Як інфляція впливає на позичальників студентської позики
Багато позичальників зі студентськими кредитами більше двох років не виплачують жодних платежів, і ми, звичайно, не можемо їх звинувачувати. Зрештою, міністерство освіти Сполучених Штатів внесло кілька заходів для полегшення ситуації з COVID-19 пандемія почнеться в березні 2020 року, включаючи призупинення всіх платежів за федеральними студентськими позиками та закріплення процентні ставки на 0%.
Цей оригінал період відстрочки мав тривати лише кілька місяців, але з тих перших днів його було продовжено на шість разів. На даний момент термін дії надзвичайних заходів закінчується до серпня. 31, 2022. Це означає, що позичальникам із федеральними студентськими позиками доведеться продовжити, де вони зупинилися, зі своїм боргом, а виплати настануть 1 вересня 2022 року. Так чи інакше, багато сталося з економікою за останні два роки. Одна з найбільших змін відбулася у формі інфляція, яка в даний час зростає швидкими темпами.
The Індекс споживчих цін (ІСЦ), яка використовується для вимірювання цін на різні товари та послуги з часом, зросла на 8,3%
рік за роком (YOY) у квітні 2022 року. Це трохи нижче, ніж інфляція в річному обчисленні (8,5%), яка спостерігалася з березня 2021 року по березень 2022 року, але це все ще тривожна тенденція. Маючи це на увазі, цілком розумно задуматися, як інфляція може вплинути на студентські позики загалом. Читайте далі, щоб дізнатися, чому інфляція має значення, коли справа доходить до студентського боргу, де можуть виникнути проблеми та що ви можете з цим зробити, якщо що.Ключові речі на винос
- У березні 2020 року Міністерство освіти США оголосило про надзвичайну відстрочку видачі відповідних федеральних студентських позик через пандемію. Цей надзвичайний захід включав призупинення платежів за відповідними федеральними студентськими позиками, а також фіксовану процентну ставку в розмірі 0%.
- Наразі термін відстрочки закінчується в серпні. 31, 2022, хоча надзвичайний захід завжди може бути продовжений до цього. Якщо його знову не продовжать, позичальникам із федеральними студентськими позиками доведеться знову здійснювати платежі після 1 вересня 2022 року.
- У 2022 році інфляція різко зросла. Фактично, індекс споживчих цін у квітні 2022 року зріс на 8,3% порівняно з роком раніше.
- Деякі позичальники готуються до впливу на свої студентські позики через інфляцію, наприклад, підвищення процентних ставок і менший наявний прибуток для здійснення платежів.
Підвищення ставок для федеральних студентських позик
Можливо, ви чули, що ФРС проголосувала за підвищення процентних ставок на 0,5 базисних пункту в травні 2022 року, і це відбувається на тлі чергового підвищення ставки, яке відбулося в березні цього року. Це підвищення ставок пояснювалося як спосіб допомогти боротися з інфляцією та в кінцевому підсумку придушити її, і ми можемо лише сподіватися, що план спрацює.
Тим часом підвищення ставок робить позики загалом дорожчими, незалежно від того, чи є у вас а баланс кредитної картки або ви знімаєте а особиста позика. Федеральні студентські позики з фіксованими процентними ставками також відчують вплив цього підвищення, хоча підвищення ставок вплине лише на позичальників, які отримають студентські позики в майбутньому.
Наскільки зростають ставки за федеральними студентськими позиками? Наведена нижче діаграма ілюструє поточні фіксовані відсоткові ставки для кількох типів федеральних студентських позик у порівнянні з тими, які студенти будуть платити в наступному році.
| Тип кредиту | Тип позичальника | Фіксована відсоткова ставка для прямих позик, які вперше виплачуються 1 липня 2021 року або пізніше, а також до 1 липня 2022 року | Фіксована відсоткова ставка для прямих позик, які вперше виплачуються 1 липня 2022 року або пізніше, а також до 1 липня 2023 року |
| Прямі субсидовані позики та прямі несубсидовані позики | Бакалавр | 3.73% | 4.99% |
| Прямі несубсидовані позики | Випускник або професіонал | 5.28% | 6.54% |
| Прямі ПЛЮС позики | Батьки та аспіранти чи професійні студенти | 6.28% | 7.54% |
Джерело: Міністерство освіти США, Federal Student Aid
Зростання ставок за кредитами зі змінною ставкою
У той час як позичальники з наявними федеральними студентськими позиками отримують переваги від фіксованих процентних ставок, які не зміняться залежно від ринкових умов, позичальникам із приватними студентськими позиками може не пощастити. Справа в тому, що багато приватних студентських позик мають змінні ставки, які з часом можуть і часто зростають.
На жаль, підвищення ставок всього на 0,5% або 1% може призвести до значного зростання щомісячних платежів і загальної суми відсотків. Наприклад, скажімо, що ви починаєте виплачувати 20 000 доларів США за студентськими позиками з поточною процентною ставкою 5%. У такому випадку щомісячний платіж на 10-річний план погашення обійдеться до $212,13.
Коли ви граєте з a кредитний калькулятор, однак, ви побачите, що підвищення ставки до 5,5% збільшує щомісячний платіж до 217,05 дол. США, тоді як збільшення ставки до 6% збільшує місячний платіж до 222,04 дол. США. З кожним із цих платежів загальна сума відсотків, сплачених за 10 років, становить 5 455,12 дол. США, 6 046,31 дол. США та 6 644,92 дол. США відповідно.
Іншими словами, ви заплатите майже на 600 доларів США більше в сумі відсоткових платежів, якщо ваша ставка збільшиться з 5% до 5,5% або більше ніж на 1189 доларів США, якщо ваша ставка зросте з 5% до 6%. Звісно, вплив з цього моменту тільки посилиться, якщо ви заборгували понад 20 000 доларів США за студентськими позиками або ваша процентна ставка зросте вище.
Менший наявний дохід = проблеми зі здійсненням платежів
Інфляція означає, що майже все, що ви купуєте, коштує дорожче, а це неминуче призводить до того, що у вашій кишені буде менше наявного доходу. Навіть якщо ваш щомісячний платіж за студентською позикою такий самий, як і раніше, це означає, що з часом у вас все одно буде менше зайвих грошей для здійснення необхідних щомісячних платежів.
Маючи це на увазі, 1 вересня 2022 року варто підрахувати, скільки ви будете боргувати за федеральними студентськими позиками. Це допоможе вам вирішити, чи можете ви все ще дозволити собі щомісячний платіж. Якщо ви хвилюєтеся, що не зможете це зробити, зараз саме час розглянути інші варіанти погашення студентської позики, наприклад плани погашення з урахуванням доходу.
Підвищення заробітної плати може вплинути на виплати
Якщо вам пощастило отримати підвищення через інфляцію, ви також повинні знати, що щомісячний платіж за вашими федеральними студентськими позиками міг піднятися в результаті. Здебільшого це стосується позичальників, які беруть участь у планах погашення, орієнтованих на доходи, які базують ваш щомісячний платіж на тому, скільки ви заробляєте.
Як приклад, Платіть, як заробляєте (PAYE) план погашення вимагає від учасників сплачувати 10% свого дискреційного доходу в рахунок своїх позик, оскільки це не більше, ніж вони заплатили б за стандартним 10-річним планом погашення, згідно з Federal Student Допомога. Також зверніть увагу, що термін дискреційний дохід використовується для опису «різниці між вашим річним доходом і 150 відсотками норми бідності для розміру вашої сім’ї та штату проживання».
Якщо ви отримуєте велику надбавку, але орієнтири бідності у вашому штаті проживання залишаються незмінними, є велика ймовірність, що щомісячний платіж за цим планом та іншими планами, орієнтованими на доходи, може зрости. Якщо вам цікаво, як може виглядати ця зміна, то це кредитний симулятор з Міністерства освіти США може дати вам ідею.
Чи вплине підвищення процентних ставок на студентські позики?
Зростання процентних ставок означає, що фіксовані ставки за федеральними студентськими позиками зростають для майбутніх позичальників. Вищі ставки також впливають на студентські позики зі змінними процентними ставками, які містять ставки, які коливаються залежно від ринкових умов.
Чи варто рефінансувати свої студентські позики?
Рішення про рефінансування студентських позик є особистим, але ви повинні знати, що ви відмовитеся від федеральних пільг, якщо рефінансуєте федеральні студентські позики у приватного кредитора. Наприклад, ви відмовитесь від можливості подати заяву на відстрочку або терпіння, на додаток до вашої можливості брати участь у планах погашення, орієнтованих на прибуток.
Чи буде скасовано заборгованість за студентським кредитом?
Президент Байден з початку своєї кампанії чітко висловлювався про свій намір пробачити деяку суму заборгованості за федеральною студентською позикою на кожного позичальника. Однак ніхто точно не знає, скільки боргів буде прощено, хто відповідатиме вимогам і чи вдасться цей план взагалі здійснити.
Суть
Інфляція має великий вплив майже на кожен аспект нашого життя, і це особливо вірно для людей, які мають студентські позики та інші види боргу. Якщо ви переживаєте, що інфляція може вплинути на вашу здатність погашати студентські позики, вам слід звернутися до зверніться до свого кредитного агента і подумайте про зміну планів погашення, перш ніж виплати відновляться пізніше рік.