Пояснено рефінансування без закриття витрат

Рефінансування іпотеки може бути привабливим з різних причин. Власники будинків часто заощаджують гроші шляхом рефінансування, коли процентні ставки нижчі, ніж вони наразі сплачують. А. виплата рефінансування може дозволити їм скористатися власним капіталом для оплати ремонту будинку або консолідації боргів. Або вони можуть перейти від іпотеки з регульованою ставкою до більш передбачуваної. Якою б не була мотивація, важливо враховувати її витрати на закриття, включаючи те, чи може бути правильним вибором рефінансування без закриття вартості.

Що таке рефінансування без закриття витрат?

Рефінансування іпотеки нічим не відрізняється від отримання іпотеки. Наприклад, позичальник може розраховувати на оплату витрат на закриття кредиту. Вони можуть включати такі речі, як:

• Державні збори за запис
• Оціночні збори
• Плата за кредитну звітність
• Оригінальні збори
• Плата за опитування
• Плата за податкові послуги
• Адвокатські витрати
• Страхування андеррайтингу

За словами Фредді Мака, рефінансування зазвичай передбачає закриття витрат приблизно на 5000 доларів. Як і у випадку інших кредитів на житло, ці витрати на закриття зазвичай виникають під час підписання документів для остаточного оформлення нової позики.

Рефінансування без закриття витрат не вимагає сплати цих зборів зі своєї кишені. Але це не означає, що витрат на закриття немає взагалі. Замість того, щоб платити їм під час закриття кредиту, кредитори можуть стягувати ці витрати одним із двох способів:

• Нарахування вищої процентної ставки за новою позикою
• Залучення витрат на закриття до нової позики довірителя

Обидва варіанти впливають на загальну вартість, яку ви сплачуєте за нову іпотеку.

Як працює рефінансування без закриття витрат

Якщо ваш кредитор пропонує рефінансування без закриття вартості, вам може бути надано можливість виплати вищої процентної ставки або включення витрат на закриття до нової позики. Ось як кожен із них працює і як вони вплинуть на ваші витрати.

Варіант 1: Платіть вищу процентну ставку

Вибір кредиту без закриття з вищою процентною ставкою означатиме більший щомісячний платіж, а також впливатиме на загальну суму, яку ви сплачуватимете протягом усього терміну кредиту.

Наприклад, скажімо, вам залишається 25 років на 30-річну, 4,2% іпотеку, і ви наразі заборгували 250 000 доларів. Оскільки ви хочете зменшити щомісячні виплати, ви вирішили рефінансувати у нову 30-річну позику під 3,2%. Витрати на закриття оцінюються у 5000 доларів США, і ви вирішуєте їх сплатити зі своєї кишені. Нова позика зменшить ваш поточний щомісячний платіж на 141 долар США - з 1222 доларів до 1081 доларів США.

Тепер припустимо, що ви не можете або не хочете оплачувати витрати на закриття з власної кишені, але погоджуйтесь натомість процентну ставку 3,7%. У цьому випадку ваші виплати будуть лише на 49 доларів на місяць меншими за стару іпотеку.

Варіант 2: Внесіть витрати на закриття кредиту

Залучення витрат на закриття до нової позики означає додавання їх до основної суми кредиту. Хоча кредитор може запропонувати вам таку саму процентну ставку, як якщо б ви оплачували витрати на закриття з власної кишені, цей варіант все одно збільшить ваші щомісячні виплати та зменшить загальні заощадження.

Використовуючи той самий сценарій іпотеки у розмірі 250 000 доларів США, припустимо, що витрати на закриття 5 000 доларів США ви перерахуєте на нову іпотеку на 3,2%. (Тепер ви позичаєте 255 000 доларів, а не 250 000 доларів.) Вибравши цей варіант, ви б зменшили щомісячні виплати порівняно зі старою іпотекою на 120 доларів. Це на 21 долар на місяць менше зменшення, ніж якщо б ви оплатили витрати на закриття з власної кишені.

Хоча всі ці сценарії показують, що ви можете заощадити трохи грошей на щомісячному платежі, сплативши закриваючи витрати зі своєї кишені, можливо, у вас немає такої кількості готівки під рукою, або ви можете мати на увазі інше використання для нього. Інший спосіб поглянути на ситуацію - це скільки часу витрачатиметься на гроші, які ви заощаджуєте щомісяця, щоб додати до суми, яку ви витратили на закриття витрат. Наприклад, якщо ви зменшите щомісячну виплату на 141 долар США, як у наведеному вище прикладі, то до того, як ваші заощадження наблизяться до 5000 доларів, пройде трохи більше 35 місяців або приблизно три роки.

Плюси та мінуси рефінансування без закриття витрат

Рефінансування без закриття може мати як переваги, так і недоліки для більшості власників будинків. Ось деякі, які ви захочете розглянути.

Пояснюються плюси

• Рефінансування без оплати закриття витрат зі своєї кишені. Рефінансування без закриття дозволяє зберігати гроші за інші цілі.
• Отримати власний капітал. Ви можете використовувати рефінансування без закриття витрат власний капітал з дому, який потім можна використовувати для ремонту чи інших витрат. Хоча ви можете зробити це за допомогою будь-якого виду рефінансування готівки, кредит без закриття вартості означатиме, що у вас буде більше готівки.
• Зниження процентних ставок все ще може заощадити ваші гроші. Навіть якщо ви платите дещо вищу ставку за рефінансування без закриття, ніж це було б, якби ви сплатили ці витрати заздалегідь ви все ще можете заощадити гроші протягом усього терміну кредиту, виходячи з різниці між вашим старим і новим кредитом ставки.

Пояснення мінусів

• Ви не уникаєте витрат на закриття. Позика на рефінансування без закриття вартості не означає, що ці витрати повністю зникають; ти просто не платиш їм заздалегідь.
• Щомісячні виплати можуть бути вищими. Залежно від обраного вами нового терміну кредиту та процентної ставки, на яку ви маєте право, ваші щомісячні виплати можуть бути вищими за кредит на рефінансування без закриття вартості, ніж за поточний кредит.
• Для того, щоб вирівнятися, може знадобитися більше часу. Точка беззбитковості являє собою момент, коли будь-які гроші, які ви заплатили на закриття витрат, прямо чи опосередковано, окупаються у вигляді заощаджень за кредитами.

Суть

Рефінансування без закриття може бути привабливим для власників будинків, які хочуть рефінансувати свою іпотеку, не витрачаючи багато грошей з власної кишені. Чи має для вас сенс рефінансування без закриття вартості, може залежати від різних факторів, включаючи:

• Скільки грошей ви сподіваєтесь заощадити на відсотках
• Процентні ставки, на які ви можете претендувати, виходячи з вашого кредиту та доходу
• Як довго ви плануєте залишатися вдома
• Незалежно від того, чи вибираєте ви платити вищу процентну ставку або витрати на закриття кредиту

Якщо ви розглядаєте можливість безкоштовного рефінансування або регулярного рефінансування іпотеки, приділіть час покупкам і порівняйте найкращі ставки іпотеки. Це може допомогти вам знайти найкращі умови кредитування для рефінансування вашого будинку.