Визначення ескроу: типи, приклади, плюси та мінуси
Що таке Escrow?
Ескроу - це юридична концепція, що описує фінансовий інструмент, за допомогою якого є актив або гроші на заставі утримується третьою стороною від імені двох інших сторін, які перебувають у процесі заповнення a транзакція. Рахунки ескроу можуть включати комісії за ескроу, якими керують агенти, які володіють коштами чи активами до отримання відповідних інструкцій або до виконання заздалегідь визначених договірних зобов’язань. Гроші, цінні папери, фонди та інші активи можуть зберігатися на заставі. Його часто пропонують замінити завірений або касовий чек.
Ключові висновки
- Ескроу - це використання третьої сторони, яка володіє активом або коштами до їх передачі одній стороні іншій.
- Третя сторона утримує кошти, поки обидві сторони не виконають свої договірні вимоги.
- Ескроу пов'язаний з операціями з нерухомістю, але він може застосовуватись у будь -якій ситуації, коли кошти переходять від однієї сторони до іншої.
- З нерухомістю ескроу можна використовувати як при купівлі житла, так і для довічної іпотеки.
- Інтернет-дескроу зростає як спосіб пропонувати безпечні транзакції з такими коштовними предметами, як мистецтво або ювелірні вироби.
Розуміння депозитного договору
Ескроу - це процес, який використовується, коли дві сторони завершують операцію, і існує невизначеність щодо того, чи зможе та чи інша сторона виконати свої зобов’язання. Контексти, які використовують ескроу, включають транзакції в Інтернеті, банківську діяльність, інтелектуальну власність, нерухомість, злиття та поглинання, право та багато іншого.
Подумайте про компанію, яка продає товари на міжнародному рівні. Ця компанія вимагає гарантії, що вона отримає платіж, коли товар прибуде до місця призначення. Покупець, зі свого боку, готовий платити за товар, тільки якщо він прибув у справному стані. Покупець може розмістити кошти в ескроу у агента з інструкціями щодо їх видачі продавцю, як тільки товар надійде у відповідний стан. Таким чином, обидві сторони в безпеці, і транзакція може тривати.
Щодо нерухомості, є два рахунки ескроу - перший, коли ви купуєте житло, а другий - для довічної іпотеки.
Види депозитних коштів
Ескроу та нерухомість
Ескроу рахунки можуть застосовується до операцій з нерухомістю. Розміщення коштів на ескроу дозволяє покупцеві пройти належну перевірку щодо потенційного придбання. Рахунки ескроу також запевняють продавця, що покупець може закрити покупку. Наприклад, ескроу -рахунок можна використовувати для продажу будинку. Якщо до продажу додаються такі умови, як проходження перевірки, покупець і продавець можуть погоджуйтесь використовувати ескроу.
У цьому випадку покупець майна вносить суму платежу за будинок на ескроу -рахунок третьої сторони. Продавець може продовжити огляд будинку, впевнений, що кошти є, а покупець здатний здійснити платіж. Сума на заставі потім передається продавцю після виконання всіх умов продажу.
Ескроу також може посилатися на ескроу -рахунок, створений під час закриття іпотеки. Таким чином, на рахунку ескроу зберігаються страховки майбутніх власників житла та сплата податку на майно. Частина щомісячного іпотечного платежу перераховується на ескроу -рахунок для покриття цих платежів. Таким чином, іпотекодержателі, які відкрили ескроу -рахунок (у деяких випадках це вимагається кредитором), матимуть вищі виплати, ніж ті, хто цього не робить; проте їм також не доведеться турбуватися про сплату щорічних премій або податків на майно, оскільки вони вже сплачують їх щомісяця на свій ескроу -рахунок.
Ескроу та фондовий ринок
Акції часто випускаються на ескроу. У цьому випадку, хоча акціонер є реальним власником акцій, акціонер має обмежені права щодо розпорядження акціями. Наприклад, керівники, які отримують акції як бонус до компенсації, часто повинні чекати, коли пройде період ескроу, перш ніж вони зможуть продати акції. Фондові бонуси - це тактика, яка використовується для утримання топ -менеджерів.
Ескроу та онлайн -продаж
Інтернет -ескроу, як і ескроу нерухомості та фондового ринку, захищає покупця та продавця від шахрайства чи несплати. Інтернет -платформа виступає посередником у продажах продуктів в Інтернеті. Покупці надсилають гроші на ескроу -сервіс, такий як escrow.com, і вони зберігають гроші до отримання товару.
Після того, як продукт буде доставлений та перевірений, постачальник послуг онлайн -депозитування надасть продавцю кошти. Здебільшого послуги ескроу не використовуються; однак у таких випадках він, як правило, найкраще підходить для предметів з високими цінами, таких як ювелірні вироби чи мистецтво. Інтернет -ескроу -компанія стягує плату за послугу.
Переваги та недоліки Escrow
Escrow може забезпечити безпеку транзакцій з високими квитками, але ця послуга, як правило, платна. Ескроу для іпотеки може допомогти захистити позичальника та кредитора від потенційно недоплачених податків на майно або страхування власників житла.
З іншого боку, ці цифри зазвичай оцінюються, тому ви можете переплатити (або недоплатити) на ваш ескроу -рахунок, що може призвести до коригування, коли настане час для складання річного виплати. Для зручності, яку пропонують щомісячні виплати на ескроу, для цього потрібна вища іпотечна виплата, ніж якщо б платіж включав лише основну суму та відсотки.
Забезпечує захист під час угоди, особливо угоди з нерухомістю (яка, як правило, є значною)
Може дозволити щомісячну сплату страхових платежів та податків (уникаючи необхідності сплачувати одноразову суму).
Ескроу є вигідним як для покупця, так і для продавця, коли йдеться про товари з високими цінами.
Вищі виплати по іпотеці (якщо ескроу використовується для сплати податків та страхування)
Оцінки щодо суми податків можуть бути неправильними.
За онлайн -транзакції комісія за депозит може бути вищою, ніж на інших платформах, таких як PayPal.
Приклад ескроу
Покупці житла часто бачать, що вони двічі обіймають заставу. По -перше, скажімо, Джон хоче купити будинок. Джон знаходить будинок і вирішує зробити пропозицію. Пропозиція прийнята, і він повинен викласти свою серйозні гроші, скажімо 5000 доларів США, на ескроу. Гроші, вкладені на ескроу, дозволяють продавцю знати, що ви серйозно ставитесь до потенційної покупки нерухомості, а натомість продавець зніме майно з ринку та завершить ремонт тощо. Все проходить добре, і під час покупки гроші застави передаються продавцю, а ціна покупки зменшується на 5000 доларів.
В кінці закриття покупець погоджується відкрити ескроу -рахунок у кредитора для сплати податків на майно та страхування власників житла. Таким чином, щомісячні виплати Джона виглядають так:
- 1000 доларів США за основну суму та відсотки
- 100 доларів США за страхування власників житла
- 300 доларів за податок на нерухомість
- Загальний місячний платіж по іпотеці становить 1400 доларів США
Тоді, коли щорічні податки та страхування настають, кредитор виплачуватиме ці залишки з рахунку застави. Деякі кредитори вимагають ескроу -рахунок, щоб гарантувати, що обидва вони вчасно виплачуються. Якщо податки не сплачуються, застава може бути закладена на майно, що не відповідає інтересам кредитора.
Поширені запитання про дескроування
Що таке депозит на будинку?
Ескроу для покупки житла - це рахунок (ескроу -рахунок), куди вносяться гроші від потенційного покупця житла. Необхідний ескроу, як правило, становить від 1% до 2% від ціни запиту на будинок. Гроші потрібні для того, щоб покупець серйозно замислився над будинком і мав кошти для здійснення покупки. Натомість продавець зазвичай виводить ринок з ринку і надає потенційному покупцеві доступ до будинку для перевірок.
Як діє ескроу?
Ескроу, необхідний кредиторам для іпотеки, передбачає щомісячні виплати податків на майно та страхування власників житла. Якщо кредитор вимагає ескроу (або вимагає позичальник), іпотечний платіж включатиме основна сума та проценти за кредит, а також виділені суми для податків на майно та власників житла страхування. Позикодавець збиратиме ці суми для сплати податків та страхування щомісяця та зберігатиме їх на рахунку ескроу, а потім, коли прибудуть річні рахунки, здійснити відповідні платежі.
Як довго ви сплачуєте депозит?
Ескроу для іпотеки може діяти протягом усього терміну кредиту. Іноді кредитори не вимагають створення ескроу. Однак до кредиторів висуваються різні вимоги щодо видалення ескроу. Якщо вам потрібно спочатку створити ескроу-акаунт, багато кредиторів розглядають письмовий запит на припинення ескроу після того, як ви зробите 12 своєчасних виплат по іпотеці, і позика до вартості зазвичай має бути 80% або нижче.
Ескроу хороший чи поганий?
Ескроу зазвичай вважається хорошим, оскільки він захищає покупця та продавця угоди. Крім того, ескроу як частина іпотечних платежів, як правило, хороший для кредитора і допомагає покупцю, забезпечуючи своєчасну сплату податків на майно та страхування власників житла.
Що таке виплата за заставою?
Виплата ескроу - це виплата з рахунку ескроу, зазвичай кредитором від імені позичальника для покриття податків на майно та страхування власників житла.
Нижня лінія
Ескроу може бути використаний для різних операцій, включаючи нерухомість, випуск акцій та онлайн -продаж. Гроші від покупця зберігаються на рахунку ескроу до завершення транзакції або поки покупець не зможе отримати або перевірити стан товару. Як тільки покупець погоджується на операцію, гроші відпускаються продавцю з рахунку застави. Компанія, яка керує ескроу-рахунком, зазвичай бере плату за виконання послуг сторонніх виробників.