Федеральний закон про банківські позики - Визначення

Що таке Федеральний закон про банківські позики?

Федеральний закон про банківські позики був прийнятий під час адміністрації Гувера в 1932 році. Він був розроблений для заохочення власності на житло, надаючи джерело недорогих коштів для банків-учасників, які можуть використовувати для надання іпотечних кредитів. Федеральний закон про банківські позики був першим у серії законопроектів, які прагнули зробити власність будинку досяжною метою для більшої кількості американців.

Походження Федерального закону про банківські позики

Федеральний акт про банківські позики був підписаний президентом Гербертом Гувером 22 липня 1932 року. Підписуючи акт, президент Гувер заявив, що має намір "створити ряд дисконтних банків для іпотеки житла, виконуючи функція для власників житла, дещо подібна до тієї, яку виконують у комерційній сфері банки Федеральної резервної системи через їх знижку об’єктів ”.

На момент прийняття акту Сполучені Штати перебували у Великій депресії, і грошей на це у банків не було кредитувати споживачів під іпотеку, оскільки американці в паніці робили пробіги по банках і вилучали всі свої депозити. Водночас власниками іпотеки, які втратили роботу, були

дефолт на їх житлові позики. Цей дефолт ще більше зменшив гроші, які банки могли позичати. Архітектори Федерального закону про банківські кредити для житла мали намір влити гроші в банківську систему та зробити іпотечні кредити доступними для споживачів, стимулюючи тим самим ринок житла. Наступного року, наступного за Законом про Федеральний банк позикових коштів, президент Франклін Рузвельт утворив Федеральну корпорацію страхування вкладів, створену згідно авторитет Закону про банківську діяльність 1933 року (також відомого як Закон Гласса-Стіголла), який страхував окремі банківські депозити від втрат, намагаючись відновити віру в банківська система.

Установи, створені Федеральним законом про банківські кредити

Цей закон створив як Федеральну раду банків житлових позик, так і Федеральні банки житлових позик. Рада Федерального банку позичкових житлових будинків затвердила та управляла Федеральними ощадними та позиковими банками та організаціями. Система Федерального банку позикових кредитів розпочалася з 12 незалежних регіональних оптових банків із загальним фінансуванням 125 мільйонів доларів. ФХЛБ мали надати ці кошти в розпорядження роздрібних банківських установ, таких як ощадні каси, кооперативні банки, страхові компанії, будівельні та кредитні асоціації та розвиток громад організацій.

Подальші зміни до Федерального закону про банківські позики

У 1989 р Закон про реформу, стягнення та примусове виконання фінансових установ 1989 року (FIRREA) було передано у відповідь на ощадно -позикова (S&L) криза 1980 -х років. Під час кризи S&L майже одна третина ощадно-позикових установ у США зазнала краху. FIRREA ліквідувала Правління Федерального банку житлових позик та Федеральну корпорацію страхування заощаджень та позик (FSLIC) та створила Офіс нагляду за ощадливістю (OTS) та Довірна корпорація Resolution Trust (RTC) для забезпечення більшої стабільності та відповідальності серед кредитори.

Законом про житлово -економічну реформу 2008 року було створено Федеральне агентство з фінансування житлового будівництва та доручено йому регулювати систему FHLB. З 2000 року, коли ощадливі кошти були основними позичальниками ФХЛБ, переважають комерційні банки та страхові компанії.

Плюси і мінуси Федерального закону про банківські кредити

Прихильники Федерального закону про банківські кредити на житло та інших програм субсидування кредитів стверджують, що право власності на житло було важливим для відновлення економіки країни на момент прийняття цього закону. Вони також стверджують, що субсидії продовжують сприяти зміцненню місцевих громад та підвищенню загальної якості життя.

Однак критики стверджують, що ця довга традиція федеральних субсидій для іпотечних кредитів спотворила ринок житла. Вони побоювалися, що це викривлення призведе до надто слабких стандартів кредитування та неприродно високих цін на житло. Підозрілі кажуть, що фінансування через цей акт призводить до циклу житлової нерухомості з великими коливаннями між ними крах і бум.

Існують побоювання, що зростання федеральних банків житлових позик та посилення залежності від фінансування ФХЛБ разом із взаємопов'язаність фінансової системи, може означати, що будь -які негаразди серед ФХЛБ можуть бути передані іншим фірмам та ринки.