Який кредитний рейтинг ви повинні мати?

А. кредитний рейтинг - це число, яке допомагає кредиторам оцінити кредитний звіт особи та оцінити її кредитний ризик. Найпоширеніший кредитний рейтинг - це рейтинг FICO, названий на честь розробника програмного забезпечення Fair, Isaac and Company.

У людини FICO оцінки надаються кредиторам трьома великими агентствами з кредитної звітності - Experian, TransUnion та Equifax, - щоб допомогти кредиторам оцінити ризики надання кредиту або позики людям.

Приклад того, як кредитний рейтинг впливає на кредити

Кредитний рейтинг людини впливає на її здатність претендувати на різні види кредиту та різні процентні ставки. Особа з високим кредитним балом може претендувати на 30 років іпотека з фіксованою ставкою з 3,8% річна процентна ставка (Квітень). За кредит у 300 000 доларів щомісячний платіж становитиме 1398 доларів.

І навпаки, особа з низьким кредитним рейтингом, припускаючи, що вона має право на отримання тієї самої іпотеки у розмірі 300 000 доларів США, може сплатити 5,39% кредиту з відповідним щомісячним платежем у 1683 долари США. Це додаткові 285 доларів на місяць або 102 600 доларів за весь період іпотеки для особи з нижчим кредитним рейтингом.

Важливість мати високий кредитний рейтинг не обмежується лише іпотекою. Наприклад, якщо у вас хороший або чудовий кредитний рейтинг, ви, швидше за все, отримаєте відповідну оцінку найкращі кредитні картки за винагороду.

Отримання хорошої кредитної оцінки

На жаль, ми не починаємо з чистого листа, що стосується кредитних оцінок. Люди мають заробляти на хороших показниках, і на це потрібен час. Навіть якщо всі інші фактори залишаються незмінними, у молодшої людини, ймовірно, буде нижчий кредитний рейтинг, ніж у літньої людини. Це тому, що довжина кредитна історія становить 15% кредитної оцінки.

Молоді люди можуть опинитися у невигідному становищі просто тому, що вони не мають глибини чи довжини кредитної історії як літні споживачі.

Фактори, що впливають на кредитні показники

Включається п'ять факторів і зважений щоб розрахувати кредитний рейтинг людини FICO:

• 35%: Історія платежів
• 30%: Суми заборгованості
• 15%: Тривалість кредитної історії
• 10%: Новий кредит та нещодавно відкриті рахунки
• 10%: види користування кредитом

Важливо відзначити, що оцінки FICO не враховують вік, але вони враховують довжину кредитної історії. Незважаючи на те, що молоді люди можуть опинитися у невигідному становищі, люди з короткою історією можуть отримати сприятливі бали залежно від решти кредитного звіту.Наприклад, нові рахунки знизять середній вік облікового запису, що, у свою чергу, може знизити кредитний рейтинг.

FICO любить бачити створені рахунки. Молоді люди з кредитними рахунками на кілька років і без нових рахунків, які б знизили середній показник вік облікового запису може бути вищим за молодих людей із занадто великою кількістю рахунків або тих, хто нещодавно відкрив обліковий запис.

Середні кредитні показники за віком

Оцінки FICO коливаються від низького рівня до високого 850 - ідеальний кредитний бал, який досягається лише 1,2% споживачів.Загалом, дуже хороша кредитна історія оцінка - 740 або вище.

Ця оцінка кваліфікуватиме людину за найкращі відсоткові ставки за а іпотека та найвигідніші умови щодо інших кредитні лінії. Якщо показники падають між 580 та 740, фінансування за певними позиками часто може бути забезпечене, але із зростанням процентних ставок у міру зниження кредитних показників. Люди з кредитними оцінками нижче 580 можуть мати проблеми з пошуком будь -якого типу законного кредиту.

На підставі даних, зібраних Credit Karma, існує кореляція між віком та середніми кредитними балами, при цьому показники зростають разом із віком. За їхніми даними, середня кредитна оцінка за віком така:

Майте на увазі, що це середні показники, засновані на обмеженій вибірці даних, і кредитні показники багатьох фізичних осіб будуть вищими або нижчими від цих середніх з різних причин.

Наприклад, двадцятирічний чоловік міг би мати кредитну оцінку вище 800, якщо приймати ретельні кредитні рішення та вчасно оплачувати рахунки. Подібним чином, людина у віці 50 років може мати дуже низький кредитний рейтинг, оскільки брала надто багато боргів і запізнювалася виплати. Незалежно від того, молодший чи старший, кожен, хто намагається уникнути похмурого кредитного рейтингу, повинен розглянути можливість звернутися до одного з них найкращі агентства з кредитного ремонту за допомогою.

Суть

Дослідження Experian National Credit Index допомагає пояснити, як поведінка певних вікових груп може вплинути на середні кредитні бали. Дослідження показало, що люди у віковій групі 18–39 років мали найбільшу кількість несвоєчасних виплат за останні 12 місяців, у віковій групі 40–59 років - найбільша кількість борг, а вікова група 60+ мала найнижчий середній показник використання кредиту (використали найменший доступний їм кредит).

Хоча найчастіше це нечуване, щоб молода людина мала зірковий кредитний рейтинг ці рейтинги зростають коли люди набувають кредит, приймають обережні кредитні рішення, вчасно оплачують рахунки та набувають глибини та довжини у своїй кредитній історії.