Що таке відстрочка студентського кредиту?

Що таке відстрочка студентського кредиту?

Відстрочка студентського кредиту дозволяє у більшості випадків припинити платежі за кредитом або зменшити суму, яку ви сплачуєте до трьох років. Протягом періоду відстрочки відсотки за субсидовані федералами кредити не нараховуються, оскільки уряд забирає процентні платежі. Але відсотки за несубсидовані кредити робить нараховується і додається до суми, що підлягає сплаті в кінці періоду відстрочки.

Відстрочка вважається тимчасовим заходом. Якщо ви передбачаєте, що не зможете відновити виплату студентської позики протягом трьох років або менше, вам слід розглянути погашення на основі доходу (IBR) план замість цього. Інформація в цій статті базується на звичайних принципах відстрочки студентського кредиту, а не на спеціальних правилах щодо пандемії COVID-19.

Чи варто відкладати виплату студентської позики?

Вирішуючи, чи відстрочувати студентську позику, слід поставити собі такі питання:

• Мої позики субсидуються федеральними позиками або позиками Перкінса? Відсотки за субсидовані федералами позики та Кредити Перкінса не накопичується протягом періоду відстрочки. Якщо ваші позики є субсидіями федеральних позик або приватні позики, відсотки, ймовірно, будуть нараховуватися, якщо ви не сплатите їх під час відстрочки.
• Чи можу я дозволити собі зменшити платіж по кредиту? Якщо ви нічого не можете сплатити, відстрочка може створити деякий перепочинок, поки ви не зможете відновити платежі. Якщо вам потрібен довгостроковий нижчий платіж, план IBR може мати більше сенсу.
• Чи зможу я незабаром відновити виплати за студентські позики? Якщо ви можете, відстрочка може бути хорошим способом подолати тимчасовий фінансовий зрив на дорозі. Якщо ви не бачите жодного способу здійснення платежів у подальшому, відстрочка не є хорошим варіантом.

Кваліфікація на відстрочку студентського кредиту

Ви не можете просто припинити платежі за студентські позики та заявити про себе у відстрочці. Ви повинні відповідати вимогам, що передбачає роботу з вашим обслуговуючий кредит або кредитор і, в більшості випадків, подання заяви. Ваш кредитний обслуговуючий чи кредитор розгляне вашу заявку, повідомить вас, чи потрібна додаткова інформація, і скаже, чи відповідаєте ви вимогам. Важливо, щоб ви продовжували своєчасно сплачувати свої кредити, поки чекаєте рішення. Якщо цього не зробити, в кінцевому підсумку може виникнути позика за замовчуванням і серйозний удар по вашому кредитному балу.

Відстрочка федерального студентського кредиту

Більшість федеральних відстрочок студентського кредиту вимагають, щоб ви подали заяву. Один тип, відомий як відкладання в школі, є автоматичним, якщо ви навчаєтесь у школі принаймні на половину робочого дня. Якщо ви вважаєте, що маєте право на відстрочку на основі будь -якої з інших категорій, перелічених нижче, вам потрібно буде подати заявку. Для цього зверніться до Федеральної допомоги студентам Міністерства освіти США Форми погашення на веб -сайті, натисніть «Відстрочка» та отримайте заявку щодо типу відстрочки, на яку ви вважаєте, що маєте право.

Відстрочка приватної студентської позики

Щоб відкласти а приватний студентський кредит, вам потрібно буде звернутися до свого кредитора. Багато пропонують певну форму відстрочки або полегшення, якщо ви навчаєтесь у школі, проходите військову службу або безробітні. Деякі також пропонують відстрочку через економічні труднощі. Як і у випадку несубсидованих федеральних позик, у більшості випадків будь -яке відстрочення приватного кредиту відбувається з нарахованими відсотками, які будуть капіталізовані в кінці періоду відстрочки. Ви можете уникнути цього, сплативши відсотки у міру їх накопичення.

Види відстрочки федеральних студентських позик

Наступні види відстрочки застосовуються до федеральних студентських позик. Як зазначалося, деякі приватні кредитори також пропонують полегшення платежів, але види, правила та вимоги залежать від кредитора.

Відстрочка учнів у школі

Це єдине автоматичне відстрочення, запропоноване федеральним урядом, і воно висувається з вимогою, щоб ви відвідували школу принаймні на півдня. Якщо у вас є субсидія або субсидія Прямий або федеральний Стаффорд студентський кредит, або якщо ви є аспірантом або студентом -професіоналом із Direct PLUS або кредит FFEL PLUS, ваша позика залишатиметься на паузі до шести місяців після закінчення навчання або закінчення школи. Усі інші, що мають позики ПЛЮС, повинні почати погашення, як тільки вони закінчать навчання. Якщо ви не отримали автоматичної відстрочки, попросіть приймальну комісію вашої школи надіслати інформацію про зарахування вашому кредитному службовцю.

Відкладання батьків у школі

Якщо ви є батьком, який взяв кредит Direct PLUS або FFEL PLUS, та студентом, якого ви взяли якщо кредит нарахований принаймні на півстроку, ви також маєте право на відстрочку, але ви повинні подати запит це. Ваша відстрочка настає з тим самим шестимісячним пільговим періодом, який надається студентам, згаданим вище. Не існує обмежень у часі для будь-якого типу відстрочки в школі.

Відстрочення безробіття

Ви можете попросити відстрочку на строк до трьох років, якщо ви станете безробітними або не зможете знайти роботу на повний робочий день. Щоб отримати право, ви повинні або отримувати допомогу по безробіттю, або шукати роботу на повний робочий день, зареєструвавшись у агентстві з працевлаштування. Ви також повинні подавати повторну заявку на цю відстрочку кожні шість місяців.

Відстрочення економічних труднощів

Відстрочка економічних труднощів доступна на строк до трьох років, якщо ви зараз отримуєте державний або федеральна допомога, у тому числі через Програму додаткової допомоги у харчуванні (SNAP) або тимчасову допомогу для потребуючих сімей (TANF). Те саме стосується, якщо ваш місячний дохід становить менше 150% від норм бідності вашого штату. Ви повинні подавати повторну заявку на цю відстрочку кожні 12 місяців.

Відстрочка Корпусу Миру

Відстрочка до трьох років також доступна, якщо ви служите в Корпусі миру. Хоча служба Корпусу Миру вважається економічною скрутою, вона не вимагає повторного звернення протягом періоду відстрочки.

Відстрочка військових

Військова служба на службі у зв’язку з війною, військовою операцією або надзвичайною ситуацією на національному рівні також може мати право на відстрочку студентського кредиту. Це може включати 13-місячний пільговий період після закінчення служби або до повернення до школи принаймні на півдня.

Відстрочка лікування раку

Якщо у вас рак, ви можете попросити відстрочити борг за студентську позику під час лікування та протягом шести місяців після закінчення лікування.

Інші варіанти відстрочки

Якщо ви не маєте права на один із щойно перерахованих типів відстрочки, ви все одно можете претендувати на одну з наступних дій:

• Відстрочка стипендії для випускників, якщо ви зараховані до затвердженої програми.
• Відстрочка реабілітації, якщо ви зараховані до схваленої програми реабілітації для людей з інвалідністю.
• Відстрочення кредиту Перкінса, якщо ви отримали позику Перкінса і працюєте над скасуванням цієї позики.
• Додаткові/розширені варіанти відстрочки, якщо у вас є кредит за програмою Direct або FFEL до 1 липня 1993 року. Для отримання детальної інформації зверніться до свого позичальника.

Як розраховуються відсотки за студентську позику

Спосіб розрахунку відсотків за студентські позики дещо відрізняється від того, як нараховується за більшістю інших кредитів. Зі студентськими позиками відсотки нараховуються щодня, але не збільшуються (додаються до балансу). Натомість ваш щомісячний платіж включає відсотки за цей місяць та частину основної суми.

Ось приклад того, як це працює:

• Загальна сума позики: 20 000 доларів США
• КВТ = 7%
• Щоденна процентна ставка (річна на 365 поділена) = 0,07/365 = 0,00019 або 0,019%
• Щоденна сума відсотків (залишок, щоденна процентна ставка) = 20000 доларів США x 0,019% = 3,80 доларів США

Під час здійснення платежів за кредитом залишок зменшується, а також зменшується щоденна сума відсотків. Але коли ваш кредит відстрочений, щоденна сума відсотків залишається незмінною, поки ви не почнете погашати кредит, оскільки проценти не капіталізуються (додаються до позики) до кінця відстрочки період.

Вартість відстрочки

Якщо у вас є приватні або субсидовані федеральні студентські позики, відстрочка може коштувати дорого. Це пояснюється тим, що, на відміну від субсидованих кредитів, відсотки за цими кредитами нараховуються протягом періоду відстрочки та капіталізуються (додаються до залишку заборгованості) в кінці відстрочки. Це збільшує суму заборгованості після початку погашення, а також загальну суму, яку ви сплачуватимете протягом усього терміну кредиту.

Скажімо, наприклад, ви берете студентський кредит у розмірі 20 000 доларів і фінансуєте його протягом 10 років під річну процентну ставку 7%. У наведеній нижче таблиці наведені суми, які ви заплатили б за чотирма різними сценаріями: (1) сплачені за домовленістю; (2) субсидований із 36-місячною безпроцентною відстрочкою; (3) без субсидії з відстрочкою на 36 місяців, але з виплатою відсотків під час відстрочки; (4) несубсидовані з відстрочкою на 36 місяців і не виплачуючи відсотків під час відстрочки.

Виплати за 10-річну студентську позику в розмірі 20 000 доларів США*
Щомісячний платіж	Рік 1-3	Рік 4-10	Рік 11-13	Відсотки	Всього
(1) Оплачується за домовленістю	$232	$232	$0	$7,840	$27,840
(2) Дотації	$0	$232	$232	$7,840	$27,840
(3) Несубсидований/ Виплачені відсотки	$116	$232	$232	$12,016	$32,016
(4) Несубсидований/ Відсотки не сплачуються	$0	$281	$281	$9,559	$33,720

*Суми для наочності округлюються до найближчого долара.

Як ілюструє наведена вище таблиця, взяття трирічної відстрочки за безсубсидованою позикою та несплата відсотків протягом періоду відстрочки (сценарій 4) призводить до виплати більшої позики (24 161 дол. США проти 20 000 доларів США) з початку погашення. Збільшення щомісячних платежів майже на 50 доларів США плюс додаткові відсотки додають майже 6 000 доларів до загальної суми, яку ви сплачуєте протягом терміну кредиту.

Альтернативи відстрочці

Залежно від ваших обставин, варто розглянути дві альтернативи відстрочки студентського кредиту:

Терпіння

Якщо ви не маєте права на відстрочку, терпимість може бути варіантом, якщо ви відповідаєте вимогам. Основна відмінність між відстрочкою і терпимістю полягає в тому, що відсотки завжди нараховуються з терпимістю і додаються до вашої позики в кінці періоду відстрочки, якщо ви не сплатите її у міру їх нарахування. (Сценарії 3 і 4 вище ілюструють, що відбувається з будь -яким кредитом у терпимості.)

Погашення на основі доходу (IBR)

Якщо ви очікуєте, що ваші фінансові проблеми триватимуть більше трьох років, погашення на основі доходу (IBR) план може бути найкращим для вас. Плани IBR визначають ваші щомісячні виплати на основі вашого доходу та розміру сім'ї.

Плани IBR можуть пропонувати виплати всього за $ 0 на місяць і навіть забезпечувати прощення позики, якщо ваша позика не буде погашена через 20-25 років. Багато планів, що ґрунтуються на доходах, відмовляються від процентів на строк до трьох років, якщо ваші платежі не покривають нараховані відсотки. МБР подовжують час, протягом якого ви сплачуватимете за кредит, тому ваші загальні відсоткові виплати з часом, швидше за все, будуть більшими, ніж із відстрочкою.

Одне велике застереження: IBR доступні лише для погашення федеральних студентських позик. Це важлива причина, чому вам слід уникати змішування федеральних та приватних позик в єдину консолідовану позику. Це призведе до видалення права на отримання IBR із частини вашого сукупного боргу у федеральній позиці.

Суть

Відстрочка студентського кредиту має найбільший сенс, якщо ви субсидували федеральні позики або позики Перкінса, оскільки відсотки за ними не нараховуються. Стерпливість слід розглядати лише в тому випадку, якщо ви не маєте права на відстрочку. Пам’ятайте, що відстрочка та терпіння-це короткострокові фінансові труднощі. Погашення на основі доходів (IBR) є кращим варіантом, якщо ваші фінансові проблеми триватимуть більше трьох років, і ви погашаєте борг по федеральній студентській позиці. У будь -якому випадку негайно зверніться до свого позичальника, якщо у вас виникнуть проблеми зі сплатою студентського кредиту.