Що потрібно знати про лісові пожежі та страхування

Оскільки протягом останніх кількох років по всій країні поширюється посуха, лісові пожежі стають все більшою проблемою для багатьох власників будинків. За даними Corelogic звіту за 2019 рік, 775 654 житлових будинків у 13 західних штатах опинилися під загрозою пошкодження від лісових пожеж. У 2020 році їх кількість зросла до 4,5 мільйонів будинків. У 2020 році лісовими пожежами було знищено понад 17 700 будинків, причому найбільшу кількість втрат зазнали будинки в Каліфорнії. Захист свого майна від фінансового впливу лісової пожежі за допомогою страхування – розумний крок.

Що таке страхування від пожежі?

Стандартний поліс страхування житла від затверджених державою страховиків зазвичай включає лісові пожежі серед пожеж, які вони покривають. Все-таки все змінюється. Починаючи з 2017 року та збільшення збитків від лісових пожеж на заході, страховики в штатах з високим ризиком підвищують премії. «Важливо переглянути страхові та виключені небезпеки у вашій полісі чи пропозиції, щоб переконатися, що лісова пожежа покривається загрозою», Іван О’Ніл, сертифікований експерт з оцінки пожеж у дикій місцевості, а також генеральний директор і співзасновник Madronus Wildfire Defense, яка допомагає власникам будинків знизити ризик лісових пожеж.

Страхове покриття варіюється, але, як правило, повинно покривати шкоду від диму та вогню до:

• Будівля або споруда вашого будинку
• Будь-які додаткові споруди на території власності, такі як гараж, сарай або квартира
• Ландшафтний дизайн, басейн, патіо та вміст
• Видалення сміття
• Особисте майно або вміст всередині будинку
• Оновлення будівельного коду може бути стандартним або додатковим
• Додаткові витрати на проживання
  

Що заплатить ваш страховик у разі пожежі?

Кожен поліс відрізняється, тому вам потрібно буде перевірити свої ліміти та покриття. «Якщо ви живете в зоні, де виникла пожежа, важливо переконатися, що ви не застраховані, тобто якщо ваш будинок зруйнований, ви отримаєте достатньо грошей, щоб відновити будинок з тими ж характеристиками за поточними цінами на новобудову», — О’Ніл сказав.

Вартість заміни або гарантована/розширена вартість заміни

Тип покриття, який дозволяє відновлювати за поточними цінами на нове будівництво, називається вартістю заміни (порівняно з Фактична готівкова вартість) і покриває фактичні витрати на відновлення вашого будинку, але лише до визначеної межі.

О’Ніл каже, що важливо запитати у ріелтора або генерального підрядника, яка поточна вартість будівництва квадратний фут у вашій місцевості і помножте його на квадратний метр вашого будинку, щоб переконатися, що ви повністю перебуваєте покритий.

Деякі штати також мають правила, які пропонують гарантовану/розширену вартість заміни, яка замінює ваш будинок незалежно від вартості будівельні матеріали або скачки робочої сили після катастрофи, оскільки багато людей намагаються відновити все відразу, хоча це покриття зазвичай коштує більше.

Крім того, в деяких регіонах будівельні норми значно змінилися за останні 30 років, тому люди купують політикам у зонах, схильних до лісових пожеж, слід розглянути можливість отримання страховки, яка забезпечує покриття оновленими будівельними нормами протягом а перебудувати. Це гарантує, що у вас буде достатньо грошей, щоб побудувати свій новий будинок відповідно до сучасних правил.

Страхування від втрати використання, яке також називають додатковим покриттям витрат на проживання, є ще одним пунктом, який варто розглянути. «Це покриття, як правило, є доступним і покриває вартість готелів та інші витрати, понесені, коли ви не можете користуватися своїм будинком під час евакуації або відновлення», — каже О’Ніл.

Додатковий спокій

Підтримка реагування на пожежі або послуги захисту від пожеж також є ще одним захистом на додаток до вашого страхового покриття, яке може бути корисним. У зонах, схильних до лісових пожеж, може мати сенс заплатити платіжнику за цю послугу, що нагадує приватну пожежну службу, готову реагувати, якщо пожежа загрожує вашому дому. Вартість залежить від компанії, але деякі страховики, як-от State Farm, нещодавно додали це покриття для всіх страхувальників.

З таким покриттям, коли лісова пожежа загрожує вашому дому, пожежна бригада класу 6 (яка має вантажівки з кустарниками) посилається, щоб допомогти його затвердіти, закрити вікна та двері, очистити захисний простір, встановити дощувальні пристрої та укласти вогнезахисний піна.

Де можна отримати страхування від пожежі?

Якщо поліс вашого домовласника не включає страхування від пожежі, зверніться до нього, щоб дізнатися, чи можете ви його отримати. Якщо ви не можете отримати страхове покриття через проживання в зоні з високим ризиком, ви можете знайти план FAIR, програму, встановлену державою, яка забезпечує справедливий доступ до страхування нерухомості з високим ризиком.

У багатьох районах поблизу тих, які втратили багато будинків через катастрофічні лісові пожежі, визнають, що страховики не поновлюють клієнтів там, де їм це дозволено. Але в багатьох випадках страхові комісії штатів оголошують мораторій на непродовження принаймні на один рік після катастрофічної лісової пожежі. Якщо страхова компанія не поновлює вас, ви також можете оскаржити це рішення.

Ви також можете звернутися до страхової комісії вашого штату та попросити допомоги. О’Ніл каже, що споживачі повинні задокументувати (зробити фотографії до/після, квитанції на матеріали та підрядників) і включити всю домашню загартовування і захисну космічну роботу, яку ви виконали, щоб запобігти лісовим пожежам, і зв’яжіться зі своїм агентом, щоб поділитися документацією та надіслати запит на офіційне звернення.

Якщо ви не поновлені, зазвичай ви можете придбати покриття у недопущеного перевізника (не схвалено страхового відділу вашого штату), вартість якого приблизно в 3-6 разів перевищує суму страхування житла від допущеного перевізник. Ви також можете придбати страховку у страхової компанії вашого штату останньої надії, яка об’єднує осіб із високим ризиком і, ймовірно, є найдорожчим варіантом.

Нарешті, О’Ніл каже, що власники будинків у зонах підвищеного ризику повинні щорічно знімати свої будинки та вміст (а не лише фотографії, оскільки зображення можна обробити фотошопом і вони менш надійні). Ходіть кімната за кімнатою і відкривайте ящики, двері, шафи та місця для зберігання, щоб задокументувати свої речі. Для електроніки та інших цінних речей корисно вказати серійний номер, марку та модель. Збережіть копію відео в хмарному сховищі, як-от Google Drive, Dropbox або iCloud.

Нижня лінія

У більшості районів, не схильних до лісових пожеж, ваша політика домовласника повинна охоплювати лісову пожежу. «Найкраща страхова вимога – це та, яку вам ніколи не доведеться робити, тому важливо, щоб люди дізнавалися про ризики лісових пожеж, зміцнюють їхні будинки та керують рослинністю, щоб створити захисний простір навколо їхнього будинку», – говорить О’Ніл.