Як покращити свій кредитний рейтинг без кредитної історії

Кредитні бали тризначні числа, які визначають, наскільки ви відповідальні, коли справа доходить до управління грошима та погашення боргу. Ці оцінки формуються на основі інформації, яка міститься у вашому кредитний звіт, тож випливає, що для того, щоб мати кредитний рейтинг, ви повинні спочатку мати a кредитна історія.

Чи можете ви покращити свій кредитний рейтинг якщо у вас обмежена кредитна історія або її немає? Так, ви можете, але спочатку важливо трохи зрозуміти, як працює кредитний скоринг.

Кредитний рейтинг — це тризначне число, яке визначає, наскільки відповідально ви розпоряджаєтеся грошима та погашаєте борги.
Кредитні бали розраховуються на основі інформації у вашому кредитному звіті, і можуть застосовуватися різні моделі кредитного скорингу.
Кредитний рейтинг у кожного починається по-різному, хоча найнижчий кредитний рейтинг, який ви можете мати, становить 300.
Деякі з найкращих способів швидко покращити свій кредитний рейтинг, якщо у вас немає кредитної історії, — це стати авторизованим користувачем, відкрити кредитні картки під заставу або отримати невелику позику на ваше ім’я.
instagram viewer

Як працює кредитний скоринг

Кредитні показники не з’являються чарівним чином з повітря; натомість вони розраховуються за допомогою різних формул кредитного рейтингу. The Модель кредитного рейтингу FICO це той, який використовують 90% провідних кредиторів при прийнятті кредитних рішень. VantageScore це ще одна модель кредитного скорингу.

Обидві моделі використовують інформацію, що міститься у вашому кредитному звіті, для обчислення кредитних рейтингів. Кредитний звіт містить деталі вашої минулої фінансової історії, зокрема:

Кількість кредитних рахунків на ваше ім’я
Залишки та історія платежів для цих рахунків
Запити щодо нових заявок на кредит
Публічні записи, включаючи судові рішення, банкрутства та процедури стягнення

Якщо у вас немає кредитної історії, у вашому кредитному звіті може бути небагато інформації. Це, у свою чергу, може ускладнити підрахунок кредитного рейтингу. Відповідно з Бюро фінансового захисту прав споживачів, за оцінками, 45 мільйонів американців є «кредитними невидимками», що означає, що у них недостатньо кредитної історії, щоб отримати оцінку.

Відсутність кредитної історії зовсім не те саме, що мати погану кредитну історію, що означає, що у вас є кредитний рейтинг, і він низький через минулі фінансові помилки.

З чого починається ваш кредитний рейтинг?

Відсутність кредитної історії не обов’язково означає, що ваш кредитний рейтинг починається з нуля. Це тому, що кредитні моделі FICO та VantageScore не опускаються так низько. Натомість найнижчий можливий кредитний рейтинг, який ви можете мати з будь-якою моделлю, становить 300. Оцінка 850 — це найвища оцінка, яку ви можете отримати.

Якщо у вас взагалі немає кредитної історії, то, швидше за все, у вас немає кредитного рейтингу. Щойно ви почнете нарощувати та покращувати кредити, ваш рахунок може починатися з 300 і потім зростати. Отже, що впливає на ваш кредитний рейтинг?

Коротка відповідь полягає в тому, що це залежить від моделі кредитного скорингу. Оскільки показники FICO найбільш широко використовуються кредиторами, ось розбивка того, як ці бали обчислюються:

Історія платежів—Тридцять п’ять відсотків вашої оцінки FICO базується на історії платежів, при цьому своєчасні платежі допомагають вашому рахунку, а несвоєчасні платежі шкодять йому.
Використання кредиту—Тридцять відсотків вашого рейтингу FICO базується на використанні кредиту, який є сумою вашого доступного кредитного ліміту, який ви використовуєте в будь-який момент часу.
Кредитний вік—П’ятнадцять відсотків вашої оцінки FICO базується на вашому кредитному віці, який є періодом, протягом якого ви використовували кредит.
Сума кредитів—Десять відсотків вашого рейтингу FICO засновані на типах кредитів, які ви використовуєте, наприклад, відновлювані кредитні лінії або позики з розстрочкою.
Кредитні запити—Десять відсотків вашої оцінки FICO базуються на тому, як часто ви подаєте заяву на отримання нового кредиту, що призводить до а жорстка кредитна перевірка.

Ви можете відвідати AnnualCreditReport.com щоб отримати безкоштовну копію вашого кредитного звіту, який може підказати вам, чи достатньо інформації для створення кредитного рейтингу.

Найшвидші способи отримати кредит

Поліпшити свій кредитний рейтинг, якщо у вас немає кредитної історії, може бути складним завданням. І все-таки є деякі способи отримати кредит з нуля, деякі з яких можуть принести переваги швидше, ніж інші. Якщо ви хочете швидко отримати кредит, ось кілька найкращих способів це зробити.

Стати авторизованим користувачем

Авторизовані користувачі мають привілеї стягнення плати з чужої кредитної картки, але вони не несуть відповідальності за борг. Стати авторизованим користувачем може дозволити вам отримати хорошу кредитну історію когось іншого і почати створювати кредит відразу.

Рахунок відображатиметься у вашому кредитному звіті, а також у початковому власнику рахунку. Поки вони дотримуються хороших кредитних звичок, наприклад вчасно платять і тримають баланс на картці на низькому рівні, їх позитивна історія облікового запису відображається у вашому кредитному звіті.

Стати авторизованим користувачем – це не те саме, що ділитися спільним рахунком кредитної картки, за який ви обидва несете однакову відповідальність за баланс картки.

Подайте заявку на отримання кредитної картки або кредитної картки

Захищені кредитні картки призначені для людей з поганою кредитною історією або взагалі без її кредитів. Для відкриття цих карток зазвичай потрібен депозит готівкою, який одночасно є вашою кредитною лінією. Коли ви робите покупки, ваш кредитний ліміт зменшується. Оплачуючи рахунок щомісяця, ви можете звільнити доступний кредит.

Якщо ви хочете швидко отримати кредит за допомогою захищених карток, найпростіший спосіб зробити це – вчасно розрахуватися. Пам’ятайте, що з кредитним скорингом FICO історія платежів має найбільшу вагу. Якщо ви будете регулярно платити вчасно, ви можете помітити позитивні зміни у вашому кредитному рейтингу вже через кілька місяців.

Спробуйте кредитну картку магазину

Більшість кредитних карток магазинів пропонують привілеї стягнення плати лише в магазині-емітенті та його брендах чи партнерах та на роботі так само, як і інші кредитні картки, хоча їх може бути легше отримати в порівнянні з традиційними кредитами картки. Деякі можуть навіть запропонувати винагороду за покупки.

Тим не менш, ви повинні остерігатися річна відсоткова ставка (APR) і кредитний ліміт. Оскільки кредитні картки магазину можуть мати нижчі кредитні вимоги для схвалення, вони можуть стягувати вищі APR, що означає, що ведення балансу на одній із цих карток щомісяця може коштувати вам дорожче гроші. А низький кредитний ліміт означає, що ви можете швидко розширити свою картку, що призведе до вищого коефіцієнт використання кредиту, що може знизити ваш кредитний рейтинг.

Отримайте кредит на оренду та комунальні платежі

Оренда і комунальні платежі автоматично не враховуються у ваш кредитний рейтинг розрахунки, але є служби, які можуть допомогти вам включити їх, дозволяючи швидше створювати кредит. Experian Boost, наприклад, є безкоштовною послугою, яка може допомогти вам підвищити кредитний рейтинг, повідомляючи про платежі за комунальні послуги, телефонні та потокові послуги. За даними Experian, середній користувач побачив збільшення свого кредитного рейтингу FICO 8 на 13 балів.

Experian Boost також включає безкоштовний моніторинг кредитного рейтингу, який може допомогти вам відстежувати зміни кредитного рейтингу з часом.

Можливо, варто звернути увагу на цю послугу, якщо у вас наразі немає кредитних карток чи позик на ваше ім’я. Просто пам’ятайте, що будь-які зміни кредитного рейтингу, пов’язані з Experian Boost, відображатимуться лише у версії вашого рейтингу FICO 8. Оскільки існує кілька версій FICO, кредитори можуть використовувати для оцінки кредиту, якщо кредитор перевіряє щось інше, ніж FICO 8, коли ви подаєте заявку на отримання позики, ви не побачите особливої користі від того, щоб ці платежі повідомлялися у вашому кредиті історії.

Що таке хороший кредитний рейтинг?

Хороший кредитний рейтинг визначається по-різному, залежно від моделі, яку ви використовуєте. Хороший кредитний рейтинг FICO становить від 670 до 739. Все, що нижче цього, було б справедливим або поганим, тоді як все, що вище цього, було б дуже хорошим або винятковим.

Що таке кредитний звіт?

Кредитний звіт – це збірка інформації про вашу фінансову історію. Кредитори повідомляють кредитним бюро інформацію, включаючи дату відкриття нових рахунків, подані вами заявки на новий кредит, історію платежів та залишки. Ця інформація використовується для створення вашого кредитного звіту та кредитних рейтингів.

Який найшвидший спосіб підвищити свій кредитний рейтинг?

Найшвидші способи підвищити свій кредитний рейтинг – це вчасна оплата рахунків, отримання статусу авторизованого користувача, збільшення кредитних лімітів без збільшення балансу та погашення боргів. Однак майте на увазі, що може знадобитися кілька місяців, щоб побачити значне покращення вашого бала.

Суть

Поліпшити свій кредитний рейтинг, якщо у вас немає кредитної історії, може бути нелегким завданням, але докласти зусиль може бути варто. Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим легше буде отримати дозвіл на отримання нових позик або кредитних ліній. Вищі кредитні рейтинги також можуть призвести до зниження відсоткових ставок, заощаджуючи ваші гроші під час позики. Вживання заходів для відкриття захищених або роздрібних карток, а також отримання статусу авторизованого користувача — це лише деякі із способів швидкого створення кредиту.