Чудові фінансові подарунки для дітей на це Різдво

Хочете подарувати святковий подарунок, який допоможе налаштувати молодого на правильний фінансовий шлях? А. ощадна облігація або 529 внесок на рахунок, ймовірно, не буде тим подарунком, який приверне найбільшу увагу вранці на Різдво, але це може виявитися найціннішим. Батьки, бабусі та дідусі та інші зацікавлені дорослі можуть дати фінансові подарунки дітям, які можуть допомогти забезпечити їхнє майбутнє, будь то економія на перший автомобіль, коледж чи інше передоплата на будинок.

Фінансові подарунки

Сем Девіс, партнер/фінансовий радник компанії TBH Global

Управління активами, зазначає, що фінансові подарунки мають переваги, крім очевидних грошових винагород. «Батькам і дідусям і бабусям варто подумати про те, щоб зробити фінансові подарунки, тому що вони можуть допомогти дітям досягти чогось, чого інакше було б неможливо», - пояснює Девіс. «Це може включати такі речі, як медична школа, яка зараз стала недоступною для багатьох, або допомога дитині подолати короткострокову важку матеріальну ситуацію. Однак він також може включати такі речі, як подорожі по всьому світу, які можуть допомогти краще зрозуміти дитину глобальну динаміку ».

Чи допоможе ваш фінансовий подарунок дитині платити за коледж, подорожуючи по Європі влітку або викликаючи інтерес до заощаджень та інвестицій, ваша дитина чи онук будуть вам вдячні Ви, тому що, як зауважує Девіс, «Ви особисто інвестовані, фізично та фінансово, у речі, для яких важливо їх ".

Ощадні облігації

Ощадні облігації є чудовим фінансовим подарунком, оскільки вони можуть неухильно зростати, заробляючи відсотки. Казначейські цінні папери - це види боргових інструментів, які включають Казначейські векселі, ноти, облігації, Казначейські цінні папери, захищені від інфляції (ПОРАДИ) та ощадні облігації. Більшість казначейських цінних паперів називаються “ринковими” цінними паперами, оскільки їх можна купувати та продавати на вторинних ринках після їх придбання у казначейства.

Ощадні облігації відрізняються від інших казначейських цінних паперів у кількох аспектах:

• Ощадні облігації є «неторговими» і тому не можуть бути продані на а вторинний ринок.
• Неповнолітні можуть володіти ощадними облігаціями.
• Ощадні облігації можна придбати у подарунок.

Гроші, які ви платите за ощадну облігацію, є позикою уряду США. В обмін на позику ощадна облігація продовжує отримувати відсотки до 30 років. У будь -який час після 12 місяців ощадну облігацію можна викупити за неї номінальна вартістьплюс усі зароблені відсотки; однак, якщо облігація погашена до того, як їй виповниться п’ять років, ви втратите проценти за останні три місяці. 

Ощадні облігації доступні як Серія EE або Облігації І серії, обидва нараховують відсотки щомісяця, а складні відсотки - щорічно. Найбільша відмінність між ними - процентна ставка, яку ви отримуєте. Облігації EE серії, випущені 1 травня 2005 р. Або пізніше, отримують фіксовану процентну ставку.Процентна ставка за облігаціями серії I базується як на фіксованій ставки норма прибутку та змінна піврічна ставка, індексована з урахуванням інфляції.Гарантується, що облігації EE подвоїться у вартості від вартості їх випуску не пізніше, ніж через 20 років після дати їх випуску, щоб нагородити довгострокових власників облігацій.

Ви можете придбати облігацію цифрових заощаджень у подарунок на веб-сайті TreasuryDirect-безпечній веб-системі, якою керує Міністерство фінансів США. Хоча цей процес дещо складніший, ніж раніше, коли за допомогою можна було придбати паперові заощадження фінансові установи, ось основи покупки облігацій цифрових заощаджень:

1. Йти до www.treasurydirect.gov.
2. Увійдіть у свій обліковий запис TreasuryDirect (або відкрийте його на своє ім’я).
3. Придбайте бажаний тип ощадної облігації (серія EE або серія I) у бажаному номінал (Від 25 до 10 000 доларів).
4. Передайте подарунок з ощадними облігаціями на рахунок TreasuryDirect одержувача.
5. Роздрукуйте подарунковий сертифікат, щоб вручити його одержувачу.

Вам потрібно буде знати юридичне ім’я одержувача, Номер соціального страхуваннята TreasuryDirect номер рахунку. Щоб неповнолітні, які не досягли років, отримували заощаджувальну заставу в подарунок, батьки або законні опікуни повинні створити неповнолітній зв’язаний рахунок у своєму власному рахунку TreasuryDirect. Якщо батьки/опікуни дитини не створюють обліковий запис (з будь -якої причини), ви все одно можете придбати облігацію, потримати її в «Подарунковій коробці» власного рахунку та передати пізніше.

Причина, по якій потрібно надати дитині Соціальна безпека номер полягає в тому, що облігація поширюється на річний ліміт покупки облігацій одержувача; Не твій. Річний ліміт купівлі ощадних облігацій становить у сумі 10 000 доларів США в електронних облігаціях серії EE, 10 000 доларів у електронних облігаціях серії I і 5 000 доларів у паперових облігаціях серії I.

529 Внески

Ні для кого не секрет, що вища освіта дорога. Витрати на навчання в коледжі щороку зростають приблизно вдвічі порівняно з інфляцією, і очікується, що ця тенденція збережеться. Відповідно до правління коледжу, середня вартість навчання та зборів (не включаючи проживання та харчування) у 2020-2021 навчальному році склала 10560 доларів США за державні державні коледжі, 27 020 доларів США для державних державних коледжів та 37 650 доларів США для приватних некомерційних організацій коледжі.

«Один з найкращих способів фінансово допомогти дитині, обмежуючи при цьому свій власний податкове зобов'язання це використання 529 планів коледжу ", - говорить Девіс. 529 Ощадних планів коледжу пільговий з податків плани, які дозволяють сім'ям економити на майбутні витрати в коледжі. Зазвичай це інвестиційні плани, що фінансуються державою, і кожен штат має різні вимоги та переваги, включаючи податкові пільги. Існує два типи планів 529: заощадження та плани передплати.

• 529 Ощадні плани: Ці плани працювати аналогічно іншим інвестиційним планам, таким як 401 тис та ІРА у тому, що ваші внески інвестуються у пайові фонди або інші інвестиційні продукти. Як державний інвестиційний план, держава координується з компанією з управління активами (наприклад, Vanguard) для обробки інвестицій відповідно до особливостей державного плану. Власник рахунку (тобто батьки) має справу безпосередньо з фірмою з управління активами, а не з державою. Бенефіціар (ваша дитина чи онук) - це особа, для якої відкрито рахунок і яка використовуватиме гроші для навчання в коледжі.
• 529 Плани навчання за передплатою: Плани навчання за передплатою, які також називаються планами гарантованої економії, адмініструються державами та вищими навчальними закладами. Вони дозволяють сім'ям планувати майбутні витрати в коледжі, попередньо сплачуючи вартість навчання та фіксуючи сьогоднішню вартість навчання. Програма оплачує майбутнє навчання в коледжі в будь -якому з відповідних установ штату. Якщо студент вступає до державного чи приватного коледжу чи університету, розподіляється однакова сума грошей.

"Я настійно раджу своїм клієнтам фінансувати 529 планів неперевершених пільг з податку на прибуток", - говорить Девіс. «Хоча внески не вираховуються у вашій федеральній податковій декларації, ваші інвестиції зростають із відстроченням сплати податків, а розподіл-на оплату бенефіціара Витрати на навчання в коледжі оподатковуються федерально. Правила для 529 дійсно відрізняються від штату, і я б закликав усіх розуміти правила своєї держави. Наприклад, ваш власний штат також може запропонувати деякі податкові пільги (наприклад, аванс) відрахування для ваших внесків або доходу звільнення про зняття) на додаток до федерального режиму ".

У грудні 2019 року президент Трамп підписав Про встановлення Закону про підвищення пенсійного забезпечення кожної громади (Закон про безпеку), призначений для вдосконалення пенсійної системи для американців. Частина Закону внесла зміни до 529 планів.

Тепер до витрат на кваліфіковану вищу освіту, для яких може бути застосовано 529 планів, належать витрати на програми навчання. Закон також запровадив розподіл "Погашення позичкових кредитів на освіту", які можуть бути використані для виплати основної суми та/або відсотків кваліфіковані кредити на освіту але обмежена довічною сумою 10 000 доларів США. Це обмеження на одну особу, але додаткові 10 000 доларів США можуть бути розподілені як погашення позики за кваліфіковану освіту, щоб задовольнити непогашений студентський борг для кожного з братів і сестер бенефіціара 529.

Інші подарунки

Ощадні облігації та 529 внесків - це лише два із багатьох різноманітних фінансових подарунків, які підходять для дітей. Ви також можете розглянути можливість надання наступного:

• Запаси: Ви можете подарувати або передати акції, якими ви вже володієте, або ви можете придбати окремі акції через онлайн-посередництво, яке підтримує дарування акцій (наприклад, ShareBuilder або OneShare, серед кількох інших). Часто навіть можна отримати паперовий сертифікат акцій, щоб подарувати його коханій людині.
• Внески ІРА: Якщо у дитини є зароблений дохід з роботи, ви можете фінансувати їх річний внесок до допустимої суми.
• Готівкою: Холодні готівкові гроші - це завжди бажаний подарунок, але він може бути найбільш ефективним, якщо це гроші, призначені для певного конкретного випадку цілі, такі як оплата автомобіля або літнього табору або погашення боргу дорослої дитини (наприклад, студентська позика або кредит борг по картці).
• Фінансова порада: Поїздка до кваліфікованого фінансовий планувальник може допомогти навіть маленьким дітям зрозуміти цінність грошей, заощаджень та інвестицій.

Суть

За податкові 2020 та 2021 роки вам дозволяється віддавати до 15 000 доларів на рік (30 000 доларів, якщо ви та ваш чоловік дружно даєте разом) будь -якій кількості людей, без ваших податкових наслідків; включаючи подарунок на рахунок 529.Оскільки податкове законодавство складне, співпрацюйте з кваліфікованими податковими фахівцями. Підхід на першому місці може гарантувати, що ваша сім’я може дарувати фінансові подарунки, водночас мінімізуючи податкові наслідки.