Чи можете ви відкрити Roth IRA зі своєю дитиною?
Roth IRAs може запропонувати певні податкові переваги для заощаджувачів, включаючи переваги неоподатковуваних кваліфікованих розподілів. Вам може бути цікаво, чи можна відкрити цю спеціальну версію файлу індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) разом із вашою дитиною чи підлітком, і відповідь – ні. Однак ви можете відкрити Roth IRA від імені своєї дитини щоб дати їм фору в економії.
Ключові речі на винос
- Roth IRA – це пенсійні ощадні рахунки з пільговим податком, призначені для власності однієї особи.
- Roth IRA можна відкрити для неповнолітньої дитини, яка отримала дохід за рік.
- Roth IRA може запропонувати податкові пільги, включаючи неоподатковувані кваліфіковані розподіли під час виходу на пенсію.
- Батьки зберігають контроль над Roth IRA до тих пір, поки дитина не досягне повноліття, після чого обліковий запис передається їм.
Як працює Roth IRA
Roth IRA — це тип пенсійного рахунку, який дає змогу заощаджувати з податковими перевагами. Ці рахунки керуються Податкова служба (IRS) правила, які диктують, хто може вносити, скільки вони можуть вносити, і як розподіли оподатковуються.
Ось визначальні характеристики Roth IRA:
- Внески не оподатковуються.
- Кваліфіковані зняття коштів не оподатковуються.
- Оригінальні внески можна вилучити без податкових штрафів.
- Немає ніяких необхідні мінімальні розподіли (RMD).
Roth IRA мають річні обмеження внесків. На 2022 рік ліміт становить 6 000 доларів США з додатковими 1 000 доларів США наздоганяючий внесок дозволено для заощаджувачів від 50 років. Чи зможете ви зробити свій внесок у IRA, залежить від вашого статусу подання та модифікований скоригований валовий дохід (MAGI).
| Обмеження внесків Roth IRA 2022 | ||
|---|---|---|
| Статус подання | MAGI | Допустимий внесок |
| Одружена, яка подає спільну заяву, або кваліфікована вдова (ер.) | Менше ніж 204 000 доларів США | До межі |
| Одружена, яка подає спільну заяву, або кваліфікована вдова (ер.) | Щонайменше 204 000 доларів США, але менше ніж 214 000 доларів США | Зменшена сума |
| Одружена, яка подає спільну заяву, або кваліфікована вдова (ер.) | 214 000 доларів США або вище | Нульовий |
| Одружений подав окремо, і ви проживали з чоловіком або дружиною в будь-який час протягом року | Менше ніж 10 000 доларів США | Зменшена сума |
| Одружений подав окремо, і ви проживали з чоловіком або дружиною в будь-який час протягом року | 10 000 доларів США або вище | Нульовий |
| Неодружений, глава сім'ї або одружений, подавши заявку окремо, і ви не проживали зі своїм чоловіком (дружиною) жодного разу протягом року | Менше ніж 129 000 доларів США | До межі |
| Неодружений, глава сім'ї або одружений, подавши заявку окремо, і ви не проживали зі своїм чоловіком (дружиною) жодного разу протягом року | Принаймні 129 000 доларів, але менше 144 000 доларів | Зменшена сума |
| Неодружений, глава сім'ї або одружений, подавши заявку окремо, і ви не проживали зі своїм чоловіком (дружиною) жодного разу протягом року | 144 000 доларів США або вище | Нульовий |
Джерело: Податкова служба
Ви можете зробити внесок у Roth IRA, навіть якщо у вас вже є пенсійний план на роботі, якщо ви відповідаєте вимогам щодо доходів.
Відкриття Roth IRA для дитини
Відкрити Roth IRA від імені дитини можна, лише якщо ця дитина має отриманий дохід. Вам потрібно налаштувати a депозитарний рахунок, що ви можете зробити за допомогою a посередництво. Рахунки опіки, які також можна використовувати для заощадження на освіту дітей, контролюються і керуються дорослими для неповнолітньої дитини. Коли дитина досягає повноліття, активи на рахунку стають її власністю.
Відкриття IRA для неповнолітньої дитини мало чим відрізняється від відкриття IRA для себе. Основні кроки включають:
- Вибір брокерської компанії
- Заповнення заявки на отримання IRA
- Прив’язування зовнішнього банківського рахунку для фінансування
Вам потрібно буде надати свої особисті дані, зокрема ім’я, дату народження та номер соціального страхування. Посреднику знадобиться така ж інформація для вашої дитини.
IRA Roth на опіку для неповнолітньої дитини дотримується тих же правил щодо внесків, що й IRA без опіки. Максимально дозволений внесок має бути меншим із 6000 доларів США (на 2022 рік) або їх загального заробленого доходу за рік. Для дорослої людини обмеження на меншу суму рідко вступає в дію. Для дітей, звичайно, це часто відбувається. Наприклад, якщо ваша дитина за рік заробляє 3000 доларів на стрижці газонів або догляді за дітьми, то найбільша сума, яку вона може внести в опіку Roth IRA, становить 3000 доларів. Ви не можете вкласти ще 3000 доларів власних грошей, щоб досягти ліміту в 6000 доларів.
Однак IRS не знатиме, звідки насправді взялися гроші. Теоретично, якщо ваша дитина заробила 3 000 доларів, ви можете внести 3 000 доларів США від її імені або зрівняти суму, яку вона внесла, до 3 000 доларів. Це хороший спосіб представити концепцію збігу коштів, з якою ваша дитина, як ви сподіваєтесь, зіткнеться пізніше на робочому місці з працівником 401(k).
Може бути корисно обговорити податкову декларацію з податковим експертом, якщо ваша дитина має більший зароблений дохід або гроші, отримані від самозайнятості.
Переваги відкриття IRA для дитини
Є кілька вагомих причин розглянути питання про відкриття IRA для дитини, якщо вона вже заробляє гроші. Однією з найбільш очевидних переваг є той факт, що час на їхньому боці, коли справа доходить до економії. Чим більше часу мають рости їхні гроші, тим більше вони можуть отримати вигоду складні відсотки. Оскільки вони додають гроші до Roth IRA замість a традиційна ІРА, діти також отримають переваги неоподатковуваного розподілу пізніше, коли вони будуть готові використати ці гроші для виходу на пенсію.
IRA Roth пропонують гнучкість, оскільки оригінальні внески можуть бути вилучені без стягнення податкових штрафів. Кошти, вилучені з початкових внесків, можуть бути використані на будь-які цілі. Наприклад, ваш підліток може взяти 4 000 доларів США від свого Roth IRA, щоб купити вживаний автомобіль. Після того, як рахунок буде відкритий протягом п’яти років, ваша дитина може без штрафу отримати до 10 000 доларів США без оподаткування на покупку першого будинку.
Відкриття Roth IRA також може бути хорошим способом познайомити дітей з різницею між заощадженням та інвестуванням, а також навчити їх, як функціонує фондовий ринок. Ви можете сісти з дітьми, щоб переглянути їхні варіанти інвестування та пояснити, як акції, пайові інвестиційні фонди, і облігації працювати. Це також може бути гарною можливістю проілюструвати силу інвестування проти інвестування. економія з точки зору потенційної віддачі, отриманої з часом.
Використання інвестиційного калькулятора може бути корисним способом зрозуміти різницю між заощадженням грошей та їх інвестуванням.
Чи можу я відкрити Roth IRA зі своєю дитиною?
Ні. IRA Roth призначені лише для однієї особи. Батьки, однак, можуть відкрити орган опіки Roth IRA від імені неповнолітньої дитини. Коли дитина стає повнолітньою, вона стає правом власності на обліковий запис.
Чи можу я відкрити IRA для своєї дитини на власні гроші?
Ні. IRA для опіки може бути встановлена лише на основі грошей, які заробляє неповнолітня дитина. Якщо ваша дитина не має доходу, ви не можете відкривати для неї IRA для опіки. Після відкриття рахунку ви ніколи не зможете внести на нього більше коштів, ніж фактично заробила дитина, до річного ліміту IRA.
Наскільки неповнолітній може зробити внесок у Roth IRA?
Неповнолітні, які мають IRA під опіку, можуть сплачувати річний ліміт внесків або загальну суму свого заробленого доходу за рік, залежно від того, що менше. Річний ліміт внесків встановлюється IRS і регулярно коригується з урахуванням інфляції.
Суть
Відкриття Roth IRA для неповнолітньої дитини або підлітка може бути хорошим способом ознайомити їх з основними фінансовими поняттями, такими як заощадження та інвестування. Батьки контролюють обліковий запис і допомагають їм приймати рішення щодо інвестицій, поки вони не стануть достатньо дорослими, щоб самостійно керувати своїм IRA. Відкриваючи IRA для дитини, це важливо порівнювати опціони в різних брокерських конторах. Зокрема, ви повинні звернути увагу на діапазон інвестиційних варіантів, комісій і простоту використання онлайн-платформи або мобільного додатка брокерської компанії.