10 речей, які ви можете не знати про свою ІРА

Одна з найважливіших ваших особливостей індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) полягає в тому, що це "індивідуальний" рахунок. Ви можете налаштувати свої депозити та зняти кошти, коли захочете, і ви несете відповідальність за сплату податків з дистрибутивів. Ви навіть можете контролювати, що з ним відбувається після смерті.

Якщо ви хочете скористатися всіма можливостями вашої ІРА, прочитайте деякі маловідомі функції, які допоможуть вам отримати максимальну віддачу від ваших внесків.

1. Це нормально мати більше однієї ІРА

З кількох причин можна отримати кілька ІРА. Ось деякі приклади:

• У вас був існуючий Рот ІРА а потім котив старий 401 (к) в а традиційна ІРА.
• Ваш скоригований валовий дохід (AGI) піднявся до такого рівня, що ви більше не мали права брати участь у вашій Roth IRA, тому ви відкрили традиційну IRA.
• Ви успадкували ІРА, і у вас вже була своя.
• Ви зберегли свою Roth IRA та відкрили традиційну IRA, щоб скористатися податковими відрахуваннями.

Ви можете внести свій внесок у стільки IRA, скільки захочете, але загальна сума, яку ви можете внести в усі IRA, обмежена річним максимумом. Річний максимальний внесок у 2020 та 2021 роках становить 6000 доларів США, або 7000 доларів США, якщо вам 50 років чи старше (ліміти внесків на 2020 рік залишаються незмінними).Отже, якщо Боб, 42 роки, внесе 2000 доларів у свою традиційну ІРА, він може внести не більше 4000 доларів на свій рахунок у Роті протягом того ж року.

2. Внески до регулярних ІРА повинні надходити готівкою

Коли ви вносите свій постійний внесок у свій ІРА на рік, це потрібно робити готівкою.Це обмеження не поширюється на розподіл цінних паперів, які перевертаються, оскільки вони, як правило, повинні бути перевернуті натурою.

3. Втрати можуть оподатковуватися

Однією з основних переваг рахунку IRA є можливість відстрочення податків на прибуток та інвестиційний дохід. Ви не можете використовувати збитки всередині IRA для компенсації прибутку, але якщо ви розподіляєте загальний баланс зі свого традиційного IRA, і сума менша за вашу основу на рахунку можна відняти цю втрату.

Більш конкретно, Служба внутрішніх доходів (IRS) дозволяє вам вираховувати збитки за традиційною ІРА, але з деякими застереженнями. Припустимо, ви повністю вилучили всі кошти з усіх своїх традиційних, SEP, і ПРОСТО IRA протягом року, і загальна сума бази менша за загальну суму розподілу. Після того як ви об’єднали збиток з іншими різними відрахуваннями, ви зможете відняти лише суму, яка перевищує 2% вашого AGI.

«Те саме правило застосовується до IRA Roth, - каже Курт Шелдон, CFP®, EA, AIF®, президент та головний планувальник, C.L. ТОВ «Шелдон і Компанія», Александрія, штат Вірджинія. «Після того, як усі ІРА Рота спустошені - усі кошти розподілені, - ви можете відняти збитки до суми ваших внесків у доларах США. (основа) ».

4. Вам не потрібно брати RMD у всіх ваших ІРА

Власники традиційних ІРА повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD) до 1 квітня року після того, як їм виповниться 72 роки.Мінімальна розподілена сума базується на залишку рахунку на 31 грудня минулого року та тривалості життя власника. Після цього за кожен наступний рік RMD необхідно вилучати.

Якщо у вас є кілька традиційних IRA, вам не потрібно брати RMD з усіх них. Ви можете об’єднати загальні суми RMD для кожного вашого IRA та взяти загальну суму з одного IRA або їх комбінації ІРА. Ви можете, наприклад, віддати перевагу ліквідації інвестицій в одну ІРА над інвестиціями в інший.

5. Різні правила керують бенефіціарами подружжя та не подружжя

Однією з переваг володіння IRA є можливість переказувати кошти безпосередньо бенефіціарам без проходження заповіту. Бенефіціари подружжя можуть претендувати на успадковані ІРА як свої - гнучкість, яка дозволяє подружжю робити нові внески до успадкованої ІРА та контролювати розподіли.

«У дружини є багато варіантів, коли вони успадковують ІРА, - каже Джилліан Нел, CFP®, CDFA, директор з фінансового планування компанії Inscription Capital LLC, Х'юстон, Техас. «Вони можуть зробити це своєю власною ІРА або ІРА, призначеною бенефіціаром. Останнє станеться, якщо чоловік / дружина не досягла 59 ½ років і з будь -якої причини потребує вилучення грошей. Рахунок бенефіціара дозволив би уникнути штрафу в розмірі 10% заборгованості за розподіл IRA перед власниками, яким ще не виповнилося 59,5 років ».

Одержувачі, які не перебувають у шлюбі, не можуть розглядати успадковані ІРА як свої. Вони не можуть додати їх, і вони повинні повністю ліквідувати рахунок протягом п’яти років після смерті власника або розподілити суми на тривалість життя. Як правило, доступні варіанти розповсюдження залежать від віку, в якому помирає власник IRA.Майте це на увазі, якщо ви плануєте залишити активи ІРА своїм дітям або онукам.

6. Ви можете перенести або перекинути свій ІРА

Зазвичай люди переносять рахунки з однієї фінансової установи в іншу. Якщо ви вирішите вести обліковий запис IRA одного типу в іншій компанії, ви можете перемістити активи як переказ або як перекидання.

З передачі, активи доставляються безпосередньо від однієї фінансової установи до іншої, а операції не повідомляються до IRS. «При переміщенні коштів у вашій ІРА ви можете здійснювати прямий переказ з однієї фінансової установи в іншу будь -яку кількість разів на рік.Майте на увазі, що кожна фірма може мати власні комісії за створення та закриття рахунку, а також щорічну плату, тому знайте про ці витрати під час внесення змін до компанії ",-каже Ребекка Доусон, фінансовий радник у Лос -Анджелесі, штат Каліфорнія.

Перевертання передбачає розподіл активів на себе та прокручування суми протягом 60 днів.«Коли груповий пенсійний план, такий як 401 (k) згортається в ІРА, якщо перекидання зроблено належним чином, воно може зберегти деякі переваги плану 401 (k). Ось чому може мати сенс перетворити 401 (k) у IRA з перекиданням, а не в IRA, що робить внесок », - каже Кірк Чишолм, директор Інноваційна консультативна група у Лексінгтоні, Массачусетс.

Ви також можете піти в іншому напрямку та перевернути свої активи ІРА на план 401 (k). Однак план повинен дозволяти це і визначатиме, чи перекидання може бути здійснене як 60-денне перекидання, чи кошти потрібно сплачувати безпосередньо до плану.Одна з причин цього: захистити ці активи ІРА від РМД. Кошти у 401 (k), де ви зараз працюєте, не підлягають регуляторним виплатам, коли вам виповнюється 72 роки, але гроші в традиційній ІРА будуть.Не сплачуйте податки з грошей, якщо вам не потрібно знімати їх на витрати на проживання. Зверніться до податкового консультанта, щоб переконатися, що ви зробили переказ вчасно згідно з правилами IRS.

7. Ваш ІРА може бути ануїтетом

Ваш ануїтет може працювати за тими самими правилами, що і ІРА, якщо засіб фінансування є індивідуальна пенсійна пенсія. Однією з переваг є те, що політика ренти була розроблена для забезпечення пенсійного доходу довічно.

8. IRA можуть бути керованими рахунками

Брокерські рахунки дозволяють вам надати фінансовому консультанту письмове дозвіл на прийняття інвестиційних рішень та рутинні операції без попереднього повідомлення. За управління рахунком часто стягується фіксована плата. Цей вид діяльності дозволений для IRA, за умови, що ваш брокер має угоду з вами, щоб дозволити такі дії.

«Я справжній прихильник професійного управління великими рахунками IRA. Якісний інвестиційний консультант може створити недороге портфоліо на замовлення та відстежувати його на предмет необхідних змін ",-каже він Ден Денфорд, CFP®, засновник і головний виконавчий директор Центру сімейних інвестицій у місті Сент -Джозеф, штат Міссурі. "Вони можуть залучати тисячі людей перевірених варіантів інвестицій та коригування до змін у вашій ситуації, інновацій у продуктах чи змін у економіці ».

«Як професіонал, - додає Денфорд, - я хвилююся, коли пенсіонери мають великий портфель і прагнуть заощадити гроші, займаючись цим самостійно. Я забагато разів бачив погані результати. Для більшості людей це розумно і безглуздо ».

9. Інвестиційні можливості можуть бути обмеженими

Податкові органи США обмежують, які види інвестицій можна утримувати в IRA, але ваша фінансова установа може мати додаткові обмеження щодо активів. Наприклад, IRS дозволяє деякі золоті та срібні монети, але більшість фінансових установ цього не роблять. Так само деякі компанії спільного фонду не дозволяють утримувати окремі акції у своїх IRA.

10. Вік - це просто цифра, переважно

Кожен будь -якого віку, якому виплачується заробітна плата, чайові або погодинна оплата за їх роботу (зароблений дохід) може сприяти традиційній ІРА, включаючи неповнолітніх. Це означає, що ваші діти можуть почати економити на пенсії, як тільки вони отримають першу роботу. ІРА-це чудовий варіант для дітей, які заробляють більше, ніж вони мають намір витрачати, оскільки дозволяє довгостроково відкладати податки.

«Коли ви починаєте інвестувати, переважає, скільки ви вкладаєте», - каже Мішель Буонінконтрі, CFP®, CDFA ™, фінансовий тренер із Фінікса, штат Арізо. «Якщо ви заробили дохід, започаткувати ІРА як підліток, бажано Рот ІРА, - відмінна ідея. Це може мати значний вплив на ваші пенсійні заощадження, використовуючи силу ускладнення відсотків.”

Податкове стягнення за дострокові розподіли спонукатиме ваших дітей відкладати отримання розподілу з ІРА пропонуючи їм можливість використати кошти для коледжу або до 10 000 доларів на покупку свого першого будинку без штраф. Він також вчить ваших дітей вартості інвестування в ранньому віці.

Пенсіонери можуть продовжувати вносити внески на рахунки Roth IRA, поки вони отримали дохід. Це відмінний рахунок для грошей, які згодом перейдуть у спадок. Раніше люди похилого віку не могли робити внески ІРА у традиційні ІРА після 70 ½ років, але після закінчення 2019 року Закон про безпеку, нарахування внесків може здійснюватись у будь -якому віці, якщо особа отримала дохід. Більше немає вікових обмежень для внесення внесків у традиційні ІРА.

Суть

ІРА мають вбудовану гнучкість. Розуміння того, як працюють різні функції, може допомогти вам адаптувати ваші пенсійні заощадження відповідно до ваших потреб. Якщо ви шукаєте додаткову інформацію про те, з чого почати, дослідіть найкращі брокери для IRA.