Як вийти зі зворотної іпотеки

Зворотна іпотека — це складні фінансові інструменти, які пропонують рятівний круг для літніх власників будинків, які потребують грошового потоку. Але іноді ситуація змінюється, і ті самі люди шкодують про своє рішення. Чи можуть вони щось зробити, щоб вийти із зворотної іпотеки?

Відповідь – так. Залежно від вашої ситуації, можливо, що чим раніше ви спробуєте вийти, тим краще.

Як працює зворотна іпотека

Зворотні іпотеки це позики, доступні власникам житла віком від 62 років. Замість того, щоб позичати гроші в банку для оплати будинку або квартири, зворотна іпотека дозволяє поточному власнику житла позичати гроші під свій капітал. Потім позика виплачується власнику будинку одноразово, кредитною лінією або щомісячними платежами. Багато хто використовує зворотні іпотечні платежі, щоб доповнити пенсійний дохід або виплати соціального страхування.

Хоча зворотна іпотека може звільнити грошові потоки для людей похилого віку, вона також виснажує капітал у вашому будинку. Позику не потрібно виплачувати, поки ви там живете. Замість цього він виплачується, коли ви або переїжджаєте та продаєте будинок, або помираєте, після чого ваші спадкоємці продадуть його та сплатять залишок.

Існує три види зворотної іпотеки: іпотека з конверсії нерухомого майна (HECM), за підтримки Федеральне управління з питань житлового будівництва (FHA), власні або гігантські зворотні іпотеки, і одноцільова іпотека. HECM є найпоширенішою зворотною іпотекою, і це тип, який ми будемо обговорювати.

Право на розірвання договору

Частина процесу подання заявки на HECM включає консультацію з іпотечного кредитування з a Департамент житлового будівництва та міського розвитку США (HUD)- акредитований консультант. Під час сесії консультант пояснює переваги та наслідки зворотної іпотеки, оскільки вони стосуються конкретно вашої ситуації.

Якщо ви вирішили продовжити зворотну іпотеку, а потім задумалися, у вас є три дні після закриття, щоб відступити. Це називається вашим право розірвання.

Щоб скористатися своїм правом на розірвання договору, ви повинні повідомити про це свого кредитора письмово протягом трьох робочих днів. Переконайтеся, що ви задокументували свій запит і надішліть лист рекомендованою поштою, щоб переконатися, що ви досягли кінцевого терміну. Після отримання вашого листа у вашого кредитора є 20 днів, щоб повернути всі гроші, які ви вже сплатили, наприклад комісію за оформлення або страхові внески по іпотеці.

Оплатіть це

Право на відмову ідеально підходить для тих, про кого відразу пошкодують покупці, але як бути з тими, у кого ситуація змінилася задовго після закриття? Можливо, ви хочете залишити свій будинок у спадок для ваших дітей або переконатися, що ваш чоловік або утриманці, які не позичають, можуть залишитися в будинку після вашої смерті?

Оскільки зворотна іпотека, по суті, є позикою, ви завжди можете її повернути. Якби ви дотримувалися звичайної процедури зворотної іпотеки, кредитор продав би будинок, щоб погасити іпотеку. Ви можете сплатити те, що ви вилучили, у власний капітал плюс нараховані відсотки, якщо у вас є інші джерела фінансування.

Ще один спосіб погасити кредит – продати будинок самостійно. Якщо ви знаєте, що вартість будинку зросла, то самостійного продажу має бути достатньо, щоб погасити кредит і зберегти прибуток від продажу. Багато людей, які переходять на довготривалий догляд або скорочують до будинку з обслуговуванням, можуть скористатися цим рішенням.

Якщо ви витратили весь капітал у своєму будинку, а також трохи, ви можете продати будинок за 95% вартості будинку або вартості позики, залежно від того, що менше. Оскільки HECM застраховані FHA, вам ніколи не доведеться платити більше, ніж ви взяли в борг.

Рефінансуйте іпотеку

Як і традиційна іпотека, процентні ставки для зворотної іпотеки зростають і знижуються. Якщо процентні ставки знизилися або вартість вашого будинку зросла, рефінансування є варіантом. Але будьте обережні. Залежно від того, як довго ви плануєте залишатися у своєму будинку, можливо, не варто сплачувати авансові внески для рефінансування. Поговоріть зі своїм іпотечним консультантом щодо варіантів.

Інший варіант – відкрити звичайний кредит для погашення зворотної іпотеки. Ця можливість звільнить вас від зобов’язань по зворотній іпотеці, але поверне вас туди, де ви почали: здійснювати платежі до банку.

Іти геть

Ви можете відмовитися від зворотної іпотеки в крайньому випадку. Передача договору позикодавцю звільнить вас від позики, але ви також втратите свій будинок. Більшість інших варіантів краще.

Суть

Зворотна іпотека — чудовий інструмент для фінансового передихання у ваші золоті роки, але з часом ситуація змінюється. Погашення кредиту – це завжди можливість, і якщо ви хочете залишити будинок своїм дітям, це найкращий спосіб зробити це. Якщо ви відчуваєте, що поспішили взяти зворотну іпотеку, ваше право на розірвання є не без причини. Використовуйте його з упевненістю.