Чи варто повернення гонщиків преміум -класу?
Повернення премії вершник передбачає повернення премії сплачено за а строкове страхування життя поліс, якщо страхувальник не помер протягом зазначеного терміну. Це ефективно зводить чисту вартість страхувальника до нуля. Поліс із поверненням страхового забезпечення також називається повернення страхового страхування життя.
Ключові висновки
- Повернення страхувальника термінового страхування дозволяє страхувальникам термінового страхування життя стягувати страхові внески, які вони сплатили протягом усього терміну дії свого полісу, якщо вони не помруть, поки поліс діє. Політика цього положення також називається поверненням страхового страхування життя.
- Додавання дострокового страхового полісу може призвести до значного збільшення його вартості.
- Чи має фінансове значення сенс повернення гонщика з премією, залежить від ймовірності того, що страхувальник міг би вкласти гроші в інше місце з більш високою рентабельністю.
Принцип дії термінового страхування життя та повернення вершників
Як зрозуміло з назви, термін страхування життя передбачає покриття на певний термін, наприклад на 10, 20 або 30 років. Якщо ви помираєте протягом терміну дії вашого страхового покриття, виплата у разі смерті надходить до
бенефіціара або бенефіціарів, яких ви вказали в полісі. Якщо ви переживете термін дії політики, ваше покриття просто припиняється. Одна з переваг строкового страхування життя над постійне страхування життя полягає в тому, що він дешевший.Коли ви купуєте повернення преміального гонщика або страхове преміальне страхування життя, страхова компанія поверне вам внески, які ви сплатили, якщо ви переживете термін. Але ця гнучкість вимагає додаткових витрат. Тож воно того варте?
На відміну від більшості видів постійного страхування життя, строкове страхування не має грошової вартості, а це означає, що єдине значення - це гарантована допомога у разі смерті у разі смерті.
Зважування витрат та переваг: приклад
Ось приклад того, як розрахувати ймовірні витрати та потенційну вигоду від повернення гонщика преміум -класу.
Джон, 37-річний некурящий, купує 30-річний поліс строком на 250 000 доларів з річними преміями 562 долари. Якщо він хоче, щоб до нього повернули преміум -гонщика, вартість підскочить до 880 доларів, щорічно збільшуватиметься на 318 доларів. Без гонщика Джон заплатить загалом 16 860 доларів за весь період дії поліса. Додатковий гонщик збільшить загальну вартість його полісу до 26 400 доларів.
Чи варто повертати премії за додаткові 9540 доларів за 30 років? З фінансової точки зору, це залежить від того, скільки грошей Джон міг би заробити на грошах, якби він інвестував їх замість цього, концепція відома як Альтернативна вартість.
Наприклад, якщо він інвестує додаткові 318 доларів на рік у пайовий пайовий фонд всередині податку Рот ІРА, через 30 років фонд може коштувати трохи більше 38 906 доларів, припускаючи щорічний темп зростання 8%. В цьому випадку Джону краще вкласти різницю, ніж додавати вершника до своєї політики. Але ця відповідь оманливо проста, тому що під час розрахунку не враховуються такі фактори, як Джон толерантність до ризику або податкову групу. Він також передбачає, що Джон пам’ятає продовжувати інвестувати ще 318 доларів щороку протягом трьох десятиліть.
Що робити, якщо він має низьку толерантність до ризику або надто високий дохід, щоб дозволити йому робити внесок у Ротську ІРА? Іншим варіантом було б інвестувати гроші в оподатковуваний депозитні сертифікати (CD) сплата процентної ставки 2%. Якщо Джон перебуває у 32 -відсотковій податковій категорії, то після закінчення 30 років після сплати податків це зросте до трохи більше 14 760 доларів. У цьому випадку повернення гонщика преміум -класу дасть більш високу загальну рентабельність.
Виплата від повернення гонщика премії не підлягає оподаткуванню, оскільки вважається поверненням основної суми.
Суть
Купувати чи не повертати преміум -гонщика чи повертати страховий поліс страхування життя, буде залежати від вашої толерантності до ризику та індивідуальної податкової ситуації. Для страхувальників, які можуть інвестувати кошти відстрочення податків або облікових записів, що не оподатковуються, і їм подобаються злети та падіння фондового ринку, основна політика термінів без наїзника, ймовірно, має більше сенсу. Схильний до ризику Власники полісів, однак, можуть вважати повернення дохідника з гарантованою нормою прибутку більш привабливим.