш розподіл 401 (k) може змусити це зробити це.

Чому дохід 401 (k) не впливає на соціальне забезпечення?

Ваш Виплати соціального страхування визначаються кількістю грошей, які ви заробили протягом своїх робочих років - років, за які ви сплатили через систему

Податки на соціальне страхування. Оскільки внески до вашого 401 (k) здійснюються з компенсацією, отриманою від працевлаштування американською компанією, ви вже сплатили податки на соціальне страхування з цих доларів.

Але зачекайте-хіба ваші внески на ваш рахунок 401 (k) не були зроблені доларами до оподаткування? Так, але це податковий притулок Ця функція поширюється лише на федеральні та державні податок на прибуток, а не соціального забезпечення. Ви все ще сплачуєте податки на соціальне страхування з усієї суми компенсації до заздалегідь визначеного річного ліміту, встановленого IRS, у році, коли ви її отримали. Цей ліміт, як правило, збільшується щорічно і наразі обмежений у 142 800 доларів США до 2021 року.

"Внески до 401 (k) обкладаються податками на соціальне страхування та медичну допомогу, але не підлягають сплаті податків на прибуток, якщо ви не робите внесок Рота (після сплати податків) ",-зазначає Марк Хебнер, засновник та president of Індексний фонд Advisors Inc.. в Ірвіні, штат Каліфорнія, та автором "Індексних фондів: Програма відновлення 12 кроків для активних інвесторів".

Одним словом, ось чому ви зобов’язані сплачувати податок на прибуток із розподілу 401 (k), коли берете їх, але не з податку на соціальне страхування. І на розмір вашої допомоги із соціального страхування не впливає ваш оподатковуваний дохід 401 (k).

Податковий вплив заощаджень 401 (k)

Після того, як ви почнете отримувати розподіли зі свого 401 (k) або іншого пенсійного накопичувального плану, такого як IRA, ви не будете боргувати податок на соціальне страхування з розподілу з причин, описаних вище; ви сплатили свої борги протягом своїх робочих років. Але, можливо, вам доведеться сплачувати податок на прибуток із деяких ваших пільг, якщо ваш сукупний річний дохід перевищує певну суму.

Порогові показники доходу ґрунтуються на вашому "сукупному доході", який дорівнює сумі вашого скоригований валовий дохід (AGI), що включає заробітну плату, зняття коштів з будь-яких пенсійних ощадних рахунків (наприклад, ІРА та 401 (к) с, будь-які зароблені неоподатковувані відсотки та половину ваших соціальних виплат). Якщо ви берете великі дистрибутиви зі свого традиційного 401 (k) у будь -який рік, коли ви отримуєте пільги, і пам’ятайте, вам потрібно почніть приймати їх з усіх 401 (к) с, коли вам виповниться 72 - ви, швидше за все, перевищите поріг доходу та збільшите своє податкове зобов’язання за рік.

За даними Адміністрації соціального страхування, до 2020 року, якщо ваш загальний дохід за рік буде меншим за 25 000 доларів, і ви подасте заяву як фізична особа, вам не потрібно буде сплачувати податки на будь -яку частину ваших соціальних виплат. Якщо ви подаєте документи разом як подружня пара, цей ліміт збільшується до 32 000 доларів.

Можливо, вам доведеться сплачувати податки на суму до 50% ваших виплат, якщо ви фізична особа з доходом від 25 000 до 34 000 доларів США, або якщо ви подаєте документи разом і маєте дохід від 32 000 до 44 000 доларів. До 85% ваших пільг можуть оподатковуватися, якщо ви самотні і заробляєте більше 34 000 доларів або якщо ви одружені і заробляєте більше 44 000 доларів.

Інші фактори, що впливають на виплати соціального страхування

У деяких випадках інші види пенсійного доходу можуть вплинути на розмір вашої допомоги, навіть якщо ви збираєте виплати на рахунок свого чоловіка. Ваші пільги можуть бути зменшені для врахування доходу, який ви отримуєте від пенсії на основі заробітку з державної роботи або з іншої роботи, для якої ваш заробіток не підлягав соціальному страхуванню податків. В першу чергу це стосується людей, які працюють на державних чи місцевих державних посадах, у федеральній державній службі або тих, хто працював у іноземній компанії.

Якщо ви працюєте на державній посаді і отримуєте пенсію за роботу, яка не обкладається податками на соціальне страхування, ваша Виплати соціального страхування, отримані в якості подружжя або вдови чи вдівця, зменшуються на дві третини від суми пенсії. Це правило називається залік державної пенсії (GPO).

Наприклад, якщо ви маєте право отримувати 1200 доларів соціального страхування, але також отримуєте 900 доларів на місяць від державної пенсії, ваші соціальні виплати зменшуються на 600 доларів, щоб врахувати ваш пенсійний дохід. Це означає, що ваша сума соціального страхування зменшується до 600 доларів, а загальний місячний дохід становить 1500 доларів.

Положення про непередбачену ліквідацію (WEP) зменшує несправедливу перевагу, надану тим, хто отримує пільги власний рахунок та отримувати дохід від пенсії на основі заробітку, за який вони не сплачували соціальне страхування податків. У цих випадках WEP просто зменшує допомогу з соціального страхування на певний фактор залежно від віку та дати народження заявника.

Що визначає вашу соціальну допомогу?

Ваша сума соціального страхування багато в чому визначається тим, скільки ви заробили протягом своїх робочих років, вашим віком на пенсії та очікуваною тривалістю життя.

Перший фактор, який впливає на розмір вашої допомоги - це середня сума, яку ви заробили під час роботи. По суті, чим більше ви заробляєте, тим вищі будуть ваші пільги. Річний SSA інформаційний бюлетень показує, що працівники, які виходять на пенсію у повному пенсійному віці, отримають максимальну суму допомоги у розмірі 3148 доларів США до 2021 року. The Адміністрація соціального забезпечення розраховує середньомісячну суму допомоги на основі вашого середнього доходу та кількості років, які ви очікуєте прожити.

На додаток до цих факторів, ваш вік на пенсії також відіграє вирішальну роль у визначенні розміру вашої допомоги. Хоча ви можете почати отримувати виплати соціального страхування вже у 62 роки, ваша сума допомоги зменшується за кожен місяць, який ви починаєте збирати до повного виходу на пенсію. Повний вік виходу на пенсію становить 66 років і десять місяців для тих, кому в 2021 році виповниться 62 роки. Він щорічно збільшується на два місяці, поки не досягне поточної граничної норми пенсійного віку 67 років для тих, хто народився у 1960 році або пізніше.

І навпаки, ваша сума допомоги може бути збільшена, якщо ви продовжуєте працювати і затримуєте отримання допомоги після досягнення повного пенсійного віку. Наприклад, у 2021 році максимальний розмір щомісячної допомоги для тих, хто виходить на пенсію у повному пенсійному віці, становить 3148 доларів. Для тих, хто достроково виходить на пенсію, у 62 роки, максимальна сума знижується до 2324 доларів, тоді як ті, хто чекає до 70 років - останній, який ви можете відкласти - можуть отримати допомогу в розмірі 3895 доларів на місяць.

Суть

Дохід від 401 (k) не впливає на розмір ваших соціальних виплат, але він може збільшити ваш річний дохід до такого рівня, коли вони будуть оподатковуватися або оподатковуватись за вищою ставкою. Це може стати головоломкою для тих, хто у віці, коли їм потрібно як почати відмову від 401 (k), так і почати збирати соціальне страхування.

Незважаючи на це, переконайтесь, що ви знаєте про щорічні зміни порогових значень доходів соціального страхування та коефіцієнта податкових зобов’язань під час планування виходу на пенсію або прийняття рішення про величину розподілу 401 (k).