Чи передбачені штрафні санкції за кредити FHA?
Кредити FHA були розраховані на позичальників з низькими та помірними доходами. Вони вимагають нижчого мінімуму перші внески та кредитні бали, ніж вимагають багато звичайні позики.
На відміну від субстратних іпотечних кредитів, виданих деякими звичайними комерційними кредиторами, Федеральна адміністрація житла (FHA) кредити не мають штрафів за попередню оплату. У правилах, що регулюють кредити FHA, зазначено, що ці іпотечні кредити не можуть містити будь -яких непотрібних комісій, таких як a застереження про продаж або штраф за передоплату, що може спричинити фінансові труднощі для позичальників.
Ключові висновки
- Деякі традиційні іпотечні кредити передбачають штраф за передоплату, який нараховується, якщо позичальники погашають свої кредити занадто швидко або додають додаткові виплати основної суми.
- Ці штрафи захищають кредиторів та інвесторів у заставні іпотечні цінні папери від ризику передоплати. Як наслідок, у багатьох позиках субпрайдів є такі штрафи.
- Кредити FHA, які є федеральною іпотекою, призначеною для позичальників з низькими та помірними доходами, не передбачають жодних штрафів за передоплату.
- Існують також непрямі витрати, потенційно пов'язані з передплатою кредитів, включаючи втрату податкових відрахувань, зниження ліквідності та втрачені можливості інвестувати в акції.
Що таке штраф за передоплату?
А. передоплата неустойка зазначена у пункті іпотечного договору про те, що пеня буде нарахована, якщо позичальник значно погашає або погашує іпотеку достроково, зазвичай протягом перших п’яти років з моменту прийняття зобов’язань позика. Іноді штраф нараховується на основі відсотка залишку залишку іпотеки. Це також може становити відсоток за певну кількість місяців.
Штрафи за передоплату захищають кредитора від фінансових втрат очікуваного процентного доходу, які в іншому випадку були б виплачені. Вони також зменшують ризик передоплати при інвестуванні в цінні папери, забезпечені іпотекою.
Як розраховуються іпотечні відсотки у разі передоплати
Для всіх кредитів FHA, закритих до січня. 21, 2015, хоча ви не зобов’язані сплачувати додаткові збори при достроковому сплаті кредиту FHA, ви все одно несете відповідальність за повну відсотки станом на наступний термін сплати наступного внеску. Наприклад, припустимо, що строк сплати Вашого кредиту FHA щомісяця є п’ятим кожного місяця. Якщо ви зробили щомісячний платіж до першого числа місяця, ви все одно несете відповідальність за проценти до п’ятого.
Навіть якщо ви повністю оплатили свій баланс іпотека, ви все ще несете відповідальність за проценти до дати сплати платежу.
Ця плата за відсотки після оплати технічно не була штрафом за передоплату, але багато власників будинків відчували, що це так. У 2012 році власники позик FHA сплатили приблизно 449 мільйонів доларів США після сплати процентів. Щоб зменшити навантаження на власників житла, FHA переглянула свою політику щодо скасування процентних зборів після виплати за кредити FHA, закриті січня або після цього. 21, 2015. Відповідно до цієї політики, кредитори, які мають право на позики FHA, повинні розраховувати щомісячні відсотки, використовуючи фактичний залишок іпотечного балансу на дату отримання передоплати.
Емітенти кредитів FHA можуть стягувати відсотки лише до дати виплати іпотеки.
Інші витрати на передоплату
Хоча немає прямих штрафів за дострокове погашення кредитів FHA, існують непрямі витрати. На перший погляд здається, що втратити відрахування податку за іпотечні відсотки може стати негативним побічним ефектом передплати кредиту FHA. Коли люди, які користуються цим податковим відрахуванням, погашають свою іпотеку достроково, вони більше не можуть утримувати процентні витрати зі своїх податків. Однак, Закон про скорочення податків та роботу (TCJA) збільшив стандартний відрахунок настільки, що багато платників податків більше не є окреслити відрахування. Це означає, що багато позичальників, які мають іпотечні кредити, взагалі не використовують податкові відрахування за іпотечні проценти.
Більш тонко, передоплата кредитів FHA призводить до втрат позичальників ліквідність. Власники житла, які вкладають додаткові гроші у свої кредити FHA, матимуть проблеми з їх поверненням, якщо вони цього потребуватимуть пізніше. Кредитна лінія власного капіталу (HELOC) часто є найкращим способом вивести готівку з дому. Однак FHA не надає кредитних ліній власного капіталу, тому позичальникам доведеться шукати в іншому місці. Крім того, кредитори можуть залучати кредитний рейтинг вимоги до HELOC, як це було зроблено під час коронавірусної кризи.
Перш ніж передплачувати кредит FHA, переконайтеся, що у вас є достатні грошові резерви. Наявність достатньої кількості готівки для покриття витрат протягом кількох місяців або навіть року - це загалом гарна ідея.
Нарешті, є також Альтернативна вартість до передоплати кредиту FHA. Виплачуючи позику, власники будинків втрачають гроші, які могли б заробити, інвестуючи в інші активи.
Відсотки за житловими кредитами зазвичай нижчі, ніж очікуване довгострокове повернення акцій, нерухомості та багатьох інших активів. Зокрема, фондові інвестиційні фонди, інвестовані у нерухомість (ETFs REIT) дайте інвесторам простий спосіб реалізувати повну прибутковість нерухомості. Крім того, власники будинків можуть швидко продавати фонди REIT, коли їм потрібні готівкові кошти. Однак ціни RET ETF, ймовірно, будуть нижчими під час економічного спаду.