Що потрібно знати про універсальну банківську діяльність
Що таке універсальна банківська справа?
Універсальна банківська справа - це система, в якій банки надають широкий спектр комплексних фінансових послуг, включаючи послуги, призначені для роздрібних, комерційних та інвестиційних послуг. Універсальна банківська справа поширена в деяких європейських країнах, включаючи Швейцарію.
Універсальна банківська справа стала більш поширеною в США, починаючи з 1999 р Закон Гремма-Ліча-Блейлі (GLBA) скасувала обмеження, що не дозволяють комерційним банкам пропонувати послуги інвестиційного банкінгу. Прихильники універсального банкінгу стверджують, що він допомагає банкам краще диверсифікувати ризики. Недоброзичливці вважають поділ банківських операцій менш ризикованою стратегією.
Ключові висновки
- Універсальна банківська справа - це термін для банків, які пропонують різноманітні комплексні фінансові послуги, включаючи як комерційні банківські послуги, так і послуги інвестиційного банку.
- Комерційні банки зазвичай пропонують споживчі та ділові послуги, такі як перевірка та заощадження рахунки, комерційні та особисті позики (включаючи іпотечні та автокредити) та сертифікати депозити (компакт -диски).
- Інвестиційні банки надають корпораціям послуги злиття та поглинання, андеррайтингові послугита брокерські послуги для інституційних та приватних клієнтів.
- Банки в універсальній системі все ще можуть обрати спеціалізацію на підмножині комерційних або інвестиційних банківських послуг, навіть якщо технічно вони можуть запропонувати набагато більше для своєї клієнтської бази.
Як працює універсальна банківська справа
Універсальні банки можуть пропонувати кредити, позики, депозити, управління активами, інвестиційне консультування, обробка платежів, операції з цінними паперами, андеррайтинг та фінансовий аналіз. Хоча універсальна банківська система дозволяє банкам пропонувати безліч послуг, вона не вимагає від них цього. Банки в універсальній системі все ще можуть вибрати спеціалізацію на підмножині банківських послуг.
Універсальна банківська справа поєднує в собі послуги a комерційний банк та інвестиційний банк, що надає всі послуги в межах одного підприємства. Послуги можуть включати депозитні рахунки, різноманітні інвестиційні послуги і навіть можуть надавати страхові послуги. Депозитні рахунки в універсальному банку можуть включати заощадження та чеки.
За цією системою банки можуть обирати участь у будь -якій або у всіх дозволених видах діяльності. Очікується, що вони будуть відповідати всім настановам, які регулюють або спрямовують належне управління активами та операціями. Оскільки не всі установи беруть участь в одній і тій же діяльності, діючі правила можуть відрізнятися від однієї установи до іншої. Однак важливо не плутати термін "універсальний банк" з будь -якими фінансовими установами з подібними назвами.
Деякі з найбільш помітних універсальних банків включають Deutsche Bank, HSBC та ING Bank; в США, Bank of America, Wells Fargo та JPMorgan Chase кваліфікуються як універсальні банки.
Історія універсальної банківської справи в США
Через жорстке регулювання універсальна банківська система повільно зростала у Сполучених Штатах. Під час Великої депресії Конгрес прийняв Закон Гласса-Стіголла як частина Закону про банківську діяльність 1933 року. З метою запобігання подальшим банкрутствам банків цей закон забороняв універсальну банківську діяльність. Комерційні банки не мали права надавати інвестиційні банківські послуги, такі як торгівля цінними паперами та брокерські послуги. Крім того, актом встановлено Федеральна корпорація зі страхування вкладів (FDIC), незалежне федеральне агентство, яке страхує банківські депозити США від банкрутства.
У 1999 році Закон Гремма-Ліча-Блейлі (GLBA) частково скасував Закон Гласса-Стіголла, таким чином зробивши комерційними банками легально пропонувати послуги інвестиційного банкінгу. Метою GLBA було модернізувати індустрію фінансових послуг, дозволивши фінансовим установам розширити продукти та послуги, які вони могли б запропонувати своїм клієнтам.
Фінансова криза та зміна правил
Закони, що впливають на універсальну банківську діяльність у США, продовжували розвиватися та змінюватися, особливо в часи економічних потрясінь. Наприклад, фінансова криза 2008 року спричинила ряд збоїв у системі інвестиційного банкінгу в США. Це призвело до придбання чи банкрутства різноманітних установ. Деякі відомі приклади включають Брати Леман та Меріл Лінч.
У відповідь Конгрес прийняв закон Додд-Френк Закон про реформу Уолл-стріт та захист прав споживачів у 2010 році, який обмежив шляхи інвестування банків, обмеживши спекулятивну торгівлю та заборонивши залучення до хедж -фондів та приватних інвестиційних компаній. Опоненти Додда-Франка критикували цей акт за те, що він переборщив у скороченні ринкової діяльності банків. У 2018 році Конгрес прийняв Закон про економічне зростання, регуляторну допомогу та захист споживачів (також відомий як Крапо Білл), який скасував деякі обмеження Додда-Франка.
Незважаючи на нові правила щодо універсального банківського обслуговування, сьогодні багато постачальників фінансових послуг у США пропонують цілий ряд послуги з банківської справи, кредитів, іпотеки, страхування та інвестицій або під одним дахом, або через партнерську мережу з фірми -партнери. Хоча події усунули низку бар’єрів для створення універсальних банків у США, вони все ще не настільки поширені, як у багатьох європейських країнах. Крім того, у Сполучених Штатах є банки, які зосереджуються виключно на інвестиціях, що є рідкістю у решті світу.