Визначення власної зворотної іпотеки

Що таке власна зворотна іпотека?

Власна зворотна іпотека - це позика, яка дозволяє власникам житла старшим віком отримувати доступ до власного капіталу у своїх будинках через приватного кредитора. Вони не настільки жорстко регулюються, як іпотечні кредити для конвертації власного капіталу (HECM) і не мають федерального страхування.

Власна зворотна іпотека становить лише невеликий сегмент ринку зворотної іпотеки, а більшість їх клієнтами є власники будинків, вартість яких перевищує ліміт, встановлений Федеральною адміністрацією житла (FHA). На 2020 рік ця межа встановлена ​​на рівні 765 000 доларів.

Розуміння власної зворотної іпотеки

Власна зворотна іпотека іноді називається зворотною зворотною іпотекою, тому що її в основному шукають люди, які хочуть доступу до більше грошей, ніж може забезпечити зворотна іпотека, застрахована федерально, і чиї будинки оцінюються більше, ніж ліміт, встановлений уряду.

По суті, вони працюють так само, як і більшість Зворотні іпотечні кредити, застраховані HECM

. Власник житла отримує кредитну лінію до оціненої вартості будинку. Вони можуть взяти це як одноразову суму або встановити довічний щомісячний ануїтет або обрати серію щомісячних виплат протягом кількох років. Це вибір власника будинку. Вилучена сума повертається лише тоді, коли власник будинку або спадкоємці власника будинку продають житло.

Інший варіант зворотної іпотеки - це одноцільова зворотна іпотека, що обмежує вилучення власника житла оплатою певних витрат, як правило, податків на майно та ремонту житла. Власна зворотна іпотека, як і більшість зворотної іпотеки, застрахованої HECM, не має таких обмежень.

Власна зворотна іпотека зникла після того, як у 2008 році вибухнула бульбашка житла, а потім знову з’явилася, коли ціни на житло зросли. Вони все ще відносно рідкісні, оскільки небагато кредиторів хочуть їх запропонувати. Вторинного ринку для власних зворотних іпотечних кредитів не так багато, на відміну від ринку, який існує для більш традиційних іпотечних кредитів.

Плюси і мінуси власної зворотної іпотеки

Оскільки вони не регулюються як зворотні іпотечні кредити HECM, кредитори зворотної іпотечної власності можуть встановлювати власні умови за межами обмеження, встановлені FHA.

До них відносяться:

• Вони можуть стягувати інші або інші збори, ніж кредити, застраховані FHA.
• Вони не вимагають від своїх клієнтів страхування іпотеки.
• Їхні клієнти не зобов’язані відвідувати консультації, щоб переконатися, що вони розуміють документи, які вони підписують.

Відсутність регулювання може бути двосічним мечем. Кредитори можуть стягувати вищі процентні ставки по іпотеці або додаткові збори, або обидва. Вони також можуть позичати менше відносно вартості будинку, щоб компенсувати відсутність страхування іпотеки.

Інші особливості

З іншого боку, вони можуть мати особливості, яких немає у інших зворотних іпотечних кредитів, наприклад, положення про розподіл власного капіталу, які також називаються положеннями про спільну амортизацію.

Кошти, отримані від власної зворотної іпотеки, можна використати для будь -чого, включаючи виплату існуючої іпотеки власника житла, щоб звільнити щомісячний грошовий потік. На відміну від HECM, власні зворотні іпотечні кредити не обмежують суму, яку позичальник може зняти протягом першого року строку зворотної іпотеки.

У будь -якому випадку, власна зворотна іпотека є менш обмежуючим варіантом.

Яку обрати?

Якщо ви розглядаєте власну зворотну іпотеку, вам слід порівняти відсоткові ставки та комісії від кількох власників зворотної іпотеки. Так само важливо, що ви повинні порівняти ці цитати з кількома цитатами HECM, щоб побачити, який варіант дає вам найкращу пропозицію. Також розгляньте такі альтернативи, як позика на житловий капітал або кредитна лінія.

Вигідніша угода для вас залежить від вашого віку та від того, наскільки вище меж HECM вартість вашого будинку.