8 причин ніколи не позичати у свого 401 (k)

На думку більшості фінансових радників, занурення у ваш план 401 (k), як правило, погана ідея. Але ця порада не стримує близько чверті людей, які мають один із цих рахунків, від здійснення набігу на їхні кошти.

Деякі з цих власників тарифних планів знімають гроші безпосередньо зі свого рахунку, часто під ними положення про труднощі що дозволяють такі витрати коштів. Але натомість приблизно втричі більше людей тимчасово позичають у своїх 401 (к) або зі схожого рахунку, такого як a 403 (б) або 457, згідно з даними Центру пенсіонерських досліджень Transamerica.

Такий кредит може здатися привабливим. Більшість 401 (k) s дозволяють позичити до 50% коштів, розміщених на рахунку, до обмеження в 50000 доларів США і на термін до п’яти років. Оскільки кошти не вилучаються, а лише позичаються, позика не оподатковується. Потім ви повертаєте позику поступово, включаючи як основну суму, так і відсотки.

Процентна ставка за кредитами 401 (k), як правило, є відносно низькою, можливо, на один -два пункти вище основна ставка, що менше, ніж багато споживачів заплатили б за a особистий кредит. Крім того, на відміну від традиційного кредиту, відсотки не надходять до банку чи іншого комерційного кредитора, а до вас. Оскільки деякі відсотки повертаються на ваш рахунок, деякі стверджують, що вартість позики з вашого фонду 401 (k) - це, по суті, виплата вам самим за використання грошей.

Ці відмінності спонукають обрати фінансових радників схвалювати позики пенсійного фонду, принаймні для людей, у яких немає кращого варіанту позичати гроші. Однак набагато більше радників заважають практиці майже незалежно від обставин. Кажуть, що запозичення з вашого 401 (k) суперечать практично кожному перевіреному часом принципу довгострокових інвестицій.

Чому позики (зазвичай) погана ідея

Ось вісім ключових причин, чому вам, ймовірно, не варто занурюватися у свій план 401 (k) до пенсії або використовувати його до цього як скарбничку для кредитів.

1. Погашення обійдеться вам дорожче, ніж ваші початкові внески.

Провідний передбачуваний плюс кредиту в розмірі 401 (к), який ви просто позичаєте у себе, за мізерні гроші, швидко стає сумнівним, коли ви вивчите, як вам доведеться повертати гроші.

Майте на увазі, що кошти, які ви позичаєте, були внесені до 401 (k) на основі до оподаткування. Але за кредит ви повернете себе після сплати податків гроші. Якщо ви в 24% податкову групунаприклад, кожен 1 долар США, який ви заробляєте на погашення кредиту, фактично залишає вам лише 76 центів на ці цілі; решта йде на податок на прибуток.

По-іншому, у такому податковому розряді, щоб відновити ваш фонд знову цілком, по суті вимагатиме майже чверті більше роботи, ніж це було у випадку, коли ви зробили початковий внесок.

2. Низька "процентна ставка" не враховує альтернативні витрати.

Поки ви позичаєте кошти зі свого рахунку, вони нічого не зароблять повернення інвестицій. Ці (ймовірні) пропущені прибутки потрібно збалансувати з передбачуваною перервою, яку ви отримуєте, щоб позичити собі гроші за низькою процентною ставкою.

"Загальноприйнято вважати, що позика 401 (k) фактично є безкоштовною, оскільки проценти повертаються на власний рахунок учасника 401 (k)",-каже Джеймс Б. Twining, CFP®, генеральний директор та засновник Фінансовий план, Inc., у Беллінгемі, штат Вашингтон. Однак Twining зазначає, що "існує" альтернативна "вартість, яка дорівнює втраченому приросту позикових коштів. Якщо рахунок 401 (k) має загальну прибутковість 8% за рік, в якому були запозичені кошти, вартість цієї позики фактично становить 8%. (Це] дорогий кредит ".

3. Ви можете внести менше коштів у фонд, поки у вас є кредит

Якщо ви позичаєте гроші зі свого рахунку 401 (k), у деяких планах передбачено положення, яке забороняє робити додаткові внески до погашення залишку кредиту. Навіть якщо у вашому плані цього не передбачено, ви можете не мати можливості вносити внески під час погашення кредиту.

Таке заморожування додаткового фінансування позбавить рахунок грошей, які в довгостроковій перспективі повинні багаторазово збільшитися у вартості за рахунок сукупного прибутку. Більшість розрахунків свідчать про те, що ваші гроші вдвічі збільшуватимуться в середньому кожні вісім років під час інвестування. Розрив у тому, що ви могли б зробити, буде ще більшим, якщо ваші пропущені внески призведуть до пропуску відповідає цим коштам вашого роботодавця, оскільки така пільга по суті являє собою безкоштовні інвестиційні гроші для ви.

4. Якщо ваше фінансове становище погіршиться, ви можете втратити ще більше грошей.

Вищевказані недоліки передбачають, що ви зможете вчасно і без зайвих труднощів здійснити заплановані платежі до свого фонду. І переважна більшість - фактично 90% - тих, хто запозичує за своїми планами 401 (k), здатні зробити саме це, згідно з дослідженням Уортонської ради з питань пенсійного забезпечення.

Однак, якщо ви не можете погасити позику, її фінансові наслідки стають гіршими. Це тому, що у разі невиконання кредиту за кредитом 401 (k) позика перетворюється на зняття. Як наслідок, якщо ви не маєте права вилучити складні умови, залишок кредиту підлягатиме оподаткуванню, як мінімум, за вашою поточною ставкою податку на прибуток. Якщо вам ще не виповнилося 59½ років, ви також отримаєте оцінку 10% дострокове відкликання пеня на суму позики.

5. Втрата роботи або виїзд скидає час погашення.

Якщо ви звільняєтесь або іншим чином втрачаєте роботу, у вас буде лише встановлений термін, протягом якого ви повинні будете погасити непогашену позику зі свого 401 (k) або іншого пенсійного фонду. Податкові реформи, які набули чинності у 2018 році, подовжили цей час з попередніх 60 днів після того, як ви залишили роботу до дати сплати вашої наступної федеральної податкової декларації за умови щонайменше 60 днів після вашого від’їзду з роботу.

Проте покинути свого роботодавця, коли у вас є непогашена позика 401 (k), м’яко кажучи, обмежувально. Швидше за все, ви змушені будуть виставити непогашений баланс за менший час, ніж за п’ять років, як зазвичай. Якщо ви не можете повернути гроші, позика буде розглядатися як вилучення з усіма супутніми наслідками для сплати податку на прибуток та пені.

Крім того, наявність позики, яку ви незабаром матимете з погашенням, може прив’язати вас наручниками до роботи, яка вам більше не подобається, або змусити вас втратити кращу можливість, якщо вона з’явиться.

6. Ви втратите фінансову подушку.

Радники, які забороняють брати позику 401 (k), роблять це частково, тому що ці активи одного дня можуть стати останнім можливим активом для запобігання фінансовій катастрофі. Якщо ви скористаєтесь цим "ядерним варіантом" і торкніться грошей зараз, коли інші варіанти все ще можуть бути доступними, ваше 401 (k) може вичерпатися в кращому випадку, і його активи не будуть там, якщо і коли ваші фінанси справді відчайдушні.

7. Позика може заохотити вас продовжувати погану фінансову практику.

Запозичення у вашого майбутнього таким буквальним способом може - справді, повинно - спонукати вас перевірити, чи і як ви дійшли до цього у своїх фінансах. Необхідність запозичення із заощаджень може бути корисним червоним прапором - попередженням про те, що ви живете не по своїх можливостях і вам потрібно продумати зміни у своєму способі життя.

Якщо ви не можете знайти спосіб фінансувати свій спосіб життя, окрім як взяти гроші зі свого майбутнього, настав час серйозно переглянути свої звички витрат. Це включає створення або коригування вашого бюджету і складання впорядкованого плану очищення будь -якого накопичені борги.

8. Ви навряд чи швидко повернете позику.

Радники попереджають про високу впевненість у тому, що ви своєчасно повернете позику зі свого 401 (k) - тобто менш ніж за п'ять років, протягом яких вам зазвичай дозволяється вилучати кошти. "Люди думають, що пізніше вони виведуть гроші, але це майже ніколи не відбувається", - каже Кріс Чен, CFP®, стратег багатства, ТОВ «Інсайт Фінансові стратегі», Волтем, Массачусетс.

Частково це пояснюється напрочуд великим боргом таких позик, особливо серед молоді. Ті, хто здійснив напад на свої 401 (к) с, позичають в середньому 11% його активів. За учасників плану у 20 -річному віці ця цифра набагато вища і становить 26% економії.

Правда, цей відсоток падає з віком учасників, знижуючись до 19% для тих, кому за 30, 13% для тих, кому за 40, і 10% для тих, кому за 50. Цей показник становить лише 8% для тих, кому за 60.

Однак ці цифри не заспокоюють, якщо врахувати, що старші позичальники 401 (k), навіть якщо вони скористатися своїми рахунками за меншу суму, також може бути менший період до виходу на пенсію, протягом якого можна поповнити кошти.