Чи можу я взяти свій 401 (k) одноразово?

Ви можете зробити a 401 (к) одноразове виведення коштів, але чи варто це робити? Зазвичай відповідь на це питання - ні. Відстрочення податків пенсійні плани, такі як 401 (k) с, призначені для забезпечення доходу під час виходу на пенсію. У більшості випадків, якщо ви зробили будь -яке зняття коштів і вам молодше 59½, ви заплатите а 10% штраф за дострокове зняття коштів на додаток до податків на прибуток із суми, яку ви знімаєте.Зауважте, що цей штраф за дострокове зняття не діяв для зняття коштів у розмірі 100 000 доларів США або менше у 2020 році, якщо на вас вплинула пандемія COVID-19.

Ось деякі з доступних варіантів зняття одноразової суми з вашого 401 (k) і що вам потрібно врахувати.

Варіанти одноразового виведення під час роботи

Деякі компанії автоматично зараховують відповідних працівників до 401 (k)-вони можуть відмовитися від участі, тоді як інші дозволяють працівникам вибирати, чи брати участь у них. Роботодавці часто покладаються на a спонсор плану ознайомити працівників з інвестиціями, вигодами та межами внесків за планом 401 (k).

Більшість надає достатньо вказівок працівникам, коли вони починають робити внесок у план, але вони часто падають не надаючи корисної інформації, коли працівники змінюють роботу, виходять на пенсію або їм потрібно зняти гроші зі своїх планів.

Якщо в даний час ви працюєте на роботодавця з активним планом 401 (k), ви обмежуєтесь одноразовими варіантами вилучення, зазначеними в оригінальному плановому документі. Це, як правило, означає, що, хоча у вас є доступ до частини, ви не можете просто вивести її готівкою. Два найпоширеніших положення про одноразове вилучення мають форму а зняття труднощів або a позику на баланс 401 (k).

Вилучення труднощів

Виведення труднощів - це одноразове вилучення на основі фінансових потреб що вам не потрібно погашати. Зняття труднощів повинно відповідати критеріям плану, таким як покриття покалічних медичних витрат, щоб уникнути сплати 10% штрафу за дострокове відкликання. Ви все одно повинні сплачувати податки на прибуток із вилученої суми.

27 березня 2020 року президент Трамп підписав 2 трильйони доларів США за рахунок надзвичайної допомоги від коронавірусу, що отримала назву закону CARES.Це дозволило тим, хто постраждав від пандемії коронавірусу у 2020 році, розподілити 100 000 доларів США або менше без штрафу у розмірі 10%, який зазвичай винні молодшим за 59 ½.

Власники рахунків також мають три роки, щоб сплатити податок за зняття коштів, замість того, щоб заборгувати його в поточному році.Або вони можуть повернути зняття коштів протягом цього періоду за планом 401 (k) або IRA та уникнути сплати будь -якого податку - навіть якщо сума перевищує річний ліміт внесків для такого типу рахунку.

401 (к) Позики

Позика 401 (k) зазвичай повертається через відстрочку заробітної плати з плином часу. За винятком закону 2020 року, позика обмежена певним відсотком від вашого загального залишку 401 (k); IRS дозволяє до 50% і максимум 50000 доларів США наділений коштів, залежно від того, що менше. 

"Якщо у вас є план 401 (k) з можливістю взяти позику, ви можете зняти кошти без оподаткування",-каже Кірк Чишолм, менеджер з багатства в Інноваційна консультативна група у Лексінгтоні, Массачусетс."Звичайно, вам доведеться їх повернути, але це дозволяє вам позичати зі свого рахунку 401 (k) і з часом виплачувати собі відсотки та основну суму".

Файл Закон про догляд подвоює суму 401 (к) грошей, доступних у вигляді позики, до 100 000 доларів США у 2020 році, але тільки якщо на вас вплинула пандемія COVID-19.

Витрати на усиновлення або народження

Існує ще один випадок, коли власники планів можуть зробити одноразову відмову від своїх планів, не несучи 10% штрафу. Відповідно до Стаття 113 з Закон про створення кожної громади для підвищення пенсійного забезпечення (БЕЗПЕЧНИЙ)-підписано законом у грудні 2019 року-новоспеченим батькам дозволяється вилучати максимум 5000 доларів зі своїх планів без штрафних санкцій для оплати витрат на усиновлення чи народження дитини.

Варіанти, коли ви залишаєте роботодавця

Варіанти одноразового вилучення не настільки обмежені, якщо ви виходите з роботодавця на іншу роботу або виходите на пенсію. Ви можете взяти одноразовий розподіл без штрафів із плану 401 (k) попереднього роботодавця до загального залишку власного рахунку.Після подання запиту на розповсюдження спонсор або опікун плану надсилає чек безпосередньо до вас, і рахунок закривається зберігачем.

Якщо у вас є Roth 401 (k) баланс, податки не утримуються-за традиційними традиційними планами 401 (k) до оподаткування спонсори утримують податки з балансу перед тим, як зняти чек. У будь -якому випадку, якщо вам не виповнилося 59,5 років, до вас буде застосовано 10% податку.

Ви можете уникнути податків та штрафів, перекидаючись одноразове виведення в індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА).У цьому випадку чек оформляється опікуном ІРА, а не вам, хоча він повинен мати позначку "на вашу користь". Оскільки ви ніколи не отримували кошти готівкою, ви не оподатковуєтесь податком.

Якщо ви змінюєте роботу, інший варіант - це переверніть 401 (k) на 401 (k) у вашого нового роботодавця, якщо цей новий план дозволяє цю опцію. Уважно перегляньте свій вибір, перш ніж прийняти рішення.

Особливі міркування щодо виведення коштів

Найбільшою перевагою одноразового розподілу з вашого плану 401 (k)-або на виході на пенсію, або після залишення роботодавця-є можливість отримати доступ до всіх ваших пенсійних заощаджень одночасно. Гроші не обмежені, а значить, ви можете використовувати їх на свій розсуд. Ви навіть можете реінвестувати його у більш широкий діапазон інвестицій, ніж ті, що пропонуються в межах 401 (k).

Оскільки внески до 401 (k) відкладаються за податками, зростання інвестицій не підлягає податок на прибуток від капіталу щороку. Однак після одноразового розподілу ви втрачаєте здатність заробляти на основі відстрочки сплати податків, що з часом може призвести до зниження інвестицій.

Утримання податків залишків 401 (k) до оподаткування може не вистачити для покриття вашого загального податкового зобов’язання за рік, коли ви отримаєте розподіл, залежно від вашої групи податку на прибуток. Якщо ви не можете мінімізувати податки на зняття 401 (k), великий податковий рахунок ще більше з’їдає вашу одноразову суму.

Нарешті, доступ до вашого повного балансу рахунку одночасно представляє набагато більшу спокусу витрачати гроші. Невдача у відділі самоконтролю може означати менші гроші на пенсії. Краще уникнути спокуси, перш за все, розмістивши кошти безпосередньо в ІРА або 401 (k) вашого нового роботодавця, якщо це дозволено.