10 способів позичити на пенсії

Багато пенсіонерів вважають, що вони не можуть взяти позику - на машину, будинок чи надзвичайну ситуацію - тому що вони більше не отримують зарплату. Насправді, хоча отримати пенсійний борг на пенсії може бути складніше, це далеко не неможливо. На думку більшості експертів, загалом слід уникати однієї речі запозичення з пенсійних планів- наприклад, 401 (k) s, індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) або пенсії - оскільки це може негативно вплинути як на ваші заощадження, так і на дохід, на який ви розраховуєте під час виходу на пенсію.

Кваліфікація для отримання кредитів на пенсію

Для пенсіонерів, що фінансуються за рахунок власних коштів, які заробляють більшу частину свого доходу від інвестицій, оренди нерухомості або пенсійні заощадження, кредитори зазвичай визначають щомісячний дохід потенційного позичальника за допомогою одного з двох методи:

1. Просадка активів нараховується регулярно щомісяця зняття коштів з пенсійних рахунків як дохід.
2. Вичерпання активів, за допомогою якого кредитор віднімає будь -який початковий внесок із загальної вартості ваших фінансових активів, бере 70% залишку і ділить його на 360 місяців.

До будь-якого з методів кредитор додає будь-які пенсійні доходи, виплати по соціальному страхуванню, рентний дохід та заробіток за сумісництвом.

Майте на увазі, що позики - це теж забезпечені або незабезпечені. Кредит під заставу вимагає від позичальника застави, такої як житло, інвестиції, транспортні засоби чи інше майно, щоб гарантувати позику. Якщо позичальник не платить, кредитор може вилучити заставу. Позика без застави, яка не вимагає застави, отримати складніше і має вищу процентну ставку, ніж кредит під заставу.

Ось 10 варіантів запозичення, а також їх плюси і мінуси, якими пенсіонери можуть скористатися замість того, щоб брати кошти зі свого гніздового яйця.

1. Іпотечна позика

Найпоширеніший вид кредиту під заставу - це іпотечний кредит, який використовує житло, яке ви купуєте, як заставу. Найбільша проблема іпотечного кредиту для пенсіонерів - це дохід, особливо якщо він більшою мірою надходить від інвестицій або заощаджень.

2. Позика на власний капітал або HELOC

Цей вид кредиту під заставу базується на запозичення за рахунок власного капіталу в будинку. Позичальник повинен мати у своєму домі від 15% до 20% власного капіталу - а відношення позики до вартості (LTV) від 80% до 85% - і загалом a кредитний рейтинг щонайменше 620.

Зокрема, Закон про скорочення податків та роботу більше не допускає відрахування відсотків за позики на житловий капітал, якщо ці гроші не будуть використані для ремонту житла. Інший варіант, подібний до позики на житловий капітал, - це кредитна лінія власного капіталу (ПРИВІТ).

Обидва є під охороною будинку власників житла. Позика на житловий капітал - це позика, яка дає позичальнику авансову одноразову суму, яка повертається протягом певного періоду часу з фіксованою процентною ставкою та сумою платежу. З іншого боку, HELOC - це кредитна лінія, яку можна використовувати за потреби. HELOC зазвичай мають змінні процентні ставки, і платежі зазвичай не фіксовані.

3. Позика на виплату рефінансування

Ця альтернатива позиці на житловий капітал передбачає рефінансування існуючого житла на суму, більшу заборгованості позичальника, але меншу, ніж вартість будинку; додаткова сума стає кредитом під заставу готівкою.

Якщо рефінансування на коротший термін - скажімо, на 15 років - позичальник не продовжить час, необхідний для погашення іпотеки. Щоб прийняти рішення між рефінансуванням та позикою на житловий капітал, розгляньте також процентні ставки за старим та новим кредитом витрати на закриття.

4. Зворотний іпотечний кредит

А. зворотний іпотечний кредит (також відома як HECM - іпотека конвертації власного капіталу) забезпечує регулярний дохід або одноразову суму залежно від вартості будинку. На відміну від позики на власний капітал або рефінансування, кредит не повертається, поки власник житла не помре або не виїде з дому.

На цьому етапі, як правило, власник житла або спадкоємці можуть продати житло для погашення кредиту, власник будинку або спадкоємці може рефінансувати кредит, щоб зберегти житло, або позикодавець може мати дозвіл продати житло для погашення кредиту баланс.

5. Кредит на ремонт житла USDA

Якщо ви досягаєте порогу низьких доходів і плануєте використати гроші на ремонт будинку, ви можете претендувати на позику відповідно до Розділу 504 через Міністерство сільського господарства США. Процентна ставка становить лише 1%, а термін погашення - 20 років. Максимальна сума кредиту становить 20 000 доларів США, з потенційним додатковим грантом у розмірі 7500 доларів для літніх власників будинків з дуже низьким рівнем доходу, якщо він використовується для усунення небезпеки для здоров'я та безпеки вдома.

Щоб отримати позику, позичальник повинен бути власником житла та зайняти будинок, не мати можливості отримати доступний кредит в іншому місці, мати сімейний дохід, що становить менше 50% середнього доходу за площею, а для субсидій - 62 і більше років і не може повернути а кредит на ремонт.

6. Автокредит

Автокредит пропонує конкурентоспроможні ставки і його легше отримати, оскільки він забезпечений автомобілем, який ви купуєте. Оплата готівкою може заощадити відсотки, але має сенс лише в тому випадку, якщо це не виснажує ваші заощадження. Але в разі надзвичайної ситуації ви можете продати автомобіль, щоб повернути кошти.

7. Кредит на консолідацію боргів

А. позика для консолідації боргу призначений саме для цього: консолідувати борг. Цей вид незабезпеченої позики рефінансує існуючу заборгованість. Як правило, це може означати, що ви будете погашати борг довше, особливо якщо виплати менші. Крім того, процентна ставка може бути або не бути нижчою за ставку вашого поточного боргу.

8. Зміна або консолідація студентського кредиту

Багато літніх позичальників, які мають студентські позики, не усвідомлюють, що несплата цього боргу може призвести до часткового утримання їх виплат із соціального страхування. На щастя, програми консолідації студентських позик можуть спростити або зменшити виплати відстрочка або навіть терпимість.

Більшість федеральних студентських позик підлягають консолідації. Однак, Прямі позики ПЛЮС батькам для оплати навчання за студента, який перебуває на утриманні, не можуть бути об’єднані з федеральними студентськими позиками, які отримав студент.

9. Незабезпечені позики та кредитні лінії

Незважаючи на те, що отримати їх важче, незабезпечені кредити та кредитні лінії не становлять ризику для активів. Варіанти включають банки, кредитні спілки, однорангові кредити (P2P) (фінансується інвесторами), або навіть кредитна картка з 0% вступною річною процентною ставкою. Розглядайте кредитну картку як джерело коштів, якщо ви впевнені, що зможете виплатити її до закінчення низької ставки.

10. Позика до дня заробітної плати

Майже будь-хто, включаючи пенсіонерів, може претендувати на короткострокову позику під заставу або без забезпечення. Заробітна плата, якою користуються більшість пенсіонерів, - це щомісячний чек на соціальне страхування, і саме це позичає. Ці позики мають дуже високі процентні ставки та збори і можуть бути хижими.

Ви повинні розглянути можливість виплати заробітної плати або короткострокової позики лише в екстрених випадках, і коли ви впевнені, що гроші надходять для її своєчасного погашення. Деякі експерти стверджують, що навіть запозичення за 401 (k) краще, ніж потрапити в пастку в одному з цих кредитів. Якщо вони не будуть погашені, кошти повертаються, а відсотки стрімко зростуть.

Суть

Позичати гроші на пенсії менш складно, ніж раніше, і зараз доступно багато альтернативних варіантів доступу до готівки. Наприклад, ті люди с поліси страхування життя могли б отримати позику, позичаючи проти своєї політики.

Крім того, кредитори вчаться, як ставитися до активів позичальників як доходу, і надають більше можливостей тим, хто більше не працює. Перш ніж брати гроші з пенсійних заощаджень, розгляньте ці альтернативи, щоб зберегти своє яйце гніздо недоторканим.