Зворотна самооцінка іпотеки

А зворотна іпотека може дозволити вам продовжувати жити у вашому домі, використовуючи частину ваших накопичених домашній капітал. Як правило, іпотеку не потрібно виплачувати, поки ви не помрете або не вийдете з дому на 12 місяців або більше. Хоча для деяких людей це може бути гарною домовленістю, це не для всіх. Ось кілька запитань, які варто задати собі вирішити, чи підходить вам зворотна іпотека.

Чи маю я право на зворотну іпотеку?

Найпоширенішим видом зворотної іпотеки є а іпотека з перетворення нерухомого капіталу (HECM), яка застрахована в Федеральне житлове управління (FHA) і видані кредиторами, схваленими FHA. HECM доступні лише для позичальників віком від 62 років.

Серед інших вимог до участі в конкурсі є те, що ви не повинні бути прострочені по будь-якому федеральному боргу та мати достатні фінансові ресурси, щоб продовжувати сплачувати податки на нерухомість та страхові внески на будинок.

Що щодо моєї дружини?

Вік вашого чоловіка також має значення. Якщо їм не виповнилося 62 років, вони не можуть бути зазначені як співпозичальник в іпотеці. Бути співпозичальником має свої переваги, основна з яких полягає в тому, що співпозичальник може залишитися вдома, якщо ви помрете або переїдете протягом 12 місяців поспіль або більше (наприклад, у будинок престарілих). Не менш важливо: вони також можуть продовжувати отримувати доходи від зворотної іпотеки.

Якщо ваш чоловік (дружина) недостатньо дорослий, щоб бути співпозичальником, він все ще може бути зазначений у документах про позику як відповідний чоловік, який не має позики. Це може дозволити їм залишатися вдома (якщо вони відповідають деяким іншим вимогам), але вони не матимуть права на будь-які додаткові виплати за кредитом.

Якщо ваш чоловік/дружина не є ні співпозичальником, ні правомочним подружжям, що не позичає, вони вважаються невідповідними чоловік, який не позичає, і їм доведеться виїхати з дому, якщо вони не знайдуть гроші, щоб викупити його у кредитор.

(Зверніть увагу, що наведені вище правила застосовуються до HECM, створених у серпні або після цієї дати. 4, 2014, і може відрізнятися для старих HECM. The Бюро фінансового захисту прав споживачів має обидва набори правил на своєму веб-сайті.)

Чи матиме мій дім право на зворотну іпотеку?

Щоб мати право на зворотну іпотеку, ваш будинок має бути одним із наступних:

• Односімейний будинок, який ви займаєте як своє основне місце проживання, або будинок з двох-чотирьох квартир з однією квартирою, яку ви займаєте
• Проект кондомініуму, схвалений HUD 
• Окрема квартира кондомініуму, що відповідає вимогам FHA
• Виготовлений будинок, який відповідає вимогам FHA

Крім того, ваш будинок має бути або погашеним, або значною мірою погашеним, що дасть вам значну суму власного капіталу в будинку, під яку можна позичити.

Чи справді мені потрібні гроші від зворотної іпотеки?

Зворотна іпотека може мати сенс для вас, якщо ваші витрати на пенсію перевищують ваші доходи Соціальне страхування та інші джерела, і у вас не так багато пенсійних заощаджень малювати. Залежно від того, чи є це а фіксований- або зі змінною ставкою позики, HECM може надати вам готівку кількома різними способами. З HECM з фіксованою ставкою ваш єдиний варіант — прийняти гроші як єдину виплату. Це може бути корисно, якщо у вас великі витрати (наприклад, медичні рахунки) або ви хочете використати ці гроші для погашення існуючої іпотеки.

HECM з регульованою швидкістю випускаються в інших формах:

• Термін перебування – Ви отримуватимете рівні щомісячні платежі до тих пір, поки принаймні один позичальник продовжує займати нерухомість як основне місце проживання.
• Термін – Тут ви також отримуватимете рівні щомісячні платежі, але лише протягом фіксованої кількості місяців.
• Кредитна лінія – Замість того, щоб отримувати регулярні платежі, ви можете забирати гроші за потреби до кредитна лінія вичерпано.

Також є два гібридні види:

• Змінений термін володіння – Це забезпечує регулярні щомісячні платежі, як описано вище, плюс доступ до кредитної лінії.
• Змінений термін – Це передбачає термінові платежі, як описано вище, а також доступ до кредитної лінії.

Регулярні щомісячні виплати за іпотечною або терміновою зворотною іпотекою можуть гарантувати вам достатній дохід для покриття повсякденних витрат, тоді як кредитна лінія може бути корисною, якщо ви стикаєтеся з великими, неочікуваними рахунки. Однак варто мати на увазі, що зворотна іпотека є дорогою з точки зору страхування FHA та витрат на закриття, і що вона поступово виснажуватиме власний капітал у вашому будинку протягом певного періоду часу. Іншим варіантом, який варто розглянути, буде скорочення, щоб ваші витрати більше відповідали наявним доходам. Ви можете виявити, що зворотна іпотека вам взагалі не потрібна.

Чи хочу я залишити спадщину?

Ваш будинок може бути вашим найціннішим активом і представляти собою основну частину вашого майна. Якщо ви сподіваєтеся коли-небудь залишити гроші дітям, онукам чи іншим спадкоємцям, зворотна іпотека зменшить багатство, яке ви зможете передати. Якщо ви помрете, ваші спадкоємці успадкують не тільки ваш будинок, але й відповідальність за іпотеку. Якщо ви переїдете зі свого дому — наприклад, до допомоги житла — вам доведеться впоратися з цими питаннями, і у вас залишиться менше багатства.

Як описано раніше, співпозичальники та певні подружжя, які не позичають, можуть залишатися вдома. Інші типи спадкоємців мають три альтернативи:

• Продати будинок, щоб погасити іпотеку – Усе, що залишилося (якщо таке є), стає частиною їхнього спадку.
• Сплатити іпотеку своїми грошима і зберегти будинок – Якщо у них немає вільних грошей, це, ймовірно, означає взяти власну іпотеку.
• Підпишіть будинок кредитору для погашення боргу – Це відомо як «правочин замість звернення стягнення.”

Однією з хороших переваг HECM є те, що незалежно від того, скільки ви позичили, ваші спадкоємці не будуть вимагати більше грошей по іпотеці, ніж коштує будинок. Найбільше, що вони зобов’язані сплатити, – це або повний залишок позики, або 95% житла оціночна вартість, що менше. Страхування FHA покриває будь-яку різницю.

Ваші спадкоємці можуть бути змушені вжити заходів досить швидко — технічно протягом 30 днів з моменту отримання належного сповіщення від кредитора, хоча вони можуть вимагати продовження до року, щоб продати будинок або отримати фінансування для його покупки самі.

У гіршому випадку зворотна іпотека може залишити ваших спадкоємців невеликими грошима та великими клопотами. Якщо вони вже забезпечені або у вас немає спадкоємців, це може не бути проблемою. В іншому випадку варто подумати, чи дійсно вам потрібна зворотна іпотека. Ви можете вирішити, що так. Зрештою, це ваша справедливість, і ваші спадкоємці, ймовірно, воліли б бачити, як ви живете в розумному комфорті, ніж позбавляти себе без потреби.

Суть

Зворотна іпотека є складним і дорогим продуктом, і це так схильний до експлуатації з боку недобросовісних людей. Перш ніж вступити в такий договір, ви захочете розглянути наслідки для вашого чоловіка або інших спадкоємців і зважити альтернативи.

Однією з вимог для отримання HECM (найпоширеніший тип зворотної іпотеки) є зустріч з консультантом, затвердженим Департамент житлового будівництва та міського розвитку США. Вони також можуть допомогти вам вирішити, чи має сенс зворотна іпотека у вашій ситуації.