Кому потрібна власна зворотна іпотека?
Іпотечні кредити для перетворення власного капіталу (HECM) є найбільш відомими з зворотна іпотека продуктів. Ці кредити, застраховані федеральним шляхом, дозволяють власникам житла, яким виповнилося 62 роки, залучити власний капітал. Це дозволяє їм оплачувати основні витрати на проживання, витрати на охорону здоров’я, реконструкцію будинку чи будь -що інше.
Хоча HECM представляють більшість ринку зворотної іпотеки, невеликий сегмент включає два інші кредитні продукти: власну зворотну іпотеку та одноцільова зворотна іпотека. У цій статті пояснюється, хто може скористатися зворотною іпотекою.
Ключові висновки
- Власна зворотна іпотека надає більші суми кредиту, ніж дозволено за програмами конвертації іпотеки власного капіталу (HECM).
- Найбільша сума кредиту, дозволена для HECM, становила 765 600 доларів США у 2020 році.
- Як і HECM, власна зворотна іпотека дозволяє брати в борг лише частку власного капіталу, часто близько 50%.
- На відміну від HECM, зазвичай необхідно отримувати кошти з власної зворотної іпотеки як одноразову суму, а не розподіляти як щомісячні платежі.
Що таке власна зворотна іпотека?
Міністерство житлового будівництва та міського розвитку США встановлює максимальну суму кредиту для HECM. Набрав чинності з січня 1 2020 року сума збільшилася до 765 600 доларів США.
Власна зворотна іпотека надає більші суми кредиту, ніж дозволено програмами HECM. HECM мають федеральну підтримку і можуть бути запропоновані будь -яким кредитором, схваленим Федеральною адміністрацією житла (FHA), тому вони повинні дотримуватися федеральних обмежень. Однак власні зворотні іпотечні кредити структуровані та застраховані приватними компаніями.
Розмір власної зворотної іпотеки обмежений лише розміром ризику, який кредитор готовий взяти на себе. Як і у випадку з HECM, сума кредиту ґрунтується на кількох чинниках, включаючи житловий оцінено значення. На відміну від HECM, позика може бути мільйонною. Як наслідок, власні зворотні іпотечні кредити також називаються зворотними іпотечними кредитами.
І HECM, і власна зворотна іпотека дозволяють позичальникам витрачати кошти будь -яким способом. Кошти можуть бути використані на витрати на проживання, подорожі, медичні витрати, тривалий догляд або реконструкція дім. Єдині зворотні іпотечні продукти, які обмежують використання коштів,-це одноцільові зворотні іпотечні кредити. Зазвичай вони використовуються, щоб допомогти власникам будинків сплатити податки на нерухомість та необхідний ремонт будинку.
Нарешті, на відміну від HECM, зворотна іпотека власності може не пропонувати декілька варіантів виплати, таких як щомісячний платіж або кредитна лінія. Натомість кошти зазвичай доступні лише як a одноразова сума при закритті.
Витрати на зворотні іпотечні кредити
Якщо ви живете в будинку, вартість якого перевищує верхню межу HECM - 765 600 доларів США, ви можете претендувати на більшу суму кредиту за допомогою власної зворотної іпотеки. Розмір кредиту, який ви отримуєте, залежить від кількох факторів, включаючи ваш вік та вартість вашого будинку.
Власна зворотна іпотека, як і HECM, зазвичай дозволяє лише залучити частину власного капіталу. Наприклад, ви можете позичити до 3 мільйонів доларів, якщо вартість вашого будинку становить 6 мільйонів доларів.
Власна зворотна іпотека передбачає значні витрати, тому може бути більш фінансовим сенс продати будинки, які теж є висока ціна для HECM. Продаючи, ви можете заощадити ще більше, зменшивши розмір до меншого будинку або звільнивши додаткові готівки на подорожі та інші предмети розкоші.
Власна зворотна іпотека не застрахована федерально, тому не існує авансового страхування іпотеки (UFMI) збори або щомісячні страхові внески за іпотеку (які є для HECM). Тим не менш, кредитори, як правило, стягують вищі процентні ставки та позичають нижчі суми щодо вартості житла, щоб компенсувати відсутність страхування іпотеки.
Таким чином, власна зворотна іпотека не завжди найкраще підходить для власника будинку - навіть для того, хто має дорогий будинок. Таким чином, непогано порівнювати процентні ставки та комісії від кількох власних зворотних іпотечних кредиторів та Кредитори HECM. Це допоможе вам знайти найкращу пропозицію з урахуванням вашого віку та вартості будинку.
Суть
Якщо ви старший власник житла, можливо, ви зможете скористатися капіталом свого будинку за допомогою зворотної іпотеки, щоб оплатити витрати на проживання, перепланування житла чи будь -які інші витрати. Найпоширенішим типом зворотної іпотеки є HECM. Однак деякі власники будинків можуть виявити, що власна зворотна іпотека дозволяє їм позичати більше за рахунок власного капіталу. Скільки можна взяти в борг, залежить від вашого віку та вартості майна, а також від того, наскільки ризик кредитор готовий взяти на себе.
Якщо ви розглядаєте HECM, вам необхідно отримати консультацію від затвердженої урядом установи, яка допоможе вам оцінити плюси та мінуси зворотної іпотеки. Хоча вам може не вимагати зустрічі з консультантом, якщо ви шукаєте власну зворотну іпотеку, це все ще може бути корисним. Це може допомогти вам дізнатися більше про те, як працює зворотна іпотека, включаючи витрати, податкові наслідки, переваги та недоліки.
