Приховані збори за 401 (k) с

Навіть якщо вам вдалося уникнути засідань на користь компанії, ви, безсумнівно, знайомі з концепцією a 401 (k) план. 401 (k)-це план з визначеними внесками. Ви відкладаєте певну суму за кожну зарплату, ваш роботодавець може відповідати деякому відсотку внеску, а через роки ви проголосити власну фінансову незалежність.

Але навіть якщо ви знаєте, як працює 401 (k), і з ентузіазмом робите внесок у нього, чи знаєте ви про приховані збори, які можуть прийти з ним?

Знаходження зборів у 401 (k) с

Багато робітників цього не роблять. Опитування TD Ameritrade показало, що лише 27% інвесторів знали, скільки вони сплатили за 401 (k) зборів, а 37% не усвідомлювали, що вони взагалі сплачують збори. На жаль, багатьом ніколи не спадає на думку запитати, скільки постачальник 401 (к) заробляє на тих грошах, які ви передаєте для інвестування. Ваш провайдер щомісяця бере плату, і з часом ці збори можуть вплинути на ваші прибутки. Близько 95% учасників плану 401 (k) платять збори.

Ці збори насправді не "приховані". Міністерство праці США вимагає від 401 (k) постачальників розкривати всі збори в а

проспект що надається вам під час реєстрації в плані, і яке необхідно оновлювати щороку.

Ми знаємо, що ви пожираєте ці заяви, як тільки вони надходять. Оскільки розмір зборів уже не складний, варто звернути на них увагу. Коли ви отримуєте виписку або проспект 401 (k), перевірте наявність позицій або категорій, таких як загальна сума зборів на основі активів, загальні операційні витрати як %та коефіцієнти витрат.

Два ключові плати за планом 401 (k)

Пошук зборів - це одне. Розуміння їх - це інше. Найбільш міцно закріпилася плата за 12b-1 плата, названий на честь відповідного розділу Закон про інвестиційні компанії 1940 року.Як правило, подаються як витрати на маркетинг та розповсюдження, збори 12b-1 нібито призначені для посередників, які продають 401 (k) плани вашому роботодавцю. Ці збори обмежені 0,75% активів, тоді як деякі фонди встановлюють 0,25% плату за послуги акціонерів.

Зауважте, що збори 12b-1, що стягуються з окремих фондів, є окремими плати за управління інвестиціями, які є відсіком, який провайдер 401 (k) бере на себе.

Наприклад, Fidelity вважає себе рекордсменом № 1 планів 401 (k) у Сполучених Штатах.Підприємства, які використовують Fidelity, сплачують лише 0,53% зборів, хоча деякі кажуть, що витрати значно перевищують 1%.

Розбиття плати 401 (k) Плану

Примітно, що плати за план 401 (k) зазвичай поділяються на чотири категорії:

• Інвестиції
• Адміністративна
• Індивідуальне обслуговування
• Вартовий

Щоб проілюструвати цю тему, ось зразковий звіт про квартал, не від постачальника 401 (k), а від сторонньої фірми, яка адмініструє плани та веде облік. (Так, ви можете зробити ставку, що вони теж отримають скорочення, але ваш роботодавець, ймовірно, це зробить.) Цифри, які представляють доларові суми, мають загальний внесок у розмірі 3 207,70 доларів за квартал.

Витрати
Адміністративні збори	$25.00
Інвестиційні збори	$4.35
Розподіл активів/доходів	$2.31
Аудит, довідки та консультації	$13.25
ВСЬОГО	$44.91

Це означає, що внесок сплачує 44,91 доларів США в якості комітету в розмірі 3 207,70 доларів США. Цікаво, що це 1,4% до копійки, що робить враження, ніби витрати переобладнані до співвідношення.

Чи розумно, що лише 98,6% ваших внесків потрапляють у цільові інвестиції? Це не риторичне питання.

Вплив 401 (k) зборів

Плата за планом 401 (k) може сильно відрізнятися, залежно від розміру плану 401 (k) вашого роботодавця, кількості учасників та постачальника плану. Одне дослідження показало, що великі плани (активи більше 100 мільйонів доларів) майже однаково мають плату нижче 1%. Найбільші плани зазвичай нижче 0,50%.

Ринок невеликих планів - це інша історія. Середні гонорари за невеликі плани (активи менше 100 мільйонів доларів США) становили від 1,5% до 2%, при цьому багато планів з активами менше 50 мільйонів доларів платять більше 2% на рік.

Різниця в цих відсотках не звучить як велика, але вона дійсно може додаватися з роками. Візьміть цих трьох гіпотетичних друзів: Джо, Тайлер і Девід вкладають по 100 000 доларів у пайовий фонд у віці 35 років. Кожен рахунок отримує річний прибуток у розмірі 8%, але рахунки стягують річні збори в розмірі 1%, 2%та 3%. Девід заплатив 3% і має активи у розмірі 432 194 доларів США у віці 65 років. Тайлер заплатив 2% і має 574 349 доларів на пенсію. Джо заплатив 1% і є великим переможцем, зібравши 761 225 доларів на пенсію.

Що робити з платою 401 (K)

Якщо не бойкотувати 401 (k), ви не можете багато зробити з платами, що стягуються постачальником плану або адміністратор - хоча, якщо ви виявите, що вони кричущі (скажімо 2%), ви могли б підняти проблему зі своєю людиною відділ ресурсів. Ринок неймовірно конкурентний. Якщо плата одного постачальника занадто велика, є багато альтернатив.

Однак ви можете вжити певних заходів щодо нарахування окремих коштів у рамках плану 401 (k). Перегляньте перелічені в проспекті кожного фонду коефіцієнт витрат, це сума зборів, виражена у річному відсотку. Якщо у вас є вибір між двома подібними фондами-наприклад, двома фондами зростання-розгляньте той з меншим коефіцієнтом витрат.

В загальному, фонди власного капіталу мають тенденцію бути дорожчими, ніж фонди облігацій, тоді як фонди ETF дешевші, ніж пайові фонди. Але, звичайно, не йдіть на компроміс зі своїми інвестиційними цілями, толерантністю до ризику чи здоровим глуздом лише для того, щоб заробити нижчу плату.

Суть

Збори, незалежно від того, наскільки помітно вони розкриваються, повинні бути лише одним критерієм при виборі інвестиції 401 (k). Найважливішим фактором має бути загальна прибутковість. Подивись на клас активів, компетенції розпорядника коштів і спочатку послужний список. Ці сфери повинні мати більший вплив на довгострокову прибутковість, ніж плата. І не забудьте подумати, чи вам більше подобається індексний фонд чи інший активно управляється фонду.