Проблеми зворотної іпотеки для спадкоємців
Зворотні іпотеки може забезпечити вкрай необхідні гроші для людей похилого віку, чия чиста вартість здебільшого пов’язана з вартістю їхнього будинку. Зворотна іпотека - це а позика для власників будинків, яким виповнилося 62 роки і мають значну власність. Це дозволяє цим людям похилого віку позичати гроші проти вартості їхнього будинку та отримувати кошти у вигляді одноразової суми, фіксованого щомісячного платежу або кредитної лінії. Все залишок позики підлягає сплаті, коли позичальник помирає, переїжджає назавжди або продає будинок.
Якщо позичальник помре, його спадкоємці можуть успадкувати зворотну іпотеку. Те, що станеться далі, залежить від кількох факторів, зокрема від того, хто успадкує позику. Як правило, позика повинна бути погашена повністю, якщо вона не передана подружжю. Але успадкування зворотної іпотеки може бути складним бізнесом, і були повідомлення про проблеми, викликані кредитори, що не відповідають, нечітка документація та зворотні іпотеки, які не повинні були надаватися спочатку місце.
У цій статті ми розповімо вам про найпоширеніші проблеми, з якими можуть зіткнутися спадкоємці під час успадкування зворотної іпотеки.
- Процедура успадкування майна із зворотною іпотекою залежить від того, чи є ви подружжям та/або співпозичальником іпотеки та коли вона була створена.
- Незважаючи на нещодавні реформи, все ще трапляються ситуації, коли вдова чи вдівець можуть втратити дім після смерті свого чоловіка.
- Якщо ви успадкуєте зворотну іпотеку від ваших батьків чи дідуся і бабусі, вам потрібно буде повністю погасити іпотеку протягом року (максимум). Для цього ви можете заплатити кредитору з власних коштів, рефінансувати майно або продати його.
- Якщо ви не зможете продати його за суму, що перевищує суму боргу, ви не несете відповідальності за втрату, але ви також не отримаєте гроші від продажу.
- Спілкування є ключем до уникнення цих проблем. Обов’язково повідомте своєму чоловікові та своїм спадкоємцям про зворотну іпотеку, перш ніж вони її успадкують.
Спадкування зворотної іпотеки як подружжя або співпозичальник
Багато людей успадкують зворотну іпотеку від свого чоловіка. Загалом, зворотні іпотечні позики мають бути погашені, коли позичальник помирає, і зазвичай це фінансується шляхом продажу (або рефінансування) майна.
Однак існують спеціальні правила, які визначають, що станеться зі зворотною іпотекою, якщо ви проживали зі своїм чоловіком або дружиною у власності, до якої приєднано зворотну іпотеку. Правила в цій сфері складні, але в основному залежать від кількох факторів:
Незалежно від того, чи є ви співпозичальником зворотного іпотечного кредиту. Якщо це так, ви зможете залишатися вдома та отримувати виплати по кредиту, доки ви виконуєте зобов’язання за зворотною іпотекою.
Коли ви взяли зворотну іпотеку. Якщо ви не є співпозичальником по зворотній іпотеці, ви все одно зможете залишатися у своєму будинку, не виплачуючи кредит. Це, у свою чергу, залежить від того, коли була видана позика (мається на увазі, коли вона була взята). Щоб залишитися вдома, ви повинні кваліфікуватися як Подружжя, що не має права позичати, згідно з правилами HUD. Процес отримання права на отримання статусу подружжя, що не має права займати позики, може бути складним, але легшим, якщо ваш чоловік вибрав зворотну іпотеку в серпні або після цього. 4, 2014.
Чи були ви одружені на момент підписання кредитних документів і чи продовжували перебувати в шлюбі до вашої смерті. Якщо це так, і ваш чоловік зняв зворотну іпотеку після серпня. 4, 2014, ви будете кваліфікуватися як Подружжя, що не має права займати позики, і зможете залишатися у своєму будинку, не повертаючи зворотний іпотечний кредит.
Ці складні правила можуть створити проблеми. Хоча обидва подружжя повинні дати згоду на повернення іпотечних позик, обидва не повинні бути названі співпозичальниками. Якщо двоє з подружжя проживають разом у будинку, але лише один із подружжя названий позичальником у зворотній іпотеці, тоді інший із подружжя знаходиться під загрозою втратити житло, якщо подружжя, що позичає, помре першим (або навіть повинен переїхати в інтернатний заклад або будинок престарілих на рік або довше). Лише один із подружжя може бути позичальником, якщо тільки один із подружжя володіє правом власності на будинок, можливо, тому, що він був успадкований, або тому, що його власність передувала шлюбу.
В ідеалі обидва подружжя будуть мати право власності, і обидва будуть позичальниками зворотної іпотеки, щоб, коли перший з подружжя помирає, інший з подружжя продовжує мати доступ до зворотних іпотечних надходжень і може продовжувати жити в будинку до тих пір, поки смерть. Рекомендується проконсультуватися зі своїм сервісним центром із зворотної іпотеки, щоб переконатися, що ваші записи про позику точні та чи ви, і ваш співпозичальник берете позику. Зателефонуйте до свого сервісного центру, щоб дізнатися, які імена вказані у вашій позиці, і попросіть їх надіслати вам паперову копію для ваших записів.
Окрім можливості шахрайства, спрямованого на людей похилого віку, зворотна іпотека має деякі законні ризики. Незважаючи на нещодавні реформи, все ще трапляються ситуації, коли вдова чи вдівець можуть втратити дім після смерті свого чоловіка.
Проблеми зворотної іпотеки для спадкоємців
Якщо ви успадкуєте нерухомість із зворотною іпотекою, винесеною проти неї, і ви також не є а співпозичальника або дружина особи, яка померла, ви повинні повернути зворотну іпотеку кредитора. Це можна зробити трьома способами:
- Погасіть залишок іпотеки повністю за рахунок нерухомості або інших коштів.
- Погасіть залишок зворотної іпотеки повністю, отримавши «форвардну» іпотеку на нерухомість.
- Погасити зворотну іпотеку за рахунок коштів від продажу нерухомості.
Найкращий варіант для вас залежить від того, чи хочете ви зберегти право власності на майно. Якщо це так, вам слід вибрати варіанти 1 або 2. Вам доведеться погасити або повний залишок позики, або 95% оціночної вартості будинку — в залежності від того, що менше.
Якщо ви не можете сплатити залишок іпотеки іншими способами або не хочете зберегти будинок, який ви успадкували, ви можете вибрати варіант 3. Це найпоширеніший варіант. За даними Бюро захисту прав споживачів, більшість спадкоємців продадуть будинок, щоб отримати необхідні гроші.
Цей процес може стати джерелом проблем і переживань для сімей, які успадкують будинок. Це одна з причин, чому зворотна іпотека не рекомендується для літніх людей, які хочуть залишити майно своїм спадкоємцям, хоча традиційна фіксована ставка форвардна іпотека може запропонувати цим спадкоємцям рішення фінансування для забезпечення права власності, вони можуть не претендувати на таку позику. І в такому випадку заповітний сімейний будинок можуть продати незнайомій людині, щоб швидко погасити зворотний іпотечний борг.
Друга проблема може виникнути, якщо, вирішивши продати житло, щоб погасити цей борг, ціна, яку ви можете отримати за нього, буде нижчою за суму непогашеної заборгованості. Це може статися, якщо нерухомість фізично зіпсувалася або була пошкоджена, як і вартість житла в цьому районі відхилено, або позичальник пережив таблицю очікуваної тривалості життя, яку кредитор використовував для визначення початкової позики сума.
У цьому випадку ви захищені. Якщо будинок продається за суму, яка перевищує суму непогашеної позики, кошти, що залишилися, переходять до спадкоємців. Якщо будинок продається дешевше, спадкоємці нічого не отримують, а страхування Федеральної житлової адміністрації (FHA) покриває нестачу кредитора. Іншими словами, сума зворотного погашення іпотеки не може перевищувати виручку від продажу майна. Якщо після продажу залишився заставний залишок, майно власників житла не несе відповідальності за цю суму.
Отже, у вас, можливо, не буде будинку для успадкування, але у вас також не буде боргу для погашення.
Багато проблем виникає через те, що спадкоємці не знають, що їхні батьки чи дідусі мають зворотну іпотеку. Підготуйте всіх членів сім’ї, які не позичають, що живуть у домі, вирішивши разом, що вони будуть робити після вашої смерті, щоб вони знали, чого очікувати.
Спадкування зворотної іпотеки: хронологія
Іншим серйозним джерелом проблем під час успадкування зворотної іпотеки є жорсткий графік, пов’язаний із цим. Незалежно від ваших стосунків з людиною, яка померла, вам потрібно буде швидко рухатися, щоб забезпечити контроль над тим, що відбувається з її майном.
Ось типовий графік того, що відбувається зі зворотною іпотекою після смерті початкового позичальника:
30 днів
Більшість кредиторів підписуються на бази даних, які відстежують свідоцтва про смерть. Протягом 30 днів з моменту отримання повідомлення про смерть позичальника позикодавець надсилає до спадщини повідомлення про належне та сплату. Повідомлення містить інформацію про те, як спадкоємці можуть діяти:
- Погасити залишок позики зворотної іпотеки
- Продати нерухомість за як мінімум 95% від оціночної вартості
- Надати позикодавцеві право на стягнення майна, тобто передати будинок кредитору для продажу
Разом з цією інформацією про зворотну позику кредитор також надішле перелік прийнятних вимог щодо періоду відстрочки.
60 днів
Спадкоємці зобов’язані отримати оцінку житла не пізніше ніж через 30 днів після надсилання повідомлення про нарахування та сплату. Якщо є живий чоловік, який не позичає, він або вона може подати заявку на відстрочку, якщо вимоги, визначені HUD, виконуються.
6 місяців
Протягом цього терміну спадкоємці повинні вибрати, чи хочуть вони продати будинок, щоб погасити зворотний іпотечний кредит. Пам’ятайте: протягом цього часу за кредитом продовжуватимуться нарахування відсотків. Протягом шести місяців після звільнення позичальника кредитор може розпочати процес звернення стягнення для погашення позики, якщо не буде вжито жодних дій щодо погашення зворотної іпотеки.
12 місяців
Спадкоємці можуть мати право на два тримісячні продовження для виплати залишку зворотної іпотеки за умови схвалення HUD. Це дає спадкоємцям до повного року після смерті позичальника, щоб погасити залишок позики або продати будинок.
Що станеться, якщо я успадку будинок зі зворотною іпотекою?
Це залежить від ваших стосунків з померлим позичальником і ряду інших факторів. Якщо ви успадкуєте зворотну іпотеку від ваших батьків чи дідуся і бабусі, вам потрібно буде повністю погасити іпотеку протягом року (максимум). Для цього ви можете заплатити кредитору з власних коштів, перефінансувати майно або продати його.
Чи може член сім'ї взяти зворотну іпотеку?
Ні. Ви не можете додати члена сім'ї до існуючої зворотної іпотеки.
Що станеться, якщо власник заходить до будинку престарілих?
Зворотна іпотека має вимоги до резидентства. Якщо ви потрапите в будинок престарілих на тривалий період часу, зворотний іпотечний кредит настане, будинок може бути проданий, і будь-які доходи від продажу житла можуть зробити вас непридатними для отримання державних пільг.
Суть
Спадкоємці можуть зіткнутися з низкою проблем при успадкуванні зворотної іпотеки. Процедура успадкування майна із зворотною іпотекою залежить від того, чи є ви подружжям та/або співпозичальником іпотеки та коли вона була створена. Незважаючи на нещодавні реформи, все ще трапляються ситуації, коли вдова чи вдівець можуть втратити дім після смерті свого чоловіка.
Якщо ви успадкуєте зворотну іпотеку від своїх батьків чи дідусів і бабусь, вам потрібно буде повністю погасити іпотеку протягом року (максимум). Для цього ви можете заплатити кредитору з власних коштів, рефінансувати майно або продати його. Якщо ви не зможете продати його за суму, що перевищує суму боргу, ви не несете відповідальності за втрату, але ви також не отримаєте гроші від продажу.
Спілкування є ключем до уникнення цих проблем. Багато проблем виникає через те, що спадкоємці не знають, що їхні батьки чи дідусі мають зворотну іпотеку. Підготуйте всіх членів сім’ї, які не позичають, вирішуючи разом, що вони робитимуть після вашої смерті, щоб вони знали, чого очікувати.