Як отримати максимум від свого плану 401 (k)

Коли справа доходить до плани, спонсоровані роботодавцем, подібно до 401 (k) с, для робітників, заощаджень та інвесторів (а ви повинні бачити себе всіма трьома) важливо максимально використати їх.

Хоча є деякі відмінності з іншими планами, такими як 403 (b) с, більшість цього поради застосовується досить добре до всіх основних планів Сполучених Штатів, будь то 401 (k) або індивідуальні пенсійні рахунки (IRA).

Люди стають все більш самостійними у питаннях забезпечення своєї пенсії. Традиційні пенсії є майже нечуваними поза межами державної служби або сильно об'єднаними галузями промисловості. І роботодавці, і уряд все більше перекладають все більшу відповідальність (і ризик) на окремих працівників.

План 401 (k) був розроблений, щоб заповнити цю порожнечу і дати американським працівникам пільговий спосіб заощадити для виходу на пенсію.

401 (k) Межі внесків

Для співробітників, які мають амбіції та фінансові можливості максимально використати свої 401 (k), один із найкращих способів почати - це працювати заднім днем. Візьміть свій максимально допустимий річний внесок, розділіть його на кількість періодів виплати за рік і подивіться, де це залишиться.

На 2021 рік максимальний внесокобмеження становить 19 500 доларів США, з компенсаційним внеском у 6500 доларів, якщо вам 50 років або старше. Ваш роботодавець також може внести внесок у ваш 401 (k). Для 2021 року сукупний ліміт становить 58 000 доларів США, або 64 500 доларів США із сумою наздоганяння.

Roth 401 (k) проти 401 (к)

Ваш роботодавець може дати вибір між звичайними 401 (k) та a Roth 401 (k). Ліміти внесків однакові, але Roth 401 (k) фінансується за рахунок доларів після оподаткування, як-от Рот ІРА (Дивись нижче).

Або варіант 401 (k) є важливим способом заощадити для виходу на пенсію. Roth 401 (k) забезпечує платників податків, які заробляють занадто багато, щоб внести внесок у Ротську ІРА щоб отримати пільги Roth IRA-неоподатковувані розподіли, відсутні необхідні мінімальні розподіли протягом вашого життя-оскільки ці гроші згодом можуть бути перераховані в Roth IRA.

Максимум ваших 401 (k)

Ви можете дозволити собі заощадити максимум? Якщо так, то вам не потрібно багато чого робити, окрім прийняття найкращих інвестиційних рішень, які ви можете зробити у рамках варіантів плану. Якщо ви не можете дозволити собі цю суму, зменшуйте її, поки не зможете. Очевидно, що такі витрати, як іпотечні або орендні платежі, комунальні послуги та їжа, повинні бути покриті, і це відбувається немає сенсу відкладати настільки багато, що вам потрібно накопичити борг по кредитній картці, щоб протриматися через місяць.

Навіть якщо ви не можете зробити максимальний внесок, подумайте про те, щоб доповнити це бонусами або участь у прибутках платежі, які ви отримуєте. Багато компаній дозволяють вносити ці суми безпосередньо на ваш номер 401 (k). Це хороша ідея, коли це можливо - багато добрих намірів зіпсувалися, як тільки з’явиться бонусний чек.

Перш за все, намагайтеся бути послідовним. Встановіть конкретну суму заробітної плати і не змінюйте її, якщо це не потрібно. Подібним чином, не намагайтеся обмежувати ринок або скорочувати внески, тому що економічні чи політичні новини на деякий час здаються пригнічуючими.

Якщо можеш, намагайтеся заощадити мінімум 15% вашої повна оплата. Ця сума в поєднанні з розумною рентабельністю інвестицій від цих заощаджень має бути достатньою для того, щоб доповнити систему соціального страхування та забезпечити комфортну пенсію.

401 (k) Відповідність роботодавця

Повністю експлуатуючи матч роботодавця є однією з найважливіших стратегій отримання максимуму від вашого плану 401 (k). Залежно від конкретних правил та обмежень, ваш роботодавець вносить ту саму суму грошей, яку ви вносите, або її відсоток.

Це ефективно подвоює ваші пенсійні заощадження, не зменшуючи при цьому зарплати та не збільшуючи податковий тягар. Багато матчів роботодавців починаються, як тільки ви вносите 3% від вашої заробітної плати (або вище) - тому постарайтеся, щоб це сталося.

Хочете ще одну причину, щоб досягти максимального результату від свого роботодавця? У багатьох випадках роботодавці розраховують свої витрати та базують заробітну плату своїх співробітників на основі повної відповідності. Якщо ви цим не скористаєтесь, ви повертаєте безкоштовні гроші.

Деякі роботодавці вирішують це зробити відповідати вашим внескам в акції компанії. Хоча це не завжди так бажано, як готівка, це не повинно перешкоджати вам максимізувати свій матч. Часто ці акції можна продати та конвертувати у готівку протягом досить короткого періоду та за розумною вартістю.

Необхідні мінімальні розповсюдження (RMD)

Як і деякі інші пенсійні накопичувальні плани, 401 (к) є необхідні мінімальні розподіли (RMD). У віці 72 років власники 401 (k) повинні почати приймати RMD незалежно від того, потрібні їм гроші чи ні. IRS серйозно ставиться до цього: за невиконання правильної суми стягується 50% штрафу.

Однак RMD не застосовуються, якщо працівник все ще працює на того самого роботодавця, який спонсорує план. Майте на увазі, що кошти в Roth 401 (k) можуть бути перераховані до Roth IRA, яка не має необхідних мінімальних розподілів протягом життя власника.

Власники не повинні були приймати RMD у 2020 році після прийняття у березні 2020 року Закон про допомогу, допомогу та економічну безпеку від коронавірусу (CARES), який тимчасово скасував вимоги щодо розподілу для IRA та інших пенсійних планів. Закон не впливає на агенції Roth IRA, які вимагають зняття коштів лише після смерті власника.

401 (к) Надання прав

Роботодавець може вимагати певної кількості років стажу, перш ніж його відповідні внески належать працівнику. Це називається графіком надання права. Загалом, існує два типи 401 (k) графіки передачі прав:

• Відкриття скель трапляється, коли працівник переходить від володіння 0% відповідних внесків до 100% через певний час.
• Закінчила право власності - це місце, де працівник володіє все більшою часткою відповідних внесків, доки вони зрештою не володіють ними усіма.

Міністерство праці Сполучених Штатів Америки вимагає повного одержання права після шести років служби. Тим не менш, щоб отримати максимальну віддачу від 401 (k) - та відповідності роботодавця - важливо розуміти графік надання права плану. В іншому випадку компанія може забрати частину або всі відповідні внески, якщо працівник піде, поки не отримає повноважень.

401 (k) Збори

В рамках деяких планів виходу на пенсію працівники можуть скористатися інвестиційною порадою від незалежних фахівців. На жаль, ця порада рідко буває безкоштовною, і ви можете виявити, що ви платите від 1% до 2% своїх коштів, щоб отримати цю допомогу.

Зрозуміло, що багато працівників відчувають себе перевантаженими, коли справа доходить до розрахунку своїх внесків, а потім до інвестування цих грошей. Тим не менш, оплата інвестиційних порад є непростою пропозицією, головним чином, коли вона включає план 401 (k), для якого інвесторам надається відносно фіксоване меню варіантів інвестування.

Економити також потрібно приділіть пильну увагу вартості інвестицій вони утримуються в межах свого 401 (k). Загалом витрати пайових фондів з роками зменшуються, і багато сімей фондів пропонують кошти без навантаження для планів 401 (k), а також недорогих індексні фонди. Звичайно, важливо порівнювати та порівнювати цифри, тому що збори все ще дуже різняться.

Аналогічно, інвестори повинні бути обережними з такими інструментами економії фінансів, як ренти та кошти цільової дати. Ануїтети, мабуть, не мають великого місця на захищених податками рахунках для початку (тема для іншого дня). Більш того, вони часто високі коефіцієнти витрат може з часом з'їсти їх вартість. Подібним чином, хоча кошти на цільові дати є популярними варіантами у багатьох планах, вони часто (але не завжди) стягують більші збори, ніж звичайні фонди,-без відповідних кращих результатів.

401 (к) Позики

Для працівників, які заощаджують певні кошти в 401 (k), але виявляють, що вони не можуть внести більше, тому що вони обтяжені дорогими боргами, може існувати протиправний варіант. Більшість планів містять положення, які дозволяють працівникам позичати кошти зі своїх рахунків. Ці гроші відносно вільні від рядків (настільки, на що ці кошти можна використати). І з його допомогою можна погасити позики під високі проценти або залишки кредитних карток. Ці гроші не надходять безкоштовно, але добра новина полягає в тому, що вам нараховуються відсотки.

Позика 401 (k) не є безризиковим маневром. Ці гроші потрібно повертати вчасно, інакше позичальник зазнає штрафних санкцій. Більше того, деяким працівникам здасться, що позичати зі своїх пенсійних заощаджень трохи зручно, що відкриває скриньку Пандори з майбутніми неприємностями.

Тим не менш, це може бути ефективним способом звільнити більше грошей для економії. Це не для всіх, але позичанням недорогих готівкових коштів у 401 (k) для погашення заборгованості по кредитній картці з високою вартістю та, зрештою, інвестування ще більше у 401 (k) може бути розумним вибором.

401 (k) Проблеми

Якщо вам не подобається, як організовано план або пропонуються варіанти інвестицій, скажіть це. Скаржиться на а дефіцитний план може стати ефективним засобом поліпшення вашого вибору (і ваших колег).

Майте на увазі, що багато роботодавців вибирають плани 401 (k) на основі того, що є найдешевшим і зручнішим запропонувати, і вони можуть навіть не усвідомлювати його недоліків.

Хоча це правда, що багато працівників не люблять бути скрипучим колесом, і деякі компанії, безперечно, схильні будьте більш чуйними, ніж інші, нічого не роблячи - це досить хороший спосіб гарантувати, що план не покращиться.

Традиційні та ротські ІРА

Що ви робите, якщо у вас є максимум ваших 401 (k) або хочете заощадити ще більше, використовуючи відомий інвестиційний засіб? На щастя, у вас є багато варіантів, у тому числі традиційні ІРА та Ротські ІРА.

Ви можете внести до 6000 доларів у будь -який тип ІРА у 2021 році. Якщо вам 50 років або старше, ви можете додати внесок у розмірі 1000 доларів США. Традиційні IRA та 401 (k) s фінансуються за рахунок внесків до оподаткування. Ви отримуєте авансову податкову пільгу та сплачуєте податки за зняття коштів на пенсії. Roth IRA та Roth 401 (k) фінансуються за рахунок доларів після сплати податків. Це означає, що ви не отримуєте авансову податкову пільгу, але кваліфіковані розподіли на пенсії не оподатковуються.

Якщо на вас чи вашого чоловіка чи дружину поширюється пенсійний план на роботі, включаючи 401 (k), ви не можете взяти повний відрахування на ваші традиційні внески ІРА. А з IRA Roth ви не можете робити внесок, якщо заробляєте занадто багато грошей.

Ануїтетні та ощадні рахунки

Існують інші способи заощадження податків після того, як ви максимумуєте рахунок IRA та 401 (k). Один із варіантів - розглянути можливість купівлі та інвестування в ренти.

Тут багато переваги та недоліки ануїтетів- вони можуть нести велике навантаження на продаж, зазвичай мають високі витрати, а спонсори постійно перекладають більший ризик на інвестора. Враховуючи все це, гроші в ануїтеті можуть накопичуватися без оподаткування за рік, і це є доцільним варіантом, якщо захист ще більшої кількості пенсійних заощаджень від податківців є надзвичайно важливою.

Інший варіант, якщо у вас є план охорони здоров'я з високою вирахуванням (HDHP)-це заощадження на Ощадному рахунку для здоров'я (HSA), транспортному засобі з пільгами щодо податків якщо у вас є такий вид медичного страхування.

Багато інвесторів -особливо сім’ї з високими доходами які можуть дозволити собі виплачувати франшизи та молодим працівникам у доброму стані здоров’я - знайдіть ці рахунки допомагає в додатковій економії пенсійні фонди.

Суть

Пенсійні накопичувальні пільги, які мають пільги за рахунок податків, є однією з відносно небагатьох перерв, які уряд дає звичайним працівникам. Ретельне заощадження не може бути воротами до того, щоб стати незалежним багатим. Але це, принаймні, може пройти довгий шлях до забезпечення більш комфортного та приємного виходу на пенсію.

Які б особливості вам не пропонували, будь то 401 (k), 403 (b) або IRA, обов’язково внесіть свій внесок стільки, скільки ви можете собі дозволити, і повністю скористайтеся своєю можливістю відкласти гроші на майбутнє.