Визначення коефіцієнта валового боргу (GDS)
Який коефіцієнт обслуговування валового боргу?
Коефіцієнт валового обслуговування боргу (GDS) становить a обслуговування боргу вимірювання, яке фінансові кредитори використовують для оцінки частки житлового боргу, який позичальник сплачує, у порівнянні з їх доходом. Коефіцієнт валового обслуговування боргу є одним із кількох показників, які використовуються для кваліфікації позичальників для отримання іпотечного кредиту та визначення розміру пропонованої суми боргу.
Коефіцієнт обслуговування валового боргу також може називатися коефіцієнт витрат на житло або переднє співвідношення. Як правило, позичальники повинні прагнути до коефіцієнта обслуговування валового боргу 28% або менше.
Як працює коефіцієнт GDS
Коефіцієнт обслуговування валового боргу, як правило, є комплексним показником усіх щомісячних витрат позичальника на житло. Його також можна розраховувати на щорічній основі. Поточні позичальники щомісячно виплачують іпотеку - це основні витрати. Інші витрати також можуть включати щомісячні виплати податку на майно, щомісячні виплати по страхуванню житла та комунальні послуги.
Як правило, кредитори вимагають загального коефіцієнта обслуговування боргу приблизно 36% або менше для схвалення кредиту.
Для розрахунку коефіцієнта загальні місячні витрати діляться на загальний місячний дохід. Як практичне правило кредитори зазвичай вимагають коефіцієнта обслуговування валового боргу 28% або менше. Кредитори також використовують коефіцієнт GDS, щоб визначити, скільки позичальник може дозволити собі позичити.
Кредитори, як правило, надають іпотечний кредит за рахунок іпотечних виплат, що призводить до отримання ВСП для позичальника приблизно 28%.
Ключові висновки
- Коефіцієнт валового обслуговування боргу (GDS), коефіцієнт загального обслуговування боргу та кредитний рейтинг позичальника є ключовими складовими, проаналізованими в процесі андеррайтингу для іпотечного кредиту.
- GDS також може використовуватися для інших розрахунків особистого кредиту, але це найчастіше зустрічається з іпотечними кредитами.
- Багато кредиторів вимагають від позичальника виконання конкретних вимог щодо кредитної оцінки для розгляду позики.
Приклад коефіцієнта обслуговування валового боргу
Як приклад, розглянемо двох студентів юридичних наук, які мають щомісячну виплату за іпотеку у розмірі 1000 доларів США та сплачують річний податок на нерухомість у розмірі 3000 доларів США з валовим доходом сім’ї 45 000 доларів США. Це дасть коефіцієнт GDS 33%. Виходячи з контрольного показника 28%, ця пара, здається, несе неприйнятну суму боргу і навряд чи буде схвалена для іпотека позики з огляду на їх поточну ситуацію.
Особливі міркування
Співвідношення GDS - це лише один компонент, який бере участь у андеррайтинг процес отримання кредиту. Коефіцієнт загального обслуговування позичальника та кредитний звіт також є важливими складовими.
Кредитний звіт позичальника отримується на основі жорсткого запиту та надає позичальнику кредитну оцінку та кредитну історію позичальника. Багато кредиторів вимагають від позичальника виконання конкретних вимог щодо кредитної оцінки для розгляду позики.
Позичальником коефіцієнт загального обслуговування боргу також є чинником у процесі кваліфікації для затвердження. Коефіцієнт загального обслуговування боргу подібний до коефіцієнта обслуговування валового боргу, однак він включає весь борг позичальника і не орієнтований лише на житло. Коефіцієнт загального обслуговування боргу підсумовує всю місячну заборгованість позичальника і ділить його на щомісячний дохід для розрахунку коефіцієнта.