Які тенденції щодо ставок нерухомого капіталу?
Ви плануєте реконструкцію будинку або намагаєтеся зменшити заборгованість за кредитною карткою з високими відсотками? Якщо ви власник житла, ви могли б подумати про те, щоб взяти позику під нерухомість, щоб оплатити ці проекти. Але як інфляція зростає, відсоткові ставки за кредитами під нерухомість також зростають. Оскільки ставки за іпотечними кредитами і, відповідно, ставки нерухомості зростають, ви можете подивитися на тенденції, щоб визначити, чи підходить час для заявки на кредит.
Ключові речі на винос
- Позики під заставу нерухомості – це позики під заставу під заставу вашого будинку.
- Ставки зазвичай дещо вищі, ніж ставки по іпотеці.
- Іпотечні ставки швидко зростають, оскільки Федеральна резервна система підвищила ставку федеральних фондів для боротьби з інфляцією.
Що таке кредит на нерухомість?
Позика під заставу нерухомості базується на капіталі, який ви побудували у своєму будинку. Власний капітал визначається поточною вартістю вашого будинку мінус сума, яку ви заборгували по іпотеці. Ваш власний капітал може точитися, то відпливати, оскільки вартість житла залежить від ринкових умов, таких як наявні запаси та розвиток подій у цьому районі.
А позика під нерухомість використовує цей капітал як заставу суми, яку ви хочете позичити. Як правило, ви не можете позичити загальну суму доступного капіталу — 80% є стандартним правилом. Позики під нерухомість є забезпеченими, оскільки вони мають фізичну заставу та мають більш привабливі відсоткові ставки, ніж інші варіанти, такі як кредитні картки або особисті позики.
На додаток до суми, яку ви позичите, ви також сплачуватимете відсотки за позику та витрати на закриття, які охоплюють підготовку позики, комісію за надання та записи. Деякі кредитори пропонують можливість виплати балів або передоплати відсотків при закритті. Це може знизити загальну суму погашення, але збільшити витрати на закриття. Ви можете вибрати, скільки балів отримати, якщо такі є, у свого кредитора.
Кредитори дозволять вам зафіксувати процентну ставку. Це дасть вам час, щоб пройти процес подачі заявки на позику під нерухомість.
Як зміняться процентні ставки у 2022 році?
Процентні ставки зростають — і зростають швидко. Фредді Мак, державна установа, створена для фінансування іпотечних кредиторів, відстежує іпотечні ставки. Їхнє дослідження первинного іпотечного ринку (PMMS) щотижня відстежує процентні ставки по іпотеці.
У січні 6 2022 року процентна ставка за 30-річною іпотекою з фіксованою ставкою становила в середньому 3,22%. За тиждень ставка підскочила до 3,45%. Щоб проілюструвати вплив цього стрибка, розглянемо різницю в платежах — для 30-річної фіксованої іпотеки на суму 240 000 доларів США ставка 3,22% означатиме щомісячний платіж у розмірі 1 041 доларів США. Підвищення відсоткової ставки до 3,45% дає платіж у розмірі 1071 дол.
Хоча 30 доларів може здатися небагато, різниця з часом збільшується. Під ставкою 3,22% ця іпотека призведе до виплати відсотків у розмірі 134 597 доларів США. При ставці 3,45% та сама іпотека дасть відсотки в розмірі 145 567 доларів.
Процентні ставки з роком тільки зростали. Станом на травень 2022 року процентні ставки досягли піку на рівні 5,30%, а потім трохи знизилися до 5,25%. Ця іпотека в 240 000 доларів? У розмірі 5,25% це буде коштувати 1325 доларів на місяць і нараховувати 237 104 доларів США в якості відсотків.
Ці збільшення безпосередньо пов’язані з діями з боку Федеральний резерв знизити інфляцію. У травні 2022 року вони стягнули друге з двох підвищення процентної ставки цього року, довівши ставку основного кредиту до 1%. Принаймні очікується ще два підвищення ставок до кінця року. Оскільки кредитори використовують основну ставку як базову для встановлення ставок по іпотеці, це підвищення означає, що ставки для позичальників також зростуть.
Як іпотечні ставки впливають на ставки нерухомого капіталу?
Хоча уряд конкретно не відстежує процентні ставки по нерухомості, вони тісно пов’язані зі ставками по іпотеці. Оскільки позика під заставу нерухомості вважається другою іпотекою, якщо ви не виконуєте свою позику і переходите стягнення, доходи від продажу вашого будинку спочатку підуть на вашу основну іпотеку, а потім на будинок позика власного капіталу. Позики під нерухомість мають вищі відсоткові ставки, щоб захистити кредиторів від втрати інвестицій.
Так як Федеральна резервна система розглядає можливість підвищення ставок, очікують, що ставки за іпотечними кредитами і, відповідно, ставки нерухомого капіталу зростуть. Хоча спади будуть щотижня, ставки невпинно зростають.
Як ставка Федеральної резервної системи впливає на ставки по іпотеці?
Федеральна резервна система встановлює ставка федерального фонду. Ставка федеральних фондів — це ставка, за якою банки позичають один одному гроші в короткострокові позики. Ставка федеральних фондів не впливає безпосередньо на ставки за іпотечними кредитами, але банки використовують її як орієнтир для кредиторів — вони використовують цю ставку, а потім створюють свободу для зборів та отримання прибутку. Як правило, коли ставка федеральних фондів зростає, зростають і ставки по іпотеці.
Чи все ще доступно отримати позику під нерухомість?
Те, що доступне – це суб’єктивно. Об’єктивно позика під нерухомість має набагато нижчу процентну ставку, ніж інші види споживчого кредиту, наприклад кредитні картки. І, як позика з фіксованою ставкою, вам не доведеться турбуватися про те, що ставки згодом піднімуться з позикою під нерухомість. Історично, хоча тарифи на 2022 рік не найдешевші, які ми бачили, вони аж ніяк не найдорожчі.
Чи може змінитися відсоткова ставка за кредитом під нерухомість?
Ні. Після завершення оформлення кредиту ваша ставка буде зафіксована на період дії вашої позики під нерухомість. Навпаки, а кредитна лінія нерухомого капіталу (HELOC) працює за регульованою процентною ставкою. У часи нестабільності фіксована ставка набагато краще для вашого прибутку.
Суть
Ставки на нерухоме майно зростають — якщо ви думаєте про позику, не чекайте. Цього року очікується ще щонайменше два підвищення ставок, тому чим раніше ви зафіксуєте ставку, тим краще. Хоча це може бути болючим вважати ставку вдвічі більшою від минулорічної, навіть поточні ставки є вигідною в порівнянні з іншими формами боргу. Якщо вам потрібен ремонт будинку або ви хочете погасити борг із ще більшими відсотками, немає часу, як теперішній, щоб зробити стрибок.