Проблеми з 401 (k) s та що ви можете з ними зробити

За останні чверть століття, 401 (к) плани перетворилися на домінуючі пенсійний план схема для більшості американських працівників. Хоча структура та особливості планів 401 (k) були значно покращені з часу їх створення, вони не є досконалими.

Ось шість проблем із поточною структурою плану 401 (k), а також способи пом’якшення наслідків.

Усереднення за доларовими витратами

Можливо, ви придбали поняття усереднення за доларову вартість, тому що це було пояснено вам як розумні інвестиції методології. На жаль, усереднення в доларових витратах-це просто зручне рішення для обґрунтування внесків, направлених від вашого роботодавця на ваш план 401 (k).

Пояснити,

планів з визначеними внесками, як і ваш план 401 (k), вимагайте періодичних внесків на ваш пенсійний рахунок з кожною зарплатою. З цієї причини без такої теорії, як усереднення за доларові витрати, періодичне направлення грошей від зарплати до варіантів інвестицій не має сенсу. Ваші інвестиційні варіанти можуть бути повністю оцінені або, що ще гірше, завищена на момент здійснення внесків.

На щастя, ви можете взяти під контроль свій інвестиційний процес, спрямувавши всі свої внески на консервативний варіант інвестування, який пропонується у вашому пенсійному плані. Потім, коли настане відповідний час, ви можете виділити стратегічні інвестиції в один або кілька менш консервативних фондів, запропонованих у вашому плані 401 (k).

Звичайно, вам доведеться визначити, коли перемикач виглядатиме привабливо з точки зору інвестицій. Тим не менш, ви повинні очікувати такого типу відповідальності, якщо берете участь у плані з визначеними внесками.

Довгі горизонти інвестицій

Ймовірно, вам повідомляли, що ваш роботодавець від вашого імені розробив план 401 (k), щоб надати вам довгостроковий план заощаджень для виходу на пенсію. Враховуючи цю передумову, ви можете вважати, що вам слід розвиватись у довгостроковій перспективі стратегічне розподіл активів на основі часового горизонту, який перевищує десятиліття.

На жаль, малоймовірно, що менеджери портфеля, які зараз керують вашими інвестиційними можливостями, будуть керувати ними через 10 і більше років. Тож для стратегічного розподілу з довгостроковою орієнтацією, індексні фонди може пом'якшити ймовірне невідповідність між короткостроковим терміном роботи ваших розпорядників коштів та вашими довгостроковими інвестиціями термін утримання.

Більшість активних пайових інвестиційних фондів не перевершують своїх показників або контрольних показників, і вам краще вкласти свої гроші в індексний фонд. Економія 1% може означати десятки тисяч додаткових доларів при виході на пенсію.

Якщо індексні фонди не пропонуються у вашому плані 401 (k), ваші нинішні менеджери фонду будуть керувати вашими коштами протягом багатьох років. Однак є й інший варіант.

По -перше, ви можете розробити a тактичне розподіл активів план на випадок непередбачених ситуацій на випадок, якщо один із менеджерів вашого портфеля відмовиться від відповідальності. Далі ви можете відкрити файл традиційна ІРА або Рот ІРА та зробіть внесок до вашого законного ліміту за допомогою різних індексних фондів, недоступних у вашому плані 401 (k).

401 (k) Збори

Кваліфікований план 401 (k) - це дорога виплата працівникам. Плани 401 (k) передбачають багато питань відповідності, які необхідно контролювати, а також постійне обслуговування та адміністрування. Більш того, необхідно запропонувати ряд освітніх та комунікаційних послуг учасників плану.

Враховуючи ці повноваження, цілком ймовірно, що ви платите за них такими речами, як:

• Вартість учасника
• Додаткові витрати на основі активів
• Уточнені витрати на такі послуги, як позики, зняття труднощів та кваліфіковані накази про внутрішні відносини
• Вищі витрати фонду

Витрати є особливо стрімкими для дрібних роботодавців і планів, де брак економії на масштабах сприяє збільшенню витрат.

На щастя, ви можете пом'якшити негативні витрати вашого плану 401 (k), розробивши спеціальну стратегію пенсійного плану. По -перше, ви завжди повинні інвестувати у свій план 401 (k) аж до того моменту, коли ви отримаєте 100% свого роботодавця відповідний внесок.

Тоді вам слід відкрити традиційний ІРА або Roth IRA та зробіть свій внесок до вашого законного обмеження. Варіанти інвестицій, доступні вам через IRA, будуть набагато більшими та менш дорогими, ніж інвестиційні варіанти, доступні вам за планом 401 (k), спонсорованим роботодавцем. Однак одне попередження-якщо на вас чи вашого чоловіка поширюється пенсійний план, спонсорований роботодавцем, і ваш дохід перевищує певні рівні, ви, можливо, не зможете відняти весь свій внесок.

Після того, як ви отримаєте максимум грошей, які зможете внести свій внесок у ІРА, то вам слід збільшити ставку внеску у вашому плані 401 (k), щоб досягти бажаного рівня заощаджень.

Відсутність діловодства

Ведення обліку активів у вашому плані 401 (k) є складним і трудомістким, навіть за сучасних технологій. Тому лише деякі постачальники пенсійних планів поширюють заяви, сприятливі для інвесторів. Натомість вони генерують лише те, що вимагає закон, чого недостатньо для того, щоб ви могли зробити корисну фінансову оцінку інвестиційна стратегія.

Щоб успішно планувати вихід на пенсію, потрібно щомісяця знати свій початок баланс, скільки ви та ваш роботодавець внесли, кількість переказів або зняття коштів, суму будь -яких прибутків або збитків та кінцевий баланс.

На жаль, ваш рекордсмен, ймовірно, не надає цю інформацію зручним для користувача способом. Щоб отримати дані, можливо, вам доведеться витягти інформацію з ваших щомісячних або квартальних звітів та створити електронну таблицю для відстеження деталей.

Після того, як ви належним чином зібрали інформацію, вам слід вручну розрахувати річну суму норма прибутку. Варто звернутися за консультацією ззовні, щоб отримати точне уявлення про ефективність ваших інвестицій.

"Часто буває важко переглянути вашу квартальну звітність і розшифрувати, наскільки добре працює ваша інвестиційна стратегія", - говорить Карлос Діас -молодший, засновник та керуючий партнер ТОВ "Діас Багатство" в Лейк -Мері, штат Флорида.

"Проконсультувавшись із зовнішнім консультантом, який сплачує лише оплату,-додає Діас,-ви зможете побачити, наскільки ефективні ваші інвестиції 401 (k) і які зміни можна вносити, не передаючи їх ІРА".

Проекти інвестиційного плану підпарламенту та варіанти граничної якості інвестицій

З точки зору планування пенсійного плану, загальноприйнятою думкою інвестиційної індустрії плану 401 (k) є те, що «менше - це менше Більше. "Наприклад, комплексний план виходу на пенсію пропонує групу інвестиційних варіантів, які приблизно охоплюють п'ять клас активів категорії. Ці категорії, в порядку теоретичного ризику, є такими:

• Фонди грошового ринку або фонди стабільної вартості
• Основні фонди облігацій
• Велика літера кошти
• Мала літера кошти
• Міжнародні фонди

Концепція "менше-це більше" полягає в тому, щоб упорядкувати свої обов'язки щодо прийняття інвестиційних рішень, щоб мінімізувати складність вашого інвестиційного вибору. Ви можете розробити диверсифікований портфель, інвестуючи у фонди, які належать до цих п’яти категорій активів.

Але ймовірно, що вам також знадобиться доступ до Казначейські цінні папери, захищені від інфляції (TIPS) фонди, фонди з високою прибутковістю, інвестиційний трест у нерухомість (REIT) кошти, середня капіталізація фонди власного капіталу, ринки, що розвиваються фондів та товарних фондів для створення комплексного портфеля для ваших довгострокових фінансових потреб.

"Коли я виявляю, що у клієнта 401 (k) є обмежений (або неповноцінний) вибір інвестицій, я завжди дивлюсь, чи є у них самоврядування брокерське вікно доступні для них ", - каже Керол Бергер, CFP® з управлінням багатства Berger у місті Пічтрі -Сіті, Джорджія.

"Це дозволяє їм відкрити рахунок на стороні" вікна посередництва "і відкриває ще багато інвестиційних можливостей", - додає Бергер. "Потім клієнт отримує свої регулярні внески на цей рахунок у порівнянні зі" звичайними "варіантами 401 (k)".

Якість інвестиційних варіантів, запропонованих у вашому плані, може бути значно нижче середнього, особливо якщо ви є учасником невеликого пенсійного плану. Таким чином, ви повинні оцінити, наскільки всебічно розроблено ваш план виходу на пенсію 401 (k), і провести ретельну перевірку належна перевірка аналіз, перш ніж здійснювати будь -які види інвестицій.

Після того, як оцінка буде завершена, найкращим способом буде повідомити відділ кадрів про будь -які покращення, які необхідно внести. Крім того, ви повинні компенсувати будь -які недоліки вашого плану 401 (k), інвестуючи у безліч індексних фондів через індивідуальну ІРА.

Складні податкові наслідки

Можливо, найбільш відомим атрибутом плану 401 (k) є режим інвестування до оподаткування грошові потоки. Ця функція важлива, тому що якщо у вас є більше грошей для інвестицій заздалегідь, у вас повинна бути більша можливість підвищити прибуток у майбутньому.

Однак, перш ніж прийняти передумову про те, що інвестування до оподаткування є інвестиційною перевагою, майте на увазі, що коли ви вилучаєте гроші зі свого плану 401 (k), вся сума оподатковуватиметься у вашому особистий дохід рівень податку.

Це може бути недоліком, якщо ваша інвестиційна стратегія досягає значного довгострокового прибутку, який міг би оподатковуватись нижче податок на прибуток від капіталу рівень курсу. Оскільки ці прибутки оподатковуватимуться як дохід за структурою плану 401 (k), ваша передбачувана перевага до оподаткування на передньому кінці буде певною мірою компенсована податковими недоліками на зворотному кінці.

Оцінка податкових наслідків є складною, оскільки ваш податковий статус та податкове законодавство з часом змінюватимуться. Крім того, у майбутньому будуть розроблені нові схеми пенсійного плану. Тому те, що сьогодні виглядає як хороша угода, завтра цілком може бути поганою.

Суть

Хоча плани 401 (k) є важливою частиною вашого пакету виплат працівникам, питання, пов'язані з деякими з їх положень, є проблемними. Пам’ятайте, що у пенсійному плані з визначеними внесками, наприклад 401 (k), ви несете весь інвестиційний ризик.

Сума готівки, яка є у фонді під час виходу на пенсію, - це те, що ви отримаєте як пенсію. Таким чином, немає гарантії, що ви отримаєте що -небудь із цього плану з визначеними внесками.

Фонд може втратити всю (або значну частину) своєї вартості на ринках саме тоді, коли ви готові почати брати розподілів. Хоча це стосується будь -яких фінансових інвестицій, ризик ускладнюється відносною недоступністю грошей 401 (k) протягом усього вашого рахунку - і вашого життя.

"Остаточна проблема полягає в тому, що ваші активи 401 (k) не є ліквідними", - каже Ден Стюарт, CFA®, президент Revere Asset Management, Inc. у Далласі, Техас. "Переконайтеся, що ви все ще достатньо заощаджуєте на надзвичайних ситуаціях та витратах, які можуть виникнути до виходу на пенсію. Не вкладайте всі свої заощадження у свій номер 401 (k), якщо у вас немає можливості легко отримати до нього доступ, якщо це необхідно ».

Розгляньте ці питання та візьміть активну участь у підготовці до свого фінансового майбутнього. При ретельному плануванні ви зможете пом’якшити негативні риси вашого плану 401 (k) та досягти цілей вашого плану виходу на пенсію.