Достроковий вихід на пенсію: стратегії, щоб ваше багатство витримало

Вихід на пенсію раніше терміну може здатися мрією, але це можливо при належному плануванні. Залежно від того, коли ви народилися, нормальний пенсійний вік наразі 66 або 67. Якщо ви плануєте вийти на пенсію на п’ять, десять або навіть 15 років достроково, одна з найважливіших речей, яку слід врахувати, - це як зберегти ваші заощадження надовго.

Є, зокрема, кілька речей, на які потрібно звернути увагу, щоб упевнитися у достроковому виході на пенсію не залишить вас незмінними в твої пізні роки.

Створіть реалістичний бюджет

Першим кроком в управлінні своїми заощадженнями на достроковому виході на пенсію є реалістично щодо вашого бюджету. Гроші, які ви сховали, повинні тривати понад типових 20-30 років, як це було б, якби ви виходили на пенсію у середині 60-х років. Визначення того, скільки ви можете розумно дозволити собі витрачати щороку, залежить від того, що ви заощадили ймовірна тривалість життя, і якими будуть ваші витрати.

Скотт А. Єпископ, CPA, PFS, CFP®, виконавчий директор Wealth Solutions компанії Avidian у Х'юстоні, Техас, формулює це так:

Скільки річного доходу вам буде потрібно на пенсії? Якщо ви не можете відповісти на це питання, ви не готові прийняти рішення про вихід на пенсію. І якщо минуло більше року з того часу, як ви замислилися над цим, пора переглянути свої розрахунки. Весь ваш план пенсійного доходу починається з вашого цільового річного доходу, і слід враховувати значну кількість факторів; тому важливо приділити час створенню хорошого пенсійного бюджету.

Як достроковий вихід на пенсію впливає на правило 4%

The Правило 4% вже давно є базовим для визначення вашої швидкості виведення. Це правило передбачає, що ви вилучаєте 4% своїх заощаджень протягом першого року виходу на пенсію, а потім вилучаєте цю саму суму з урахуванням інфляція, йти вперед. Теоретично, висаджування вашого гніздового яйця з такою швидкістю повинно дозволити йому прослужити 30 років.

Однак, коли ваші заощадження вистачать на додаткове десятиліття або довше Правило 4% може бути нереальним. Натомість вам може знадобитися розглянути можливість зниження рівня виведення коштів до 3,5% або 3%. Наприклад, припустимо, що ви виходите на пенсію у віці 50 років із заощадженими 1,5 мільйона доларів, і ви обираєте помірний розподіл активів. Якщо ви проживете ще 40 років, ваш початковий коефіцієнт вилучення складе 3,2%, що дозволить розподілити початковий місячний розподіл у розмірі 4000 доларів США. Якби ви чекали до 55, щоб вийти на пенсію, ці цифри зміняться на 3,4% та 4250 доларів відповідно.

Знання того, з чим вам доведеться працювати щомісяця та щорічно, може допомогти вам змінити бюджет.

Плануйте витрати на лікування заздалегідь

Пенсіонери мають право зареєструватися Медична допомога охоплення починається за три місяці до досягнення ними 65 -річного віку. Якщо ви підете на пенсію до цього, ви несете відповідальність для збереження медичного страхування до тих пір, поки не з’явиться програма Medicare. Витрати можуть бути низькими, якщо ви відносно здорові, і все, що ви платите,-це щомісячна премія, але витрати зі своєї кишені можуть зростати, якщо у вас виникнуть серйозні проблеми зі здоров’ям.

За даними Fidelity Investments, 65-річній парі, яка вийде на пенсію у 2021 році, потрібно буде заощадити 300 000 доларів на покриття витрат на охорону здоров’я протягом усього їхнього життя. Витрати продовжують зростати, а це означає, що 55-річна пара, яка вийде на пенсію у 2021 році, може розраховувати витрачати більше і довше.

Введення грошей у a Ощадний рахунок здоров'я (HSA) поки ви ще працюєте, це один із способів підготуватися до майбутніх витрат на лікування, якщо ви плануєте достроково вийти на пенсію. «Трудящі повинні, якщо це можливо, робити внески, що не підлягають оподаткуванню, у свої HSA та дозволити грошам звільнитися від оподаткування. Інвестуйте гроші на фондовому ринку », - каже Луїс Кокернак CFA, CFP, власник Haven Financial Advisors, Остін, Техас.

Вилучення не обкладаються податком, якщо вони використовуються на витрати на охорону здоров’я, а коли вам виповниться 65 років, ви можете витягнути гроші з HSA з будь-якої причини без штрафу. Однак ви все одно будете сплачувати податки з розподілу.

Ви також можете подумати про інвестування страхування довгострокового догляду, що убереже вас від того, щоб витрачати свої активи, щоб отримати право на них Medicaid якщо згодом вам знадобиться догляд за будинками престарілих.

Зачекайте, доки ви не виплатите соціальне страхування

Як уже згадувалося раніше, повний пенсійний вік становить 66 або 67 років, якщо ви народилися у 1943 році або пізніше, але ви можете почати приймати Виплати соціального страхування ще в 62.Це може бути спокусливим, якщо ви турбуєтесь, що ваші заощадження можуть вичерпатися на достроковому виході на пенсію, але є підступ. Своєчасне звернення до соціального страхування зменшує кількість виплат, які ви отримуєте. І навпаки, довше очікування подання заявки збільшує вашу суму допомоги.

Наприклад, якщо ваш повний вік виходу на пенсію становить 67 років, але ви починаєте отримувати соціальне страхування у 62 роки, ви отримуватимете постійно зменшену допомогу. Однак, якщо ви чекатимете до 70 років, ваша допомога зростатиме на 8% за кожен рік, який ви чекаєте.

Якщо ви виходите на пенсію достроково, одержання пільг у 62 роки може допомогти вашим заощадженням піти далі, але ви отримаєте більше грошей, якщо зможете дозволити собі відкласти це. Зробивши підрахунок щодо подання заявки раніше чи пізніше, буде легше вирішити, коли найкращий час для отримання переваг було б.

Суть

Зробити успішним достроковий вихід на пенсію означає поглянути на фінансові аспекти цього з трохи іншої точки зору. Чим довші ваші перспективи виходу на пенсію, тим важливіше мати дорожню карту того, як ви витратите заощаджене.

«Контрольний список до виходу на пенсію вимагає детального плану витрат, інакше ви, швидше за все, переживете свої заощадження,-каже Ерік Флатен, засновник та старший радник, eПерсональні фінансові, Bellevue, Wash. «Відстежуйте свої витрати в Інтернеті за допомогою інструменту відстеження витрат. Таким чином ваші щоденні витрати будуть буквально у вас під рукою за допомогою будь -якого смартфона або планшета ».

Розподіл вашого бюджету, врахування витрат на медичне обслуговування та затримка виплат соціального страхування - все це може утримати вас від банкрутства.