401 (k) Перекидання: Повний посібник
Перевертаючи своє 401 (k) план до ІРА при зміні роботи може надати вам більше можливостей для інвестування, зменшити інвестиційні збори та збільшити контроль над своїми грошима. Якщо ці функції вам подобаються, ось що потрібно знати про перехід.
Як почати
Початок роботи з перекиданням 401 (k) легко. Просто виконайте ці чотири кроки.
1. Вибирайте між Ротом та традиційною ІРА
Ви можете згорнути свій 401 (k) у будь -який a Рот або a традиційний індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА). Обидва плани дозволяють вашим грошам зростати з відстроченням сплати податків, і обидва мають однакові ліміти річних внесків-19 500 доларів США у 2020 та 2021 роках, а також обмеження на загальний внесок у розмірі 6500 доларів США для працівників віком від 50 років.У таблиці нижче показано основні відмінності між двома типами ІРА.
| Який тип ІРА найкраще підходить для вашого перекидання? | |
|---|---|
| Рот | Традиційні |
| Зробіть внесок у будь -якому віці | Внесіть внесок у будь -якому віці* |
| Внески відступають вище певних рівнів доходу | Внесіть внесок незалежно від того, наскільки високий ваш дохід |
| Сплатіть податок на прибуток із балансу 401 (k), який ви перераховуєте зараз | Тепер податку на прибуток немає |
| Немає податку на прибуток при кваліфікованому знятті коштів | Сплатіть податок на прибуток при кваліфікованому знятті коштів |
| Сума конверсії повинна залишатися на рахунку протягом п’яти років | П’ятирічне правило не застосовується |
| Зняття податків та штрафів з будь-якої причини через п’ять років | Вилучення податків та штрафів у будь-який час, але лише за певних умов |
| Немає необхідних мінімальних розподілів | Необхідний мінімальний розподіл починається з 72 років ** |
Правило про те, що ви не можете сплачувати внески після 70 ½ років, було скасовано Закон про створення кожної громади для підвищення пенсійного забезпечення (БЕЗПЕЧНИЙ) 2019 року. Закон про безпеку 2019 року змінив вік, у якому ви повинні брати необхідний мінімальний розподіл (RMD), з 70½ до 72 років.
Якщо ви хочете перетворити свої гроші 401 (k) у Roth IRA, вам доведеться зробити це Перетворення Рота. Внески до 401 (k) не обкладаються податком, тоді як внески Roth IRA оподатковуються. Таким чином, при переході ви будете сплачувати податковий рахунок.
Переведення ваших грошей 401 (k) у традиційну ІРА не вимагає процесу конвертації чи сплати податку на прибуток.
2. Відкрийте рахунок IRA
Якщо у вас вже є обліковий запис IRA, ви можете пропустити цей крок. Якщо ні, або якщо ви хочете відкрити інший тип IRA, скористатися іншим провайдером або уникнути спільного використання коштів, ось що вам потрібно зробити.
Виберіть постачальника (посередництво), де ви хочете відкрити свій новий Roth або традиційну IRA, і переконайтеся, що він приймає перекидання 401 (k) (це, ймовірно, так). Відкрийте рахунок в Інтернеті або по телефону.
Якщо ви віддаєте перевагу інвестиціям від певного постачальника, наприклад, спільних фондів Fidelity, Vanguard або Schwab, можливо, вам захочеться відкрити свій рахунок у одній із цих фірм, щоб отримувати на них угоди без комісії продуктів. Якщо ви робите багато угод, шукайте посередництво з низькими комісіями. Якщо ви хочете практичний підхід, відкрийте свій рахунок за допомогою робо-консультант.
3. Надішліть запит на пряме перекидання у свого адміністратора плану 401 (k)
Є кілька способів перекидання, але а пряме перекидання на сьогоднішній день найпростіший і допоможе вам уникати помилок. Ваш адміністратор плану 401 (k) надішле чек на баланс вашого рахунку безпосередньо вашому провайдеру IRA, який внесе гроші у вашу IRA. Вам не доведеться турбуватися про штрафи або непередбачені податки. І вам доведеться платити звичайні податки на прибуток, лише якщо ви робите конвертацію Roth.
4. Вирішіть, як інвестувати свої гроші
Дозвольте своїм грошам нудити у a рахунок грошового ринку це означає, що він, ймовірно, не зросте стільки, скільки вам потрібно, якщо ви хочете піти на пенсію. З часом він може навіть втратити гроші через інфляцію. Поширеним варіантом є інвестиції в диверсифіковану суміш акцій та облігацій за допомогою недорогих S&P 500 індексний фонд та недорогий облігаційний фонд. Інші люди вважають за краще проводити додаткові дослідження та обирати окремі акції та облігації, а не інвестувати у кошти.
Хоча прибутки ніколи не гарантуються, а інвестиції можуть втратити гроші, ця стратегія, як правило, діє в довгостроковій перспективі.
Як вибрати постачальника IRA
Сьогодні ви майже не можете помилитися, обираючи постачальника послуг. Виберіть відому компанію з хорошою репутацією, і ви отримаєте доступ до величезної різноманітності інвестицій та найнижчих зборів. Ви вирішите максимально використати ситуацію, вибравши інвестиції, які, ймовірно, принесли б добрі результати. Але це лякає багатьох людей, тому на допомогу прийшли роботи-консультанти.
Найкраще для практичних інвесторів
Відкриття вашого рахунку для опромінення за допомогою традиційної брокерської компанії дозволить вам вибрати свій власний портфель диверсифікованих недорогих інвестицій та вирішити, скільки ваших грошей виділити кожному. Ви будете відповідати за своє перебалансування портфеля, а коли ви робите внески, вам потрібно буде розподілити їх на нові або існуючі інвестиції.
Що стосується вибору посередництва, у вас є десятки варіантів. Серед найпопулярніших та найулюбленіших-Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade та E*TRADE, але всі мають переваги. Деякі люди більше піклуються про простий у використанні інтерфейс, тоді як інші можуть більше дбати про мінімальні суми або комісії.
Найкраще для інвесторів, що мають відмову від рук
Якщо ви не маєте першого уявлення про те, як зібрати та керувати власним портфоліо, це нормально - вам не потрібно знати цих речей, і для того, щоб це сталося, не потрібно дорого коштувати. Також не потрібно бути багатим. Раніше єдиний спосіб обійти розпорядження власними коштами - це найняти фінансового працівника радник, щось, що було недоступне для більшості людей, тому що їм не вистачало інвестицій активів.
Однак із появою роботодавців, таких як Betterment, SigFig, WealthSimple та Wealthfront, практично кожен може отримати недороге, різноманітне та професійно кероване портфоліо. Відкриття облікового запису при переході за допомогою засобу роботи-консультанта алгоритм керуватиме вашим портфоліо для вас після того, як ви надасте свою толерантність до ризику та передбачуваний пенсійний вік.
Ви можете стати інвестором, навіть не вибравши робо-консультанта. Ви могли б піти з фонд цільової дати або пару індексні фонди.
Деякі компанії мають як практичні, так і практичні варіанти або гібридний варіант. Перевірте, наприклад, Vanguard, Schwab, Motif та E*Trade.
Зверніть увагу на збори
Збори впливають на вашу прибутковість. Чим нижчі ваші збори, тим кращі ваші прибутки за інших рівних умов. Вищі збори не співвідносяться з кращим обслуговуванням або кращою продуктивністю.
Майте на увазі довгостроковий погляд при оцінці зборів. Виплата комісії за придбання акцій, які ви тримаєте в довгостроковій перспективі, насправді може бути дешевшою, ніж щорічна оплата витрат пайового фонду.
Деякі провайдери виплатять вам бонус за те, що ви відкрили з ними свій IRA. Бонус не повинен бути вашою єдиною причиною вибору постачальника, але це приємна перевага і може допомогти компенсувати комісію. Майте на увазі, що бонусом може бути оподатковуваний дохід.
У висновку
Вам не потрібно перекидати свій 401 (k) до IRA, коли ви змінюєте роботу. Ви можете виплатити свій баланс, але ми цього не рекомендуємо, тому що ви сплачуватимете податки та пені та втратите свій прогрес у досягненні пенсії. Ви також можете перерахувати гроші на відповідний пенсійний план, запропонований вашим новим роботодавцем, наприклад, інший 401 (k). Деякі роботодавці можуть навіть дозволити вам це зробити залиште свій номер 401 (k) там, де він є.
Багато людей, які змінюють роботу, все -таки вирішують перетворити свій 401 (k) на традиційний або Roth IRA, тому що потенціалу зниження інвестиційних зборів, збільшення інвестиційних можливостей та більшого контролю над ними гроші. Якщо ви йдете цим шляхом, вам потрібно буде прийняти деякі ключові рішення щодо того, який обліковий запис відкрити, яким ви бажаєте бути практичним і який брокерський агент буде обробляти ваш обліковий запис.
Завдяки ретельним випереджувальним дослідженням, ви зможете витрачати всього годину на рік, керуючи своїм обліковим записом, після завершення прокрутки. Але приємно знати, що ви завжди можете пізніше переглянути свій вибір - наприклад, змінивши брокерські компанії або змінивши інвестиції. Найважливіший крок зараз - правильно завершити перекидання, щоб уникнути непотрібних податків.