Фінансування Roth IRA

А. Рот ІРА це чудовий спосіб заощадити на пенсії. Хоча ви не отримуєте авансових податкових пільг, ваші внески та прибуток зростають без оподаткування. А коли пізніше візьмеш кваліфіковані дистрибутиви, вони також не оподатковуються. Якщо ви очікуєте, що вийдете на пенсію у вищій податковій категорії, ніж зараз, або просто не хочете турбуватися про будь -які податки, цей засіб може стати розумною податковою стратегією.

Відкриття та фінансування вашого Roth IRA

Перш ніж ви зможете поповнити рахунок Roth IRA, вам потрібно відкрити рахунок. Майже всі фінансові установи - включаючи банки, компанії спільних фондів та брокерські компанії - пропонують пропозиції 

Облікові записи Roth IRA. Для зручності ви можете відкрити свій рахунок у фінансовій установі, з якою ви вже ведете бізнес.

Перш ніж подавати заявку, переконайтеся, що ви має право на отримання Roth IRA. IRA Roth мають діапазони поступового відмови від доходу та максимальні порогові значення, які можуть перешкоджати деяким працівникам з високими доходами отримати право на участь. Крім того, ви можете мати право на внесок протягом одного року, але не наступного через вашу річну заробітну плату.

У тих, хто одержує дохід нижче порогового рівня, зазвичай не буде проблем. У більшості випадків ви можете легко подбати про додаток облікового запису в Інтернеті. Вам буде потрібно лише наступне:

• Посвідчення водія (або інше посвідчення особи з фотографією)
• Номер соціального страхування
• Банківські реквізити для фінансування, включаючи номер маршруту та номер рахунку
• Детальна інформація про бенефіціарів

Після схвалення вашої заявки зазвичай ви можете внести свій перший внесок готівкою, чеком або банківським переказом. Щоб спростити питання, ви також можете домовитись про те, щоб майбутні внески надходили регулярно та автоматично з вашого поточного рахунку чи інших джерел за допомогою автоматизації.

Ліміти внесків можуть періодично змінюватися, але вони не є частиною щорічних коригувань інфляції в IRS. Таким чином, у 2020 році ви можете внести до 6000 доларів США в Roth IRA - або 7000 доларів США, якщо вам виповнилося 50 і більше років - те саме стосується і 2021 року.

Поповніть кошти конвертацією Roth IRA

Інший спосіб фінансування Roth IRA - це переказ грошей з існуючого пенсійного рахунку. Це відоме як a Перетворення Roth IRA. Ви можете перевести гроші у свій Roth IRA з таких джерел:

• Традиційні ІРА
• Спонсоровані роботодавцем плани 401 (k) або 403 (b)
• Урядові плани 457 (b)
• SEP-IRA
• ПРОСТІ ІРА

Майте на увазі, що перетворення Рота зазвичай є податковою подією. Коли ви переміщуєте гроші з пенсійного рахунку, що підлягає оподаткуванню (наприклад, традиційна ІРА) компанії Roth ви сплачуватимете податки на прибуток із суми конверсії.Загалом, може бути гарною ідеєю зберегти конверсію на рік, коли:

• Ви заробляєте занадто багато, щоб безпосередньо внести вклад у Roth
• Ви очікуєте тривалого підвищення податковий розряд у майбутні роки
• Оподатковуваний рахунок, з якого ви переміщуєте кошти, зазнав збитків (нижчий залишок означає, що ви будете боргувати менше податку під час конвертації)

Встановіть і забудьте

У вас є термін до подання податкового року, щоб внести свій внесок у вашу Roth IRA. У 2020 році це 15 квітня 2021 року. Але до цього часу чекати не доведеться. Ви можете додати гроші на свій рахунок уже в січні. 1 поточного податкового року. Поповнення вашого рахунку якомога раніше означає, що ваші гроші матимуть набагато більше часу для зростання, без оподаткування.

Ви можете зробити один великий внесок - у будь -який момент між січнем. 1 та середині квітня наступного року-якщо у вас є готівка для цього. Однак багатьом людям простіше внести кілька менших внесків протягом року.

Якщо ви це зробите, розумно встановити графік внесків Roth IRA. Вирішіть, чи хочете ви робити внесок щотижня, щомісяця, щокварталу - що вам найбільше підходить - і позначте ці дати у своєму календарі або встановіть нагадування. Звичайно, за цим можна багато стежити. На щастя, як уже згадувалося раніше, ви можете організувати автоматичні перекази зі свого банку, щоб не забути інвестувати. Перегляньте веб -сайт свого постачальника Roth IRA, як це зробити.

Незалежно від того, як ви фінансуєте свою Roth IRA, постарайтеся зробити це звичкою і почніть якомога раніше. Наприклад, якщо ви відкриєте Roth IRA, коли вам виповниться 20 років, ви внесете 6000 доларів на рік до 65 років, а ваш рахунок заробляє в середньому 8% на рік, у вас буде більше 1,7 мільйона доларів на пенсію. І все це буде оподатковуватися.

Переваги Roth IRA

IRA Roth також мають інші переваги. На відміну від традиційних IRA, не потрібно брати жодних необхідні мінімальні розподіли (RMD) протягом вашого життя. Тож якщо вам не потрібні гроші на витрати на проживання, ви можете просто залишити їх на рахунку для зростання. Потім ви можете передати всю свою Roth IRA своїм бенефіціарам, забезпечивши їх роками неоподатковуваного зростання та доходу, який нещодавно був обмежений Законом про встановлення кожної громади на підвищення пенсійного забезпечення (БЕЗПЕЧНИЙ) 2019.

Закон про безпеку вніс широкі зміни до пенсійного законодавства. Закон фактично припинив так звану розтягну ІРА, яка дозволила бенефіціарам ІРА розподіляти свої вилучені спадкові активи, а отже, і податковий тягар, протягом усього їхнього життя. Це також дало більше часу для зростання активів. Термін розповсюдження зараз обмежений 10 роками, за деякими винятками.

IRA Roth також мали перевагу над традиційними IRA, оскільки не було обмежень за віком для внесків. Традиційні ІРА обмежували внески у віці до 70½ років, але згідно ТЕХНІКИ це вікове обмеження було ліквідовано.

Вимоги Roth IRA

IRS дійсно має певні вимоги до доходу для IRA Roth, яких може бути важливо дотримуватись для осіб з високими доходами. Рівень доходу змінюється щорічно з урахуванням інфляції.

На 2020 рік діапазони поступового припинення доходів IRS від Roth IRA такі:

• Від 124 000 до 139 000 доларів США для одиноких та глав сімейства
• Від 196 000 до 206 000 доларів США для сімейних пар, які подають документи разом
• Діапазон поступового відмови для одруженої особи, яка подає окрему декларацію, яка вносить внески до Roth IRA, не підлягає щорічному коригуванню вартості життя і залишається від 0 до 10 000 доларів США

Ось діапазони поступового відмови на 2021 рік:

• Від 125 000 до 140 000 доларів США для одиноких та глав сімейства
• Від 198 000 до 208 000 доларів США для сімейних пар, які подають документи разом
• Діапазон поступового відмови для одруженої особи, яка подає окрему декларацію, яка вносить внески до IRA Roth, не підлягає щорічному коригуванню вартості життя і залишається (як у 2020 році) від 0 до 10 000 доларів США

З цими діапазонами поступового відмови учасникам, які мають мінімальний поріг, дозволяється внести повну суму. Внесок у межах порогового значення може внести лише відсоток від суми внеску. Заробітки на порозі або вище порогу взагалі не можуть сприяти.

Відсоток поступового відмови обчислюється шляхом взяття рівня доходу одержувача, відніманого за максимум діапазону поступового відмови, та поділу на весь діапазон. Це допомагає зберегти баланс заощаджень для класів по всій економіці. Чим більше заробляє в межах поступового відмови, тим менше вони можуть внести свій внесок. Наприклад, одиничний заробіток до 50 років, який заробляє 129 000 доларів на рік, може внести 67% у 6 000 доларів США ((139 000-129 000 доларів)/15 000 доларів). Один заробіток до 50 років, який заробив 138 000 доларів, міг внести лише 7% [(139 000-138 000 доларів)/15 000 доларів].