Змінити роботу? Реінвестуйте свої пенсійні фонди

Коли працівники змінюють роботу, їх пенсійні заощадження надходять плани, спонсоровані роботодавцем (плани роботодавця), як правило, вилучаються та витрачаються. Це зрозуміле явище, хоча і невдале.

Ми покажемо вам, як уникнути пастки накопичення ваших пенсійних заощаджень та як це зробити перерахувати свої кошти при зміні роботи.

Статистика розповість історію

Згідно з дослідженням, проведеним IRS, американці щорічно втрачають колективні 5,7 мільярдів доларів через штрафи та збори за дострокове зняття.

Основна причина вилучення грошей? Зміна або залишення роботи. Насправді, майже половина всіх працівників США вилучають гроші зі своїх пенсійних планів і витрачають їх при зміні роботи, згідно з опитуванням Ради Федеральних резервних систем США щодо споживчого фінансування.

Одним словом, багато людей повністю виснажують свої пенсійні заощадження, змінюючи роботу. Тверді дані про зміну роботи невловимі, ​​але багато опитувань свідчать про те, що середньостатистичний працівник протягом життя кілька разів змінюватиме професію. Дійсно, Бюро статистики праці (BLS) повідомляє, що середньостатистичний американський працівник буде займати близько 12 робочих місць у віці від 18 до 52 років.

Чому люди витрачають пенсію

Є кілька причин, чому люди витрачають свої пенсійні заощадження. По -перше, часто існує затримка між часом, коли особа, яка змінює роботу, отримує останній чек від свого попереднього роботодавця та перший чек від нового роботодавця.

По -друге, багато людей беруть перерви між роботами. Якщо їм не вистачає коштів на екстрену допомогу, вони, як правило, використовують свої пенсійні заощадження для оплати рахунків до прибуття першого чека з нової роботи.

По -третє, коли з’являється можливість провести гарний шматок змін, багато людей просто не можуть встояти перед бажанням. По -четверте, домовлятися про переміщення та реінвестування своїх грошей може бути неприємністю, особливо якщо ви не знайомі з ідеєю прийняття інвестиційних рішень або не знаєте її.

"У мене були клієнти, які хотіли використати свої пенсійні заощадження перед тим, як поринути на свій ощадний рахунок, тому що" було важче зберегти "гроші на їх ощадному рахунку", - каже Russ Blahetka, CFP®, керуючий директор Управління багатством Vestnomics в Кемпбеллі, штат Каліфорнія. "Збереження на їхніх 401 (k) та IRA було таким автоматичним, а отже, безболісним, вони вважали втратою до 50%плюс їх пенсійні гроші до податків та штрафів набагато менш болючі, ніж занурення у їхні банківські заощадження рахунок ".

На жаль, невдача перевертатися пенсійні активи в план нового роботодавця або на індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) - це, як правило, велика помилка, яка призводить до більших проблем. Передача балансу вашого пенсійного рахунку до IRA або план вашого нового роботодавця допоможе уникнути витрачання вашого гніздового яйця.

Не робіть кризу часу кризою

Високий відсоток виведення готівки в порівнянні з опрокиданням спонукав законодавців вжити заходів у спробі заохочення робітники перераховують свої залишки за кваліфікаційним планом до ІРА або іншого відповідного пенсійного плану при зміні робочі місця. До 28 березня 2005 року роботодавці могли автоматично закривати рахунки кваліфікованого плану та надсилати чек колишньому співробітнику, якщо залишок кваліфікаційного плану колишнього працівника становив 5000 доларів або менше.

Файл Закон про узгодження економічного зростання та звільнення від оподаткування 2001 року (EGTRRA) змінила ці правила, зробивши роботодавцями обов’язковим автоматично надсилати залишки планів до ІРА, якщо залишок на рахунку становить від 1000 до 5000 доларів - якщо працівник не надасть письмового дозволу на виплату суми їх. Незважаючи на те, що це хороший початок, він не вирішує проблему, оскільки зазвичай їх надсилають рахунки грошового ринку, які дають невеликі можливості для зростання.

Чому не варто виводити гроші та витрачати гроші

Витрачати свої пенсійні заощадження на щось інше, крім виходу на пенсію, - погана ідея. Як тільки ці гроші зникнуть, вони більше не будуть доступні для накопичення заробітку на вашому яйце.

Втрачена можливість зростання через складання ніколи не може бути повторно захоплено, і це може бути особливо шкідливим для літніх працівників, у яких мало часу на поповнення яйцеклітини. Це також завдає шкоди молодшим працівникам, яким десятиліття до виходу на пенсію. Витративши сьогодні 5000 доларів, працівник, якому залишилося 40 років до пенсії, міг би втратити 80 тисяч доларів (припускаючи, що витрачені гроші подвоїться кожні вісім років) пенсійних грошей.

Незалежно від того, працювали ви п’ять років чи 15 років, скоріше витрачайте гроші зі свого пенсійного плану ніж перевертання, це не залишає вам нічого на шляху пенсійних заощаджень, які можна було б показати протягом усіх тих років, які ви відпрацювали. Починаючи нову роботу, ви почнете з нуля у відділі гніздових яєць. Щоб компенсувати витрачені вами гроші, цілком ймовірно, що будь -яка заробітна плата, яку ви отримали за зміну роботи, буде потрібно інвестувати у свій новий пенсійний план, якщо ви хочете мати надію замінити втрачену пенсію економія.

Якщо думки про комфортну, добре фінансовану пенсію недостатньо, щоб утримати вас від витрачання своїх коштів пенсійні заощадження, можливо, вас переконає перспектива втрати грошей за податки та штрафи переглянути. Врахуйте, що розподілені з вашого облікового запису кваліфікованого плану, які відповідають вимогам за умов прокручування, будуть оподатковуватися федеральним податком на прибуток у розмірі 20%. Крім того, сума може підлягати штрафу за дострокове розподіл у розмірі 10%, якщо вилучення відбудеться до досягнення вами 59½ років і якщо ви не маєте права на виняток.

Повернення податку та утримання податку

Коли ви змінюєте роботу, ви зазвичай маєте право перенести баланс свого кваліфікованого плану на традиційну ІРА або інший план, що спонсорується роботодавцем, припускаючи, що сума підходить для переходу. Якщо це зроблено як a пряме перекидання, з суми не будуть утримуватися податки.

Якщо замість цього вам виплачується сума, 20% буде утримано для сплати федеральних податків, і у вас буде 60 днів, щоб повернути цю суму. Крім того, якщо ви маєте намір перекинути всю суму, вам доведеться компенсувати 20% утриманих податків зі своєї кишені.

Щоб спростити процес, «зверніться до менеджера з персоналу у вашого старого роботодавця, щоб отримати будь -які документи, необхідні для початку перекидання», - каже Марк Хебнер, засновник і президент Індексний фонд Advisors, Inc.., Ірвін, Каліфорнія, та автор книги «Індексні фонди: Програма відновлення 12 кроків для активних інвесторів».

"Складіть план з точки зору того, куди ви хочете потрапити активи", - додає Хебнер. "Якщо це стосується плану вашого нового роботодавця 401 (k), поговоріть з вашим нинішнім менеджером з персоналу, щоб переконатися, що все вишикується, щоб отримати переведення. Якщо мова йде про IRL із перекиданням, нехай обліковий запис уже створено для отримання активів. Це створить плавний перехід для опрокидання ».

Суть

В ідеалі зміна роботи має призвести до збільшення зарплати та кращих можливостей для професійного просування. Якщо це так, виділіть частину свого заробітку на покращення вашого рівня життя, а іншу частину - на своє яйце на пенсії.

Крім того, додайте деякі кошти до фонду надзвичайних ситуацій, які допоможуть подолати вас у періоди, коли у вас низький або відсутній дохід. Це допоможе вам уникнути залучаючи ваші пенсійні заощадження пізніше.

Незалежно від того, чому ви змінюєте роботу, відповідальність за збереження пенсійних заощаджень у ваших руках. Отримайте максимум від цього та беріть гроші з собою щоразу, коли ви змінюєте роботу.