Маєте хорошу іпотечну ставку? Закрийте це!

Отримання найнижчої доступної процентної ставки за іпотекою має бути метою кожного потенційного власника житла. Низькі процентні ставки призводять до зниження щомісячних платежів, тому вам доведеться витрачати багато часу та зусиль на пошук найкращої ставки. Якщо ви це зробите, ви, ймовірно, знайдете найбільш конкурентоспроможний.

Тепер про погані новини

Хоча реклама, можливо, спокусила вас вражаючо низькою ціною іпотечна ставка, ця ставка може бути недоступною через місяці, коли ви закриєте свою іпотеку. Ставка, яку ви бачили в газеті чи в Інтернет -оголошенні, була "цитатою курсу", що просто означає, що це ставка, доступна в цей конкретний момент часу. Іпотечні ставки змінюються з кожним днем, зростаючи і знижуючись у моделях, які не завжди легко передбачити.

Щоб переконатися, що ставка, яку ви сплачуєте, є найкращою ставкою, яку ви можете отримати, вам потрібно заблокувати це чарівне число блокуванням іпотечної ставки. Ми покажемо вам, як цей інструмент може допомогти вам заощадити гроші на іпотеці.

Що таке блокування тарифів?

Блокування іпотечної ставки - це угода між позичальником та кредитором, яка гарантує позичальнику певну процентну ставку за іпотекою. Блокування ставок є важливим, оскільки процентні ставки часто змінюються, а процес подання заявки на іпотеку може зайняти багато часу. Ставка, що діяла на день подання заявки на кредит, може не відповідати ставці, доступній через тижні після затвердження кредиту.

Подібним чином ставка, яка діяла на момент схвалення вашої заявки на позику, може бути недоступною через кілька місяців, коли ви завершите покупку житла. Політика залежить від кредитора, але позичальники часто мають можливість зафіксувати певну процентну ставку на рівні час подання заявки на кредит, у якийсь момент під час опрацювання кредиту або після подання заяви схвалено.

Навіщо платити за блокування іпотечної ставки?

Блокування ставки є важливою частиною процесу іпотеки через роль, яку відіграють процентні ставки визначення не тільки щомісячної виплати по іпотеці, але і суми, яку ви витратите протягом усього життя позику. Розглянемо виплати за 30-річною позикою на суму 100 000 доларів США за такими процентними ставками:

Оцінити	Щомісячний платіж	Загальна сума відсотків, виплачених за 30 років
4.25%	$491.94	$70,098.36
4.50%	$506.69	$82,406.71
4.75%	$521.65	$87,793.04
5.0%	$536.82	$93,255.78
5.25%	$552.20	$98,793.33

Різниця у відсоткових ставках у 1% призводить до виплати додаткових 60 доларів США з виплатою іпотеки кожного місяця. Це становить 720 доларів на рік і 21 600 доларів за весь термін існування 30-річної іпотеки. Звичайно, якщо ваша позика на більшу суму, додатковий щомісячний платіж та довічні відсотки будуть ще вищими.

Коли блокувати

Є чіткі причини, щоб заблокувати курс. Через побоювання зростання ставок багато позичальників поспішають якомога швидше ввести ставку. Хоча це може здатися хорошою стратегією, це не обов’язково найкращий спосіб дій у всіх ситуаціях.

Хоча більш низькі процентні ставки допомагають позичальникам економити гроші, фіксація ставки часто супроводжується великими витратами. Деякі кредитори стягують а застава за заставою, а інші передбачають блокування ставки в обмін на процентну ставку, яка трохи вища за існуючу ставку на час введення в дію блокування та/або вимагати від позичальників сплати певної кількості балів для отримання бажаних відсотків ставка. Точки можуть бути нерухомими або плаваючими. Фіксовані точки відносяться до заданої кількості точок; з плаваючими курсами процентна ставка фіксується, але кількість пунктів, які необхідно сплатити, щоб гарантувати ставку, може змінюватися з плином часу.

Багато кредиторів працюють у багаторівневій системі. Замки тарифів на 30 днів або менше зазвичай безкоштовні. Деякі кредитори продовжують безкоштовні замки на 45 днів і більше. Більш тривалі періоди включають поступово вищі збори, які часто зростають разом з 30-денним збільшенням періоду блокування. 90-денний замок коштуватиме більше, ніж 60-денний; 120-денний замок коштуватиме більше, ніж 90-денний. Додаткові збори на чверть пункту за кожне 30-денне продовження є звичайним явищем, хоча комісії сильно відрізняються залежно від кредитора.

Якщо кредит не закривається до закінчення терміну блокування, гарантована ставка закінчується, і будь-який внесений вами депозит може бути анульований кредитором. Якщо термін придатності минає через те, що ви зробили або не зробили, можливо, вам не пощастить, але якщо дата проходить внаслідок дії чи бездіяльності кредитора, узгоджена ставка все ще може бути доступний.

Обмеження блокування іпотечних ставок

Хоча блокування певної процентної ставки захищає позичальників від зростання процентних ставок, це також може перешкодити їм скористатися падінням процентних ставок. Деякі кредитори пропонують a блокування іпотечної ставки спливає, що дає можливість позичальникам провести разові вибори для обміну поточного курсу на нижчий, якщо курси впали. Перед тим, як укласти угоду про блокування ставок, дізнайтесь, чи пропонує кредитор плавати вниз.

Навіть із заблокованою ставкою та блокуванням іпотечної ставки можна в кінцевому підсумку сплачувати вищу процентну ставку, ніж та ставка, на яку ви погодилися під час підпису під замком. Це відбувається тому, що багато кредиторів включають "шапку" у договорі про блокування. Обмеження дозволить підвищити гарантовану ставку, якщо процентні ставки зростуть до розрахунку. Оскільки обмеження встановлює ліміт на суму, яку може підвищити ставка, це дійсно забезпечує певний захист від зростання процентних ставок.

Суть

Розмірковуючи про іпотеку, хороша політика - це покупки угод. Оскільки ставки та збори можуть значно відрізнятися, перевірка пропозицій від кількох кредиторів може призвести до серйозної економії. На додаток до покупок, обов’язково отримайте письмові письмові замочки. Зростання ставок означає зростання прибутку для кредиторів, тому вони мають усі стимули збільшувати ставку, коли це можливо.