Що таке PMI і чи кожен повинен його платити?
Коли ви подаєте заявку на іпотеку, кредитор зазвичай вимагає: передоплата дорівнює 20% від вартості покупки будинку. Якщо позичальник не може дозволити собі таку суму, кредитор, швидше за все, розгляне позику як більш ризиковану інвестицію вимагати, щоб покупець оформив PMI, також відоме як приватне іпотечне страхування, як частину отримання іпотека.
PMI захищає кредитора у випадку, якщо ви замовчуєте свою первинну іпотеку, а будинок входить звернення стягнення.
Ключові висновки
- Кредитори вимагають від позичальників сплачувати PMI, якщо вони не можуть запропонувати 20% початкового внеску за житло.
- PMI коштує від 0,5% до 1% від іпотеки щорічно і зазвичай включається до щомісячного платежу.
- Індекс PMI може бути видалений, коли позичальник сплатить достатню суму основного боргу за іпотеку.
- Покупник житла може уникнути PMI, відшкодувавши меншу позику для покриття першого внеску поверх первинної іпотеки.
Як працює PMI
Одна з заходів ризику, яку використовують кредитори андеррайтинг іпотека - це позика
відношення позики до вартості (LTV). LTV ділить суму кредиту на вартість будинку. Більшість іпотечних кредитів з коефіцієнтом LTV більше 80% вимагають, щоб позичальник мав PMI, оскільки вони вважаються більш схильними до за замовчуванням на позику.PMI зазвичай виплачується щомісяця як частина загальна виплата іпотеки кредитору, але іноді вона виплачується як одноразова авансова премія при закритті. Індекс PMI не є постійним - його можна скасувати, коли позичальник сплатить достатньо іпотечного кредиту довірителя. За умови, що позичальник має поточні платежі, їх кредитор повинен припинити PMI на дату надання кредиту залишок планується досягти 78% від початкової вартості будинку (іншими словами, коли капітал досягне 22%).
Крім того, позичальник, який сплатив достатню суму основної суми кредиту (еквівалент 20% початкового внеску), може звернутися до свого кредитора та попросити видалити платіж PMI.
Індекс PMI застосовується лише до звичайні позики—Інші види іпотеки, такі як пропоновані Федеральне управління житлом (FHA), мають свої версія страхування іпотеки.
Вартість PMI
PMI може коштувати від 0,5% до 1% від усієї суми іпотечного кредиту щорічно, що може значно збільшити іпотечний платіж. Скажімо, наприклад, що у вас була комісія PMI у розмірі 1% за кредит у розмірі 200 000 доларів США. Ця плата додасть приблизно 2000 доларів на рік або 166 доларів на місяць до вартості вашої іпотеки.
Ця вартість може бути вагомою причиною уникати вилучення PMI разом з тим що скасування, як тільки ви його отримаєте, це може бути складним. Однак для багатьох людей PMI має вирішальне значення для покупки житла, особливо для тих покупців, які вперше купують житло, які, можливо, не накопичили необхідних коштів для покриття 20% першого внеску. Платити за цю страховку можна було б у довгостроковій перспективі для покупців, які прагнуть мати власний будинок.
Оскільки PMI призначений для захисту кредитора, якщо ви відстаєте у своїх платежах, це не захистить вас, позичальника, і ви можете втратити своє житло через стягнення майна.
Як уникнути сплати PMI
Якщо у покупця житла немає коштів на 20% першого внеску, це можливо уникайте PMI шляхом взяття двох позик - меншої позики (зазвичай з вищою процентною ставкою) для покриття суми 20% вниз плюс основної іпотеки. Ця практика широко відома як скарбничка.
Незважаючи на те, що позичальник бере зобов’язання щодо отримання двох кредитів, PMI не вимагається, оскільки кошти з другої позики використовуються для сплати 20% депозиту. Деякі позичальники можуть відняти відсотки за обома позиками у своїх федеральних податкових деклараціях деталізувати їх відрахувань.
Інший варіант уникнути PMI - переглянути покупку будинку, у якого у вас недостатньо заощаджень для покриття 20% першого внеску, і замість цього шукати такий, який відповідає вашому бюджету.
Суть
PMI може бути дорогою необхідністю для покупців житла, у яких не вистачає грошей на 20% початкового внеску. Можливо, можна уникнути PMI, взявши основну іпотеку плюс меншу позику, щоб покрити витрати на 20% першого внеску. Однак для покупців житла, які вперше купують житло, PMI може коштувати додаткових грошей на іпотеку, а у податковий час багато позичальники можуть відрахувати його (існують обмеження доходу, і відрахування не є постійним, хоча його було поновлено до 2020 року).