Плюси та мінуси залучення 401 (k) до пенсії

Зміна правил у 2014 році призвела до того, що Корпорація з гарантування пенсійних виплат (PBGC), що гарантує, що залишки 401 (k) переходять у прийнятні пенсійні плани. Це означає, що якщо компанія пропонує пенсійний план, залишки 401 (k) можна перенести на пенсію та пенсійну виплату що буде результатом перевернутого залишку, буде гарантоване PBGC так само, як і початкова пенсійна допомога до цього перекидання.

Це вплине лише на людей, роботодавець яких пропонує обидва типи планів. Які переваги та недоліки такого типу опрокидання?

Дохід протягом усього життя

Одна з скарг на нинішню систему Росії плани з визначеними внесками, наприклад а 401 (к), полягає в тому, що він покладає відповідальність за пенсійні заощадження на працівників, на відміну від планів з визначеними виплатами.

Багато експертів із пенсійного доходу вважають, що учасникам переважно буде краще із гарантованим потоком доходу протягом усього життя, який забезпечується шляхом прийняття пенсійної допомоги як ануїтизовано

потік доходу. Це знімає з учасників відповідальність за управління власними пенсійними активами.

Відсутність захисту від інфляції

Зміна правил стосується корпоративних пенсійних планів, а не муніципальних, державних та федеральних планів уряду. Корпоративні пенсії рідко індексуються інфляція через коригування вартості життя (COLA), як і пенсійні плани державного сектору. Після початку виплат пенсіонери зазнають впливу інфляції на купівельну спроможність своїх щомісячних виплат.

Якби залишок був залишений на рахунку 401 (k) плану працівника, вони могли б мати можливість заробляти інвестиції, які б утримували їх попереду інфляції. З іншого боку, їх рахунок може втратити гроші на падінні ринку.

Більш того, поєднання наявності плану з визначеними виплатами, а також плану 401 (k) або подібного плану з визначеними внесками є потужним. Це дає змогу пенсіонерам заощаджувати свої джерела пенсійного доходу. Вони можуть анулювати свої щомісячні пенсійні виплати, забезпечуючи потік гарантованих (або переважно гарантований) дохід разом із можливостями зростання інвестицій, що постачаються разом із план з визначеними внесками.

Заморожені плани

Багато корпоративних пенсійних планів заморожують свої пільги. Коли це відбувається, працівники більше не можуть нараховувати додаткові пенсійні виплати на основі формули пенсії, наприклад, на основі заробітку та вислуги років.

Наслідком для будь -кого, хто роздумує про повну або часткову частину свого 401 (k), є ризик перетворення цих доларів на «мертві гроші». Це означає a учасник, можливо, передбачав отримання пенсійної допомоги від 401 (k) доларів відповідно до формули пенсії на основі вислуги років та заробіток. Натомість колишні гроші 401 (k) тепер застрягли у пенсійному плані з постійними виплатами.

Якби ці гроші були залишені в плані 401 (k), принаймні була б можливість для майбутніх інвестицій.

Межі переваг PBGC

Станом на 2020 рік PBGC гарантує пенсійні виплати до 69 750 доларів на рік. PBGC є лише фактором, якщо роботодавець, який пропонує пенсію, збанкрутує; в іншому випадку пенсійні виплати є зобов’язанням корпорації так само, як банківська позика.

Приємною особливістю нових правил є те, що будь -які гроші, перераховані на пенсійний план із 401 (k), не підпадають під цей річний ліміт у 67 295 доларів США. Якщо б пенсійний план підпадав під гарантію PBGC, працівник отримуватиме щомісячну виплату ануїтету на основі сума грошей 401 (k), перерахованих до пенсійного плану на додаток до виплати за початковий пенсійний план користь.

Чи ввійде це?

CNBC провела онлайн -опитування серед читачів, і 92% респондентів зазначили, що не розглядають можливість залучення своїх 401 (k) грошей до пенсійного плану свого роботодавця.

Це не дивно, враховуючи, наскільки традиційно популярними були варіанти одноразового розподілу пенсійних планів. Схоже, багато пенсіонерів вважають за краще мати більший контроль над своїм яйцем на пенсії через перевертання індивідуальний пенсійний рахунок Обліковий запис (ІРА). Ця домовленість пропонує гнучкість у вилученій сумі та дає можливість, наприклад, залишити гроші спадкоємцям через успадковану ІРА.

Іншим фактором може бути те, що PBGC не настільки добре відомий, як Федеральна корпорація зі страхування вкладів (FDIC), який виконує подібну функцію, страхуючи банківські депозити.

Чи потрібно направляти свої 401 (k) до пенсії?

Як і у більшості питань фінансового планування, відповідь полягає в тому, що це залежить. Особисті обставини кожного різні, але ось кілька факторів, які фінансові консультанти повинні враховувати для клієнтів.

Чи їм зручно керувати своїм 401 (k) та будь -яким наступним перекиданням до IRA? Це завжди враховується, якщо вони стикаються з можливістю взяти виплату як ануїтет або перевернути одноразову суму.

Які ще пенсійні ресурси у них є? Чи вони вже мають значні пенсійні інвестиції поза планом свого поточного роботодавця? Це може включати IRA, оподатковувані інвестиції або ануїтет.

Крім того, не забувайте брати до уваги активи пенсійного плану їх дружини. Соціальна безпека також слід враховувати пенсії колишніх роботодавців. Коротше кажучи, вам потрібно подивитися на всю картину виходу на пенсію, перш ніж зробити вибір, чи варто переносити поточні активи 401 (k) до пенсійного плану.

Суть

Важко сказати, чи дотримається правило, що дозволяє працівникам вносити залишки 401 (k) у свій пенсійний план компанії. Хоча це доброзичливо, слід враховувати ряд плюсів і мінусів, ситуація у кожного різна, тому потрібен ретельний аналіз.