لماذا مسائل حماية السحب على المكشوف

ما هي حماية السحب على المكشوف؟

حماية السحب على المكشوف هي أحد الخيارات المقدمة في الحسابات المصرفية والتي تمنع معاملات الشيكات أو أجهزة الصراف الآلي أو بطاقات الخصم أيضًا كحوالات سلكية وإلكترونية ، من التسبب في انخفاض رصيد الحساب إلى ما دون الصفر وتفعيل رسوم السحب على المكشوف أو أ أموال غير كافية (NSF) مصاريف. مع حماية السحب على المكشوف ، سيقوم البنك بتغطية النقص وفرض رسوم مقابل الخدمة السحب على المكشوف الرسوم ، أو "رسوم المجاملة" ، حتى تتم المعاملة بنجاح.

لا يغطي البنك معاملات NSF (أو الأموال غير الكافية) ويمكن أن تكون باهظة الثمن ومضطربة. المعاملات غير المصرح بها مسبقًا التي يتم إجراؤها بشيك و سحب غرفة المقاصة الآلية (ACH) يتم إرجاعها بدون أجر ، وهي ممارسة تُعرف باسم قفزة. تفرض معظم البنوك رسومًا ضخمة على السحب على المكشوف ورسوم NSF (بين 30 دولارًا و 35 دولارًا في المتوسط) للحسابات التي لا تحتوي على أموال كافية. علاوة على ذلك ، لا يمكن للبنك فقط رفض الدفع وفرض رسوم NSF على صاحب الحساب ، ولكن قد يفرض التاجر أيضًا غرامة أو رسومًا على المعاملة الفاشلة.

كيف تعمل حماية السحب على المكشوف

العملاء الذين يختارون حماية السحب على المكشوف يمكنهم ربط حساباتهم الجارية ببطاقات الائتمان أو حسابات التوفير أو خطوط ائتمان أخرى لتجنب دفع السحب على المكشوف أو رسوم NSF. هذا بمثابة قرض تمت الموافقة عليه مسبقًا أو تحويل يتم تنفيذه تلقائيًا عندما يكتب العميل شيكًا ، إجراء تحويل بنكي ، أو تمرير بطاقة الخصم ، أو طلب من ماكينة الصراف الآلي مبلغًا من المال يزيد عن مبلغ الحساب الرصيد.

عادة ، تبدأ اتفاقية حماية السحب على المكشوف عندما يسحب صاحب الحساب أكثر من الرصيد الحالي في حساب جار. في هذه الحالة ، يتم فرض رسوم تحويل على الفرد أو الشركة التي لديها حساب مرتبط لتسهيل نقل الأموال لتغطية النقص. قد يتم أيضًا فرض رسوم إضافية على صاحب الحساب كل شهر عند استخدام حماية السحب على المكشوف أو رسوم شهرية ثابتة للحماية المستمرة.

حماية السحب على المكشوف ، تسمى أحيانًا "فحص الاحتياطي النقدي,يستخدم بشكل متكرر كوسادة لفحص الحسابات ، ولكن يمكن أيضًا تطبيقه على حسابات التوفير. للبنوك الحق في رفض القروض أو تحويلات الأموال إذا كانت خارجة عن قواعد اتفاقية حماية السحب على المكشوف.

في غياب حماية السحب على المكشوف ، ليس من غير المألوف أن تفرض البنوك رسوم سحب على المكشوف متعددة أو رسوم NSF يوميًا ، مثل عندما يقوم المستهلك بإجراء عمليات شراء متتالية دون أن يدرك أن المبلغ الموجود في حسابه غير كافٍ لدفع ثمن المشتريات. تفرض العديد من البنوك أيضًا رسوم سحب على المكشوف ممتدة إذا أصبح الحساب الجاري سالبًا لأكثر من بضعة أيام. من المهم ملاحظة أنه حتى إذا كان لديك حماية من السحب على المكشوف ، فستظل البنوك تفرض هذه الرسوم الإضافية.

مثال على حماية السحب على المكشوف

يقوم المستأجر الذي يتمتع بحماية السحب على المكشوف والحساب المرتبط بكتابة شيك بقيمة 800 دولار لتغطية الإيجار الشهري على حساب يحتوي على 650 دولارًا فقط. بدلا من ارتداد الشيك بسبب عدم كفاية الأموال، تبدأ حماية السحب على المكشوف للمستأجر عند صرف الشيك.

يفرض البنك رسوم تحويل قدرها 15 دولارًا للموافقة على معاملة الخصم التي تتجاوز الأموال المتاحة. سيحصل المستأجر الآن على رصيد قدره 635 دولارًا (650 دولارًا - 15 دولارًا) ويتعين عليه سداد 800 دولار من خلال بطاقة ائتمان مرتبطة أو حد ائتمان أو حساب توفير.

إعتبارات خاصة

يمكن أن تتراوح خطوط ائتمان حماية السحب على المكشوف من 250 دولارًا أمريكيًا إلى 5000 دولار أمريكي وما فوق ، وبالطبع تأتي مع سعر فائدة. إذا تم استخدام بطاقة ائتمان ، فيجب ملاحظة أن المبلغ يتم التعامل معه على أنه سلفة نقدية. هذا ليس له فترة سماح وعادة ما يترتب عليه سعر فائدة مرتفع ، بالإضافة إلى رسوم سلفة نقدية (عادة 10 دولارات كرسوم ثابتة أو 5٪ من السلفة ، أيهما أكبر) ، مما يجعلها شكلاً مكلفًا إلى حد ما من الحماية ضد السحب على المكشوف. ربما يكون حساب التوفير المرتبط هو الحل الأقل تكلفة ، ولكن يجب أن يحتوي على أموال كافية لتغطية الأموال المطلوبة.

اتجاهات حماية السحب على المكشوف

في عام 2019 ، كانت رسوم السحب على المكشوف الأكثر شيوعًا 35 دولارًا ، بمتوسط ​​33.36 دولارًا ، وفقًا لمسح BankRate.com لعشرة بنوك ومديريات في 25 سوقًا أمريكيًا كبيرًا.تميل الاتحادات الائتمانية إلى فرض رسوم أقل ، بمتوسط ​​26 دولارًا ، وفقًا لدراسة أجريت عام 2019 على موقع NerdWallet.com.بعض البنوك ، مثل البنوك عبر الإنترنت ، لا تتقاضى رسوم السحب على المكشوف.

يعتبر الكثيرون أن رسوم السحب على المكشوف مسيئة ، ولكن لم يتم فعل الكثير حيالها لأنه اعتبارًا من منتصف عام 2018 ، أوقف ميك مولفاني ، القائم بأعمال مدير CFPB ، خطط وضع القواعد لإصلاحها. ومع ذلك ، في مايو 2019 ، أعلن CFPB عن خطة لمراجعة قاعدة السحب على المكشوف.يبدو أن هذه المراجعة غير مكتملة اعتبارًا من فبراير 2020.