Розуміння страхування від повені, необхідного кредитору

"Лише кілька дюймів води від повені можуть завдати збитків на десятки тисяч доларів", згідно з Національною програмою страхування від паводків.Цей факт підсумовує, чому іпотечні кредитори іноді вимагають від позичальників покупки страхування від паводків.

Однак, агентів з нерухомості а іпотечні кредитори часто не повідомляють клієнтам про вимоги страхування від паводків, поки нерухомість вже не знаходиться ескроу. Власники будинків також не знають, що багато територій, які не відразу виявляються під загрозою повені, насправді оцінюються Федеральним агентством з надзвичайних ситуацій (FEMA) як високий ризик. Якщо ви опинилися в такій ситуації або не хочете, щоб вас застали зненацька, ця стаття допоможе вам, демістифікуючи страхування від паводків, необхідне кредитору.

Чому кредитори вимагають страхування від паводків

The страхування від небезпеки Розділ стандартних страхових полісів власників житла не охоплює повені, спричинені зовнішніми природними причинами, такими як сильні зливи або техногенні, наприклад прорив греблі. Тільки спеціально назване страхування від паводків, окремий страховий поліс, може захистити від такого руйнування або пошкодження.

Страхування від паводків, як правило, необов’язкове для власників житлових будинків, які закладені в іпотеку, в районах, які зазвичай вважаються малозабезпеченими. Це може бути навіть необов’язковим для власників іпотечних будинків у районах з високою ступенем ризику, залежно від типу кредиту. Однак власники будинків будуть зобов’язані придбати страхування від повені, якщо вони беруть іпотеку від кредитора, який регулюється чи страхується на федеральному рівні (наприклад, FHA іпотеку) і придбати будинок у зоні паводку з високим ризиком (також відомій як Спеціальна зона небезпеки повеней). У більшості випадків власнику житла доведеться щороку платити за страхування від паводків, поки іпотека не буде виплачена.

Коли хтось бере іпотеку, будинок виконує роль застава якщо позичальник перестане здійснювати іпотечні платежі. Коли є власність фінансується, кредитор часто має більшу фінансову частку у власності, ніж позичальник. Якщо один з активів кредитора пошкоджений паводковими водами, і позичальник покидає будинок і припиняє виплату іпотечних кредитів, кредитор потрапляє в програшне становище. Щоб усунути цей ризик, багато кредиторів вимагають від власника житла придбати страхування від паводків.

Страхування від паводків дасть гроші на ремонт або навіть відбудову будинку, якщо він пошкоджений або зруйнований підтопленням. Якщо власник житла має подати позов, він несе відповідальність лише за його виплату франшиза. В результаті власник будинку збереже будинок і продовжуватиме виплачувати іпотечні кредити, і всі будуть задоволені.

Як працює страхування від паводків?

Страхування від паводків працює так само, як і інші страхові продукти. Страхувальник - власник житла - платить щорічно преміум на основі ризику затоплення нерухомості та франшизи, яку вони обирають. Якщо майно пошкоджено або зруйноване підтопленням, власник будинку отримує готівку на суму грошей, необхідну для усунення пошкодження, до ліміту полісу.

Власник житла повинен застрахувати поліс страхування від паводків перед закриттям нерухомості та поновлювати його щороку для покриття основного залишку кредиту. Зазвичай кредитор збирає страхові виплати разом із щомісячними іпотечними платежами кошти на рахунку ескроу та виплачувати всю премію страховій компанії раз на рік (аналогічно як податки на нерухомість та страхування власників житла). Таким чином, як тільки власник житла забезпечить початкову політику, більше не потрібно буде нічого робити, крім щомісячних платежів по іпотеці. Також доступне окреме покриття до 100 000 доларів США для особистих речей.

Хто повинен придбати страхування від повені?

Ви можете дізнатися про ризик повені будь -якої нерухомості на FloodSmart.gov або на карті веб -сайту FEMA.Якщо на веб-сайті зазначено, що нерухомість знаходиться в зоні високого ризику, ймовірно, буде потрібно страхування від паводків. Остаточне рішення залежить від карт страхування від паводків та офіційного визначення небезпеки зони паводку. Вам також слід запитати у кредитора про вимоги страхування від паводків.

У деяких районах або навіть у цілих містах може бути важко знайти будинок, який не знаходиться в зоні паводку з високим ризиком. В інших регіонах можна повністю уникнути необхідності страхування від паводків.

Як оформити страхування від повені

Національна програма страхування від паводків (NFIP), якою керує FEMA, пропонує страхування від паводків власникам будинків у громадах, які беруть участь у програмі. Програма вимагає від громад -учасниць "прийняти та забезпечити виконання положень щодо управління заплавами, які допомагають пом'якшити наслідки повені".Ця програма також пропонує невелику знижку на страхування від паводків на основі кроків, які громади вживають для зменшення ризиків повені.

Фактичні страхові поліси видаються приватними страховими компаніями, а не FEMA. Ви можете знайти страхову компанію, що бере участь, на веб -сайті FEMA. А ще краще, попросіть у друзів, сім’ї та колег по роботі у вашому місті рекомендацій.

Що покриває страхування від повені?

Відповідно до FEMA, такі елементи вважаються частиною конструкції будівлі і охоплюються:

• Страхова будівля та її фундамент
• Електричні та водопровідні системи
• Центральне кондиціонування повітря, печі та водонагрівачі
• Холодильники, кухонні плити та вбудована техніка, наприклад посудомийна машина
• Постійно встановлене килимове покриття на незавершеній підлозі
• Постійно встановлені вагонки, стінові панелі, книжкові шафи та шафи
• Віконні жалюзі
• Окремі гаражі - до 10% покриття будівельного майна (окремі будівлі, крім гаражів, вимагають окремої політики щодо власності на будівлю)
• Видалення сміття

Що не покриває страхування від повені?

Як зазначає FEMA, багато важливих і дорогих речей не покриваються страхуванням від паводків. Вам доведеться купувати додатково особисте майно або висвітлення вмісту, якщо вас турбує вартість заміни таких елементів:

• Особисті речі, такі як одяг, меблі та електронне обладнання
• Штори
• Портативні та віконні кондиціонери
• Портативні мікрохвильові печі та переносні посудомийні машини
• Килими, не включені до покриття будівель (див. Вище)
• Пральні та сушильні машини
• Морозильні камери та продукти в них
• Деякі цінні речі, такі як оригінальні твори мистецтва та хутро (до 2500 доларів США)

Крім того, страхування від паводків будівель та особистого майна не охоплює наступне:

• Пошкодження, спричинені вологою, цвіллю або цвіллю, яких власник нерухомості міг уникнути
• Валюта, дорогоцінні металита цінні папери, такі як фондові сертифікати
• Майно та майно поза будівлею, таке як дерева, рослини, колодязі, септичні системи, прогулянки, палуби, патіо, огорожі, морські стіни, гідромасажні ванни та басейни
• Витрати на проживання, такі як тимчасове житло
• Фінансові втрати, спричинені припиненням діяльності або втратою використання застрахованого майна
• Більшість самохідних транспортних засобів, таких як автомобілі, включаючи їх частини

Скільки коштує страхування від повені?

Вартість страхування майна від повені визначається ризик-пов'язані такі фактори, як рік будівництва будівлі, кількість поверхів, рівень ризику повені та розмір покриття, необхідне кредитодавцю. Ця сума має ґрунтуватися на вартості реконструкції, яку можна отримати у вас страхування власників житла компанії.

Ціна страхування нерухомості з певною франшизою та певною сумою покриття буде те ж саме, незалежно від того, кого ви оберете своїм страховиком, оскільки страхові внески від паводків є державними регулюється. Однак у вас є певний контроль над вартістю вашого полісу, оскільки ви можете вибрати свою суму, що вираховується.

Щоб дізнатися, скільки страхування від паводків буде коштувати конкретно для вашого місця проживання, завершіть потоп профіль ризику на веб -сайті FEMA.Потім зв’яжіться з одним із перелічених страхових агентів -учасників.Веб -сайт містить лише приблизний діапазон можливих витрат на покриття. Страховий агент може надати точну пропозицію. Ви все ще можете отримати пропозицію, навіть якщо ви просто дивитесь на нерухомість і не маєте її за договором. Загалом розраховуйте платити щонайменше кілька сотень доларів на рік за страхування від паводків.

Максимальна страхова сума, дозволена законом для полісу NFIP, становить 250 000 доларів США для структури. Покриття вмісту необов’язкове - воно не вимагається кредитором, але воно коштує додатково (і обмежується 100 000 доларів США).

Оцінка вартості страхування від паводків

Починаючи від 500 до 1500 доларів на рік, страхування від повені є дорогим, і, як і інші більш поширені форми страхування, може зробити власність житла менш доступною або навіть недоступною для деяких людей. Порахуйте, чи зможете ви дозволити собі страхування від повені до тих пір, поки ви зобов’язані мати його, перш ніж вступити у власність. Якщо ваш поліс страхування від повені коштує 1000 доларів на рік, а вам потрібно 30 років, щоб виплатити іпотеку, це додаткові довгострокові витрати на 30 000 доларів на володіння цим будинком.

Деякі страхові компанії від паводків намагатимуться змусити вас придбати страховку максимум на 250 000 доларів, навіть якщо кредитор не вимагає такого покриття. Якщо основна сума кредиту становить лише 200 000 доларів США, додаткове покриття не потрібне. Подивись на замінна вартість для вашого будинку, визначеного страховою компанією власників житла. Це повна сума, на яку потрібно придбати страховку. Страхування має покривати лише вартість фізичної структури, а не землі.

Рефінансування та страхування від паводків

Якщо ви задумаєтесь рефінансування і вам не потрібно мати страхування від паводків за наявною іпотекою, подивіться, чи змінилося ваше позначення від паводків. Тепер ви можете опинитися в зоні повені з високим ризиком, навіть якщо раніше цього не було. Можливо, не варто того, щоб рефінансувати, додаючи нові витрати на страхування від паводків.

Нарешті, максимально дозволеного покриття у розмірі 250 000 доларів США може бути недостатньо для відновлення деяких об’єктів нерухомості. Якщо ваша страхова компанія домовласників каже, що на відновлення вашого майна буде потрібно більше 250 000 доларів у разі повної втрати, будьте в курсі ризику, на який ви все ще схильні навіть із страхуванням від паводків покриття.

Уникнення страхування від повені, необхідного кредитору

Існує кілька варіантів уникнення страхування від повені, необхідного кредитору (або, принаймні, зниження його вартості), хоча вони можуть бути неможливими не для всіх, особливо для тих, хто живе у районах з високим ризиком.

Дослідження

Дослідіть перед покупкою. Знайдіть об’єкти нерухомості, які не знаходяться в зонах схильності до повені. Або проведіть опитування (приблизно за 1500 доларів США), щоб побачити, чи ваша конкретна нерухомість достатньо піднесена, щоб не опинитися в зоні повені, навіть якщо ваша громада взагалі така. Можливо, вам вдасться отримати звільнення якщо ви можете довести, що ваше майно не знаходиться під високим ризиком.

Відремонтувати

Існує кілька способів зменшити ризики пошкодження від повені, а отже, і вартість страхування від паводків. Будинки з підвалами та просторами для повзання більше страждають від затоплення; можливо, варто заповнити їх і перетворити на міцну основу. Переміщення інженерних комунікацій з підвалу в навіс на землі також допомагає. Тож можна переобладнати ваш будинок, щоб підняти його над базовою висотою паводку вашого району.

Організуйте

Організуйте свою громаду та співпрацюйте з органами місцевого самоврядування над тим, щоб зменшити ризик повені до такої міри, коли ця територія більше не знаходиться у зоні з високим ризиком-або принаймні потрапить у нижчу зону. Громади, які так роблять, часто отримують знижки від NFIP.

Суть

Придбання страхування від повені не повинно бути потворним сюрпризом, коли ви купуєте або рефінансуєте будинок. Навчання себе зараз може допомогти вам зрозуміти, коли кредитори вимагають страхування від паводків, як зменшити його вартість, а в деяких випадках навіть як уникнути цього зовсім.