Максимальне повернення: оберіть параметр "Самостійна робота"

У 1980-х роках новий тип пенсійного продукту почав змінювати ринок так само, як фондові біржові фонди змінюють його сьогодні. Ці 401 (k) плани, названа на честь підрозділу 401 (k) коду IRS, мала для кожного щось.Ці плани звільнили роботодавців від планування виходу на пенсію, повернувши цю відповідальність на працівника. Не менш важливо, що працівники повинні були сплачувати за планом 401 (k), беручи значну частину витрат з роботодавця.

Ці плани стали настільки популярними, що зараз 60% американських робітників мають 401 (k).Оскільки перше покоління 401 (k) -інвесторів збирається вийти на пенсію, чи відповідає цей план ажіотажу?

Потреби більшості американців

Експерти рекомендують, що для підтримки нинішнього рівня життя вам буде потрібно 80% вашого доходу на пенсії.Ці рахунки не наближаються до задоволення цієї потреби більшості американців. Насправді, згідно з дослідженням, проведеним Fidelity Investments у 2019 році, середній план має близько 112 300 доларів на пенсію.

За словами Vanguard, одного з найбільших постачальників планів 401 (k), вони зараз радять клієнтам внести від 12% до 15% заробітної плати до своїх 401 (k), але більшість працівників платять набагато менше.

Повернення пенсійного планування людини у власні руки може заощадити гроші компанії, але останні дані доводять, що це не найкраще для працівника. Вимагати від тих, хто мало або взагалі не знає інвестиційних ринків, приймати такі важливі рішення, спираючись на стек проспекти що вони не розуміють, схоже, не працює.

Однак, завдяки можливості самостійного орієнтування у деяких планах 401 (k), є інший спосіб для працівників максимізувати свої заощадження 401 (k) та забезпечити задоволення своїх потреб на пенсії.

План самостійного керування

Оскільки багато співробітників не розуміють, як оцінювати пайові фонди, вони часто звертаються до тих коштів, які вони збирають за замовчуванням. Підхід "єдиного розміру для всіх" не містить детального огляду на вік людини, її толерантність до ризику та цілі виходу на пенсію, тому її недостатньо для більшості працівників. Це може призвести до помилкового почуття безпеки, коли працівник вважає, що прийнятих за нього рішень достатньо для досягнення пенсійних цілей.

Оскільки люди часто обирають заздалегідь обрані кошти, вони не знають про самостійно обраний варіант плану. Опція самонаправлення дозволяє працівникові визначити певну суму своїх коштів, часто до 50%, щоб передати їх на зберігання затвердженому фінансовий радник, для інвестицій у транспортні засоби поза коштами, які пропонуються.

Оскільки компанії мають відповідати вимогам фінансової звітності, вони мають заздалегідь обраний список фінансових радників, але якщо список включає консультантів, які беруть лише оплату або оплату, з успішним досвідом роботи, це часто працює для працівників перевага.

Формування відносин

По -перше, і, можливо, найголовніше, дозволивши розпоряджатися коштами фінансового консультанта, а стосунки формуються з кимось, хто може дати пораду, пристосовану до конкретної особи та їх потреби. Вони не тільки вкладатимуть власні кошти, але й матимуть співробітників людину, яка може допомогти їм максимізувати виділення своїх некерованих грошей.

Наявність навченої особи, яка оцінює проспекти та дає рекомендації, набагато краще, ніж вибір заздалегідь складених планів.

Детальні звіти

По -друге, такі відносини дозволили б фінансовому консультанту підготувати детальний звіт, у якому буде показано особа, скільки їм знадобиться на пенсійних рахунках для досягнення пенсії цілі. Хороший фінансовий планувальник повинен надавати дуже детальні звіти на початку кар’єри людини, щоб у них був час для досягнення цих цілей. Це не відбувається, коли працівники підписуються на свій 401 (k).

Нарешті, близько 401 (k) планів заповнені варіантами фондів, які мають високі комісії та низьку продуктивність. Ця проблема сприяла тому, що плани 401 (k) не відповідали цілям пенсіонера, але лише з кількома доступними варіантами працівники не в змозі вибрати найкраще з гіршого. Гроші, виділені на опціон, що спрямовується самостійно, відкриті для будь-яких інвестиційних варіантів, дозволених IRS, що включає величезну пропозицію низьких або безоплатних варіантів, що робить гроші працювати ефективніше.

Плата

Фінансові консультанти не працюють безкоштовно, тому, розглядаючи інвестиційні варіанти, додайте комісії, які консультант стягує за їх послуги. Згідно із законом, вони не можуть давати обіцянок щодо майбутніх результатів, але вони можуть сказати вам, який відсоток вони беруть у річних внесках.

Якщо консультант пропонує послуги з планування виходу на пенсію, де вони прогнозують "чарівне число", сума, необхідна для комфортного виходу на пенсію, і вони продовжувати надавати консультаційні послуги протягом усіх відносин, сплачуючи від 1% до 2% загальної суми (інвестиції плюс гонорари консультанта) - це непогані гроші витрачено.

Не всі в

Не всі плани 401 (k) пропонують самостійні варіанти. Єдиний спосіб дізнатися, чи існує ця опція, - це зателефонувати у відділ кадрів або переваг компанії. Якщо у них є самостійні варіанти, попросіть список затверджених радників. Потім вивчіть та/або зателефонуйте кожному з цих радників, перш ніж розподілити кошти на самостійний вибір.

Суть

Середні збори зазвичай становлять від 1% до 2%. Деякі стверджують, що єдиною важливою платою є збори, які стягуються з коштів, до яких працівник має доступ до, і якщо ці збори підкріплені нижчою ефективністю, працівник може заплатити чимало, щоб нічого не отримати.

Співробітники потребують допомоги, і якщо вони самостійно виділили свої 401 (k) доларів, а також обрали свій рівень внеску, цілком ймовірно, що вони приєднаються до багатьох Бебі-бумери які зараз виходять на пенсію без достатніх грошей. Найкращий спосіб отримати допомогу-самостійно направити частину коштів. Якщо це не варіант, знайдіть фінансового планувальника, який оплачує лише оплату.