5/1 Гібридна іпотека з регульованою ставкою (5/1 гібридна ARM) Визначення
Що таке гібридна іпотека з регульованою ставкою 5/1 (5/1 ARM)?
Гібрид 5/1 іпотека з регульованою ставкою (5/1 ARM) починається з початкового п'ятирічного періоду з фіксованою процентною ставкою, за яким слід ставка, яка коригується на щорічній основі. "5" у терміні позначає кількість років з фіксованою ставкою, а "1" означає, як часто курс коригується після цього (один раз на рік). Таким чином, щомісячні виплати можуть зрости - іноді різко - через п'ять років.
Ключові висновки
- 5/1 Гібридні іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM) пропонують вступну фіксовану ставку протягом п'яти років, після чого процентна ставка щорічно коригується.
- Коли ARM адаптуються, процентні ставки змінюються залежно від їх граничних ставок та індексів, з якими вони прив'язані.
- Власники житла, як правило, користуються меншими виплатами за іпотеку протягом вступного періоду.
Як працює гібридна іпотека з регульованою ставкою (5/1 гібридна ARM)
Гібридна ARM 5/1 може бути найпопулярнішим типом іпотеки з регульованою ставкою, але це не єдиний варіант. Існують також 3/1, 7/1 та 10/1 ARM. Ці позики пропонують вступну фіксовану ставку на три, сім або 10 років відповідно, після чого вони коригуються щорічно.
Ця іпотека, також відома як п’ятирічна ARM з фіксованим періодом або 5-річна ARM, містить процентну ставку, яка коригується відповідно до індексу плюс маржа. Гібридні ARM дуже популярні серед споживачів, оскільки вони можуть мати початкову процентну ставку, яка значно нижча, ніж традиційна іпотека з фіксованою ставкою. Більшість кредиторів пропонують принаймні одну версію таких гібридних ARM, з яких ці кредити особливо популярні 5/1 Hybrid ARM.
Існують інші структури ARM, такі як 5/5 і 5/6 ARM, які також передбачають п'ятирічний вступний період з наступним коригуванням ставки кожні п'ять років або кожні шість місяців відповідно. Примітно, що 15/15 ARM коригуються один раз через 15 років, а потім залишаються фіксованими протягом решти кредиту. Рідше зустрічаються 2/28 та 3/27 ARM. У першому випадку фіксована відсоткова ставка застосовується лише протягом перших двох років, а потім 28 років регульованих ставок; з останнім фіксована ставка становить три роки з коригуванням у кожні наступні 27 років. Деякі з цих кредитів коригуються раз на півроку, а не щорічно.
Гібридні ARM мають фіксовану процентну ставку протягом певного періоду років, після чого настає тривалий період, протягом якого ставки регулюються.
Приклад гібридної ARM 5/1
Процентні ставки змінюються залежно від їх граничних ставок, коли ARM адаптуються разом з індексами, до яких вони прив'язані. Якщо гібридна ARM 5/1 має маржу 3%, а індекс - 3%, вона коригується до 6%.
Але ступінь, до якої повністю індексована процентна ставка за 5/1 гібридної ARM може регулюватися, часто обмежується структура обмеження процентних ставок. Повністю індексована процентна ставка може бути прив’язана до кількох різних індексів, і хоча ця кількість змінюється, маржа фіксується протягом усього терміну кредиту.
Позичальник може заощадити значну суму на щомісячних платежах за допомогою гібридного ARM 5/1. Припускаючи ціну купівлі житла 300 000 доларів США з 20% початковим внеском (60 000 доларів США), позичальник з дуже хорошим/відмінним кредит може заощадити від 50 до 150 базисних пунктів за кредит і більше 100 доларів на місяць при виплатах на їх 240 000 доларів позика. Звичайно, ця ставка може зрости, тому позичальникам слід передбачити збільшення щомісячних платежів, бути готовими продати своє житло, коли їхня ставка зросте, або бути готовими рефінансування.
Переваги та недоліки гібридної ARM 5/1
У більшості випадків ARM пропонують нижчі початкові ставки, ніж традиційні іпотечні кредити з фіксованими процентними ставками. Ці позики можуть бути ідеальними для покупців, які планують прожити у своїх будинках лише короткий проміжок часу і продати до кінця вступного періоду. 5/1 Hybrid ARM також добре працює для покупців, які планують рефінансувати до закінчення початкової ставки. Тим не менш, гібридні ARM, такі як 5/1, як правило, мають вищу процентну ставку, ніж стандартні ARM.
Нижчі початкові ставки, ніж традиційні іпотечні кредити з фіксованими відсотками
Можливе зниження процентних ставок до коригування іпотеки, що призведе до зниження виплат
Добре для покупців, які будуть жити у своїх будинках протягом короткого періоду часу
Вищі процентні ставки, ніж стандартні іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM)
Коли іпотека коригується, процентні ставки, ймовірно, зростуть
Можуть опинитися в пастці через недоступні підвищення ставок через особисті проблеми або ринкові сили
Існує також ймовірність того, що процентна ставка може зменшитися, зменшивши щомісячні виплати позичальника при його коригуванні. Але в багатьох випадках ставка зростатиме, збільшуючи щомісячні виплати позичальника.
Якщо позичальник знімає ARM з наміром вийти з іпотеки шляхом продажу або рефінансування до скидання курсу, особисті фінанси або ринкові сили можуть заплутати їх у позиці, потенційно піддаючи їх підвищенню ставок, які вони не можуть собі дозволити. Споживачі, які розглядають можливість іпотеки з регульованою ставкою, повинні навчити себе, як вони працюють.
