Розуміння переказів балансу кредитної картки

0% вступний процентна ставка на балансові перекази є загальною рисою багатьох кредитних карт, орієнтованих на споживачів з хорошою до чудової кредитної картки. Хоча на перший погляд ця пропозиція виглядає чудово, люди, які скористаються нею, можуть опинитися на гачку за несподівані відсотки.

Проблема в тому, що передача балансу означає перенесення місячного залишку, а перенесення місячного залишку - навіть такого з процентною ставкою 0% - може означати втрату кредитної картки пільговий період та сплата відсотків за нові покупки. Ось що вам потрібно знати про цю потенційну ситуацію і як її уникнути.

Як працюють перекази балансу?

Переказ балансу передбачає переміщення непогашеного боргу з однієї кредитної картки на іншу - як правило, нову. Споживачі зазвичай використовують переказ балансу кредитної картки, щоб забезпечити значно нижчу акційну процентну ставку - скажімо, 0% протягом 12-18 місяців - і, можливо, кращі переваги, такі як бали за покупки або програми винагород для повернення грошей.

Якщо вас схвалили для отримання картки з пропозицією передачі залишку відсотків 0%, дізнайтесь, чи є ставка 0% автоматичною чи залежить від перевірки кредиту. Далі вирішуємо, які залишки передавати; картки з високими процентними ставками мають бути на першому місці. (Баланс не обов’язково має бути на ім’я власника картки, щоб мати право на переказ.)

Під час переказу балансу стягується плата за переказ. Як правило, плата становитиме від 3% до 5% (від 30 до 50 доларів за кожну 1000 перерахованих доларів). Якщо є обмеження на суму комісії, це може зробити переведення більшого залишку вартим. Обов’язково перевірте кредитний ліміт на новій картці перед тим, як розпочати переказ, оскільки ваш запит на переказ балансу не може перевищувати доступну кредитну лінію - і плата за переказ балансу враховується до ліміту.

Переказ балансу можна здійснити за допомогою перевірок переказу балансу, наданих емітентом картки, на яку здійснюється переказ залишку. Ви просто оформляєте чек на карткову компанію, яку хочете заплатити. (Деякі компанії, що займаються кредитними картками, дозволять власнику картки самостійно оформити чек, але переконайтесь у цьому це не буде вважатися авансом готівки.) Крім того, переказ можна здійснити через Інтернет або через телефон. У таких випадках ви звертаєтесь до компанії -кредитної картки, якій ви перераховуєте залишок. Дайте їм інформацію про рахунок кредитної картки, яку ви хочете сплатити разом із сумою, і вони організують переказ коштів.

Що таке пільговий період?

Пільговий період - це період між тим, коли ваша кредитна картка розрахунковий цикл закінчується і коли виставляється рахунок за кредитну картку, протягом якого вам не доведеться сплачувати відсотки за свої покупки. За законом, це має бути не менше 21 дня. Ви отримуєте пільговий період, лише якщо не маєте залишку на кредитній картці.

Те, що багато споживачів не усвідомлюють, полягає в тому, що нести баланс від рекламного балансу переказ - не тільки від здійснення покупок - може означати втрату пільгового періоду для будь -яких нових покупок, здійснених за допомогою картку.

Без пільгового періоду, якщо ви здійснюєте будь -які покупки на новій кредитній картці після завершення переказу балансу, ви сплачуєте відсотки за ці покупки з моменту їх здійснення. Коли це станеться, частина грошей, які ви заощаджуєте, маючи процентну ставку 0% на балансовому переказі, відразу вийде з вашої кишені.

Тоді єдиний спосіб повернути пільговий період на картку та припинити виплату відсотків - це погасити весь переказ балансу та будь -які нові покупки. Якби у вас було достатньо коштів, накопичених для цього, то, напевно, ви б не зробили переказ балансу.

Математика передачі балансу

Переказ може заощадити ваші гроші...

Скажімо, у вас є баланс 5000 доларів на кредитній картці з 20% річна процентна ставка (Квітень). Перенесення цього балансу коштує вам відсотків 1000 доларів на рік. Тоді, якщо ви отримаєте пропозицію про переказ балансу 0% на новій кредитній картці з однорічним промо-періодом Ви можете перенести свій баланс у розмірі 5 000 доларів на нову картку і матимете цілий рік, щоб погасити його без відсотки. Плата за переказ балансу в цьому випадку становить 3%, що становить 150 доларів США.

Навіть після сплати гонорару ви випереджатиметесь, не сплачуючи відсотків протягом року, скільки покладете близько 415 доларів на місяць до вашого балансу в 5000 доларів, щоб вони були повністю виплачені до кінця акції період.

… Якщо ви не купите щось інше на цій картці

Скажімо, вам потрібно витратити 150 доларів на продукти під час звичайного походу за покупками, і ви стягнете їх із нової картки - тієї самої картки, на яку ви переказали залишок.

Ви припускаєте, що якщо ви сплатите 150 доларів, коли ваш рахунок настане через три тижні, то ви не будете винні жодних відсотків за покупку - зрештою, ви щойно її зробили. І ви знаєте, що у вас будуть гроші, тому що ваше фінансове становище покращилося з тих пір, як ви перенесли залишок у 5000 доларів. Ви тоді були безробітними; у вас є робота зараз, і ви не берете нових боргів, просто очищаєте минуле. Для зручності ви щойно зарахували покупку на свою картку.

Але коли надійде виписка з вашої кредитної картки, ви виявите, що з вас стягнуто 15% річних - відсоткову ставку нової картки за покупки - за покупки в бакалійному магазині в розмірі 150 доларів США. Це невелика сума, але що, якби за семестр ви стягували плату за навчання в коледжі своєї дитини? Крім того, існує принцип: якщо ви збираєтеся платити відсотки або плата до компанії, що займається кредитною карткою, то ви хочете зробити це свідомо, а не тому, що компанія застала вас зненацька.

Правила, що регулюють цей процес, прописані в дрібний шрифт. Компанії, що користуються кредитними картками, зазвичай спочатку застосовували платежі до залишків із найнижчими процентами, в цьому випадку будь-яка сума, що перевищує мінімальний платіж, перейдіть до суми переказу балансу, і будь -які залишки покупки продовжуватимуть нараховувати проценти за вищою процентною ставкою до моменту сплати вимкнено. Однак із введенням у дію Закону про кредитні картки 2009 року емітенти повинні спочатку застосувати виплати, що перевищують мінімальну суму через залишок із найвищою процентною ставкою.

Плюси та мінуси переказу балансу за кредитними картками

Оманливий маркетинг

The Бюро захисту прав споживачів (CFPB) заявив, що багато емітентів карток не чітко вказують ці умови у своїх рекламних пропозиціях. Він називає невдачу емітентів карт чітко розкрити втрату пільгового періоду "оманливою" та потенційно "зловживною".

Емітенти кредитних карток зобов’язані повідомляти споживачам, як діє пільговий період у маркетингових матеріалах, у матеріалах заявок тощо виписки з рахунку, а з переказом балансу або аванс готівкою чеків, заявляє CFPB. Там сказано, що деякі емітенти роблять це не так, щоб споживачі могли легко їх зрозуміти. Насправді дрібний шрифт може навіть не використовувати термін «пільговий період», а натомість говорить щось на кшталт «уникнення відсотків за покупки».

Також майте на увазі, що багато пропозицій про переказ балансу не гарантують, що ви дійсно отримаєте 0% переказу залишку за максимальну кількість місяців у вступному періоді. Ваш кредитний рейтинг визначає, що ви отримуєте насправді. Якщо у вас немає чудового кредиту, ви можете закінчити переказ балансу з низькими процентами протягом частки очікуваного часу.

Розшифровка умов пільгового періоду

Ось реальний приклад з Discovert, який показує, що ви будете сплачувати відсотки за нові покупки без пільгового періоду, якщо скористаєтесь пропозицією переказу балансу:

«Ви можете уникнути відсотків за нові покупки, які здійснюєте, якщо щомісяця повністю сплачуватимете весь залишок. Це означає, якщо у вас немає 0% вступного купівля квітня, ви сплачуватимете відсотки за нові покупки, якщо не сплатите залишки, які ви перерахуєте за цією пропозицією, у повному обсязі до дати сплати першого платежу ».

Citi говорить так:

«Якщо ви перерахуєте залишок, з ваших покупок нараховуватимуться відсотки, якщо ви не сплатите весь залишок (включаючи будь -які перекази балансу) до дати сплати щомісяця, або у вас є акційна річна ставка на 0% покупки ".

Wells Fargo дещо зрозуміліший - і принаймні використовує термін «пільговий період»:

“Якщо ви перерахуєте суми боргу іншому кредитор і зберігаючи баланс на цьому рахунку кредитної картки, ви не матимете права на майбутні пільгові періоди для нових покупок, поки залишок залишається на цьому рахунку ».

Майте на увазі попередження CFPB про те, що споживачі, можливо, не зможуть знайти потрібну їм інформацію дрібним шрифтом. Іноді ці виписки навіть не містяться в самій пропозиції щодо кредитної картки, а в іншому місці на веб -сайті емітента кредитної картки, наприклад у довідці, FAQ або обслуговування клієнтів площі.

Як уникнути пастки передачі балансу

Якщо умови пільгового періоду для покупок після переказу балансу вам незрозумілі, у вас є три варіанти:

1. Ознайомтесь із пропозицією та знайдіть її з чіткішими умовами.

2. Перейдіть на пропозицію 0% переказу балансу, але не використовуйте картку для будь -яких покупок, доки ви повністю не погасите переказ балансу.

3. Виберіть кредитну картку, яка пропонує 0% вступного річного розрахунку за однакову кількість місяців за обома переказами балансу та нові покупки. На ринку рекламується безліч таких пропозицій.

Суть

Якщо ви хочете прийняти пропозицію про переказ балансу, не припускайте, що єдині витрати - це плата за переказ балансу плюс процентна ставка, якщо така є, стягується з перерахованого залишку. Якщо ви використовуєте картку для здійснення нових покупок, пам’ятайте, що ви можете нарахувати проценти за ці витрати з дня їх здійснення, а не отримання безвідсоткового пільгового періоду, який ви зазвичай отримуєте, коли ви повністю оплачуєте свої покупки, у день або перед виплатою рахунку дата.

Справа в тому, що не всі кредитні картки створені рівними, а деякі картки для переказу балансу краще ніж інші. Краще не подавати заявку на будь -яку нову кредитну картку з метою використання її акції щодо переказу балансу, поки ви точно не дізнаєтесь як працюють перекази балансу з емітентом і якщо переказ скасує пільговий період для будь -яких нових покупок.