Визначення положення погодженої суми

Що таке застереження щодо погодженої суми?

Погоджена сума - це положення про страхування майна, за допомогою якого страховик погоджується відмовитися від вимоги співстрахування. Страховики вимагатимуть декларацію вартості майна, підписану страхувальником, як умову для активації або включення погодженої вартості у поліс.

Таке розташування зазвичай доступне для комерційної та іншої нерухомості.

Як працює застереження про узгоджену суму

Погоджений пункт про суму вимагає підписаного звіту про вартість або фактична вартість готівки. Ця заява деталізує вартість застрахованого майна. Фактична грошова вартість - це сума, що дорівнює вартість заміни, мінус амортизація, на момент втрати. Це відчутна вартість, за яку майно можна було б продати (що завжди менше, ніж коштувало б його замінити).

Розрахунок фактичної грошової вартості обчислюється шляхом віднімання амортизаційних витрат від витрат на заміну, з амортизація, що визначається шляхом встановлення очікуваного терміну служби, а потім визначення залишку відсотка життя.

Значення, зазначене у звіті, стане основою, з якої визначається охоплення полісів. Страхувальник погоджується на цю суму заздалегідь і не може оскаржити суму покриття пізніше. Після затвердження заяви страховик призупиняє вимогу співстрахування пункт у полісі на річний термін дії полісу.

У багатьох видах страхування є положення про співстрахування, включаючи охорону здоров'я, майно та страхування від паводків. Однак його використання не однакове для всіх типів політик.

У страхуванні майна співстрахування поширюється на рівень страхування, яке страхова компанія здійснюватиме. Зазвичай це 80%, але деяким страховикам може знадобитися 90% або 100% покриття, залежно від вартості будівлі, її розташування та ймовірності того, що протягом періоду страхового полісу станеться збиток. Крім того, люди будуть схильні перестраховувати своє майно або покривати їх лише до тієї суми, в якій їм зручніше сплачувати премію. З цієї причини страхові компанії вимагатимуть, щоб поліс покривав заявлений відсоток від вартості структури.

Як правило, страхові компанії мають тенденцію відмовлятися від співстрахування лише у разі наявності невеликих вимог. У деяких випадках поліс може передбачати відмову навіть у разі повної втрати. Однак поліси, які відкладають положення про співстрахування, матимуть вищу премію.

Оскільки поліси спільного страхування вимагають сплати франшиз до того, як страховик понесе будь-які витрати, страхувальники авансують більші витрати. Використовуючи положення про погоджену суму, у разі збитку страховик оцінює майно на основі узгодженої вартості. Ці пункти є найбільш цінними у разі повної втрати майна. Крім того, до закінчення терміну дії страхового поліса, страхувальник повинен подати оновлену декларацію вартості, якщо він хоче поновити погоджене положення про суму.

Важливо зауважити, що відсутність будь -якого співстрахування для такого типу полісів означає, що якщо покриття недостатнє для покриття збитку, страхувальник несе відповідальність за компенсацію різниці. Така ситуація може статися, якщо страхувальник занижує вартість майна у звіті про вартість.

Приклад положення про погоджену суму

Наприклад, припустимо, що у вас є будинок, який ви застрахували на основі вартості заміни на обмеження в 1 мільйон доларів, а ваш поліс включає франшизу у 1000 доларів. Однак ваш звіт про цінності вказує, що фактична вартість заміни вашої будівлі становить 2 мільйони доларів.

Якщо вітер завдає шкоди фасаду на 100 000 доларів, ваш страховик порівняє узгоджену вартість вашої будівлі-2 мільйони доларів-та ліміт вашого полісу. Однак, оскільки ви недострахували свою будівлю, страховик не покриє ваші повні збитки. Натомість ваш страховик покриє 75% ваших збитків, менше 1000 доларів або 74 000 доларів.