استراتيجيات لتعظيم 401 (ك) وأهم النصائح

إذا كنت من بين ملايين الأمريكيين الذين يساهمون في خطة 401 (ك)، تتلقى بيان حساب ربع سنوي يتكون من نثر مملة وغير مفهوم.

اسمح لنا بالترجمة. قد تجد أنه من المفيد تحديد اختياراتك الاستثمارية الأولية ومراجعتها عند الضرورة. لتعظيم 401 (ك) الخاص بك ، ستحتاج إلى فهم أنواع الاستثمارات المعروضة ، والتي هي الأنسب لك ، وكيفية إدارة الحساب من الآن فصاعدًا ، من بين استراتيجيات أخرى.

أنواع الصناديق المقدمة في 401 (ك) ق

صناديق الاستثمار هي أكثر خيارات الاستثمار شيوعًا المعروضة في خطط 401 (ك) ، على الرغم من أن بعضها بدأ في العرض الصناديق المتداولة في البورصة (صناديق الاستثمار المتداولة). تتراوح الصناديق المشتركة من المحافظ إلى العدواني ، مع وجود الكثير من الدرجات بينهما. يمكن وصف الأموال على أنها

متوازن, القيمةأو معتدلة. تستخدم جميع الشركات المالية الكبرى صياغة مماثلة.

صندوق المحافظ

يتجنب الصندوق المحافظ المخاطر ، ويلتزم بالسندات عالية الجودة والاستثمارات الآمنة الأخرى. ستنمو أموالك ببطء وبشكل متوقع ، ونادرًا ما تخسر الأموال التي تضعها ، باستثناء حدوث كارثة عالمية.

صندوق القيمة

يقع الصندوق ذو القيمة في منتصف نطاق المخاطر ويستثمر في الغالب في شركات قوية ومستقرة مقومة بأقل من قيمتها الحقيقية. عادة ما تدفع هذه الشركات مقومة بأقل من قيمتها أرباح ولكن من المتوقع أن تنمو بشكل متواضع فقط.

الصندوق المتوازن

قد يضيف الصندوق المتوازن بعض المخاطر الأكثر خطورة الأسهم إلى مزيج من الأسهم ذات القيمة في الغالب والسندات الآمنة ، أو العكس. يشير مصطلح "معتدل" إلى مستوى معتدل من المخاطر التي تنطوي عليها حيازات الاستثمار.

صندوق النمو العدواني

ان صندوق النمو القوي يبحث دائما عن التالي تفاح (AAPL) ولكن قد تجد التالي إنرون في حين أن. يمكنك أن تصبح ثريًا سريعًا أو فقيرًا بشكل أسرع. في الواقع ، بمرور الوقت ، قد يتأرجح الصندوق بشدة بين المكاسب الكبيرة والخسائر الكبيرة.

الصناديق المتخصصة

بين كل ما سبق هناك اختلافات لا حصر لها. قد يكون العديد من هذه الصناديق المتخصصة ، والاستثمار فيها الأسواق الناميةأو التقنيات أو المرافق أو المستحضرات الصيدلانية الجديدة.

صندوق الهدف التاريخ

بناءً على تاريخ التقاعد المتوقع ، يمكنك اختيار صندوق التاريخ المستهدف التي تهدف إلى تعظيم استثمارك في ذلك الوقت تقريبًا. إنها ليست فكرة سيئة. مع اقتراب الصندوق من الإطار الزمني المستهدف ، تتحرك الاستثمارات نحو النهاية المحافظة لطيف الاستثمار. احترس من الرسوم مع هذه الأموال. بعضها أعلى من المتوسط.

ما يجب مراعاته قبل الاستثمار

ليس عليك اختيار صندوق واحد فقط. في الواقع ، يجب أن توزع أموالك على عدة صناديق. كيف تقوم بتوزيع أموالك - أو أموالك توزيع الأصول-هو قرارك. ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الاستثمار.

تحمل المخاطر

الاعتبار الأول شخصي للغاية ، ما يسمى بك تحمل المخاطر. أنت فقط مؤهل لتقول ما إذا كنت تحب فكرة أخذ الطيار، أو ما إذا كنت تفضل تشغيلها بأمان.

عمر المستثمر

الاعتبار التالي هو عمرك ، وتحديدًا عدد سنوات التقاعد. القاعدة الأساسية هي أنه يمكن للشخص الأصغر سنًا أن يستثمر نسبة أكبر في صناديق الأسهم ذات المخاطر العالية. في أحسن الأحوال ، يمكن للأموال أن تؤتي ثمارها بشكل كبير. في أسوأ الأحوال ، هناك متسع من الوقت لتعويض الخسائر ، لأن التقاعد قريب جدًا.

يجب على نفس الشخص أن يقلل تدريجيًا من ممتلكاته في الأموال المحفوفة بالمخاطر ، والانتقال إلى الملاذات الآمنة مع اقتراب التقاعد. في السيناريو المثالي ، قام المستثمر الأكبر سنًا بتخزين هذه المكاسب الكبيرة المبكرة في مكان آمن ، مع الاستمرار في إضافة الأموال للمستقبل.

كانت القاعدة التقليدية هي أن النسبة المئوية لأموالك المستثمرة في الأسهم يجب أن تساوي 100 ناقص عمرك. في الآونة الأخيرة ، تم تعديل هذا الرقم إلى 110 أو حتى 120 ، لأن المتوسط متوسط ​​العمر المتوقع ازداد.

بشكل عام ، يعتبر 120 ناقص عمرك أكثر دقة قليلاً بالنظر إلى المدة التي يعيشها الناس هذه الأيام ، كما يقول مارك هيبنر ، المؤلف من "Index Funds: The 12 Step Recovery Program for Active Investors" ومؤسس ورئيس مؤسسة Index Fund Advisors، Inc. في إيرفين ، كاليفورنيا.

ومع ذلك ، لا ينصح هيبنر بالاعتماد فقط على هذه المنهجية. يقترح استخدام ملف القدرة على المخاطرة مسح لتقييم النسبة الصحيحة للأسهم إلى السندات للمستثمرين.

إذا كنت بحاجة إلى حافز إضافي ، فقد يكون من المفيد أن تعرف أن الخبراء يضعون 10٪ من الدخل الحالي كقاعدة عامة للمبلغ الذي يجب أن تخصصه للتقاعد. يقترحون أيضًا أن هناك حاجة إلى ما يصل إلى 15 ٪ للمضي قدمًا في المسار الصحيح إذا كنت تساهم بدرجة أقل أو كنت بحاجة إلى التعافي من النكسات ، مثل ركود عام 2008.

مبلغ التقاعد المطلوب

كقاعدة عامة ، يوصي العديد من المستشارين الماليين بتوفير ما يكفي في صناديق التقاعد الإضافية مصادر الدخل الأخرى ، مثل الضمان الاجتماعي أو المعاش ، لتعويض 80٪ من دخلك السابق التقاعد. إذا كنت قد حددت المبلغ الذي ستحصل عليه من مصادر الدخل الأخرى ، فيمكنك استخدام تقدير متحفظ بنسبة 5-6٪ تقريبًا في العوائد السنوية من 401 (ك) لمعرفة نوع التوازن الذي ستحتاجه لتوليد الدخل الإضافي من أجل تحقيق 80%.

هناك طريقة أخرى سريعة وبسيطة لتقدير المبلغ الذي ستحتاج إلى ادخاره وهي أخذ دخلك قبل التقاعد ومضاعفته في 12. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كنت تجني 50000 دولار سنويًا وكنت تفكر في التقاعد ، فيجب أن يكون لديك حوالي 600000 دولار مدخر في 401 (ك).

قد يكون النهج الأكثر شمولاً هو استخدام "حاسبة التقاعد". تقدم العديد من المؤسسات المالية التي تدير خطط 401 (k) ، إن لم يكن جميعها ، عبر الإنترنت ، أدوات حاسبة تفاعلية للتقاعد تتيح لك استخدام افتراضات مختلفة وحساب مبلغ الادخار المطلوب تلقائيًا لتحقيق الأهداف. عادة ما يكون لديهم أيضًا ممثلين على دراية سيوجهونك خلال العملية. يجب أن تستفيد من هذه الموارد إذا كانت متاحة لك ، على افتراض أنه ليس لديك بالفعل مستشار مالي.

قرارات حول التنويع

ربما تعلم بالفعل أن توزيع رصيد حسابك 401 (ك) عبر مجموعة متنوعة من أنواع الاستثمار أمر منطقي. تنويع يساعدك على جني عائدات من مزيج من الاستثمارات - الأسهم والسندات ، السلع، وغيرها - مع حماية رصيدك من مخاطر حدوث انكماش في أي شخص فئة الأصول.

تبدأ قراراتك بالاختيار نهج توزيع الأصول يمكنك التعايش مع صعود وهبوط الأسواق ، كما يقول ستيوارت أرمسترونج ، مخطط مالي في بوسطن مع مجموعة Centinel Financial Group. بعد ذلك ، إنها مسألة محاربة الإغراء وقت السوق، تتداول كثيرًا ، أو تعتقد أنه يمكنك التفوق على الأسواق. قم بمراجعة تخصيصات الأصول بشكل دوري ، وربما سنويًا ، ولكن حاول ألا تتدخل في التفاصيل الدقيقة.

ينصح بعض الخبراء بقول لا لأسهم الشركة ، مما يركز على محفظتك 401 (ك) بشكل ضيق للغاية ويزيد من خطر حدوث سبحة قد يؤدي تشغيل الأسهم إلى القضاء على جزء كبير من مدخراتك. استحقاق قد تمنعك القيود أيضًا من الاحتفاظ بالأسهم إذا تركت أو غيرت الوظائف ، مما يجعلك غير قادر على التحكم في توقيت استثماراتك. إذا كنت متفائلًا بشركتك وتشعر أنك تريد الاستثمار في أسهمها ، فإن القاعدة العامة هي ألا يكون لديك أكثر من 10 ٪ من محفظتك تتكون من أسهم الشركة.

تجنب اختيار الصناديق ذات الرسوم المرتفعة

يكلف تشغيل خطة 401 (ك) أموالاً. تأتي الرسوم بشكل عام من عوائد استثمارك. خذ بعين الاعتبار المثال التالي الذي تم نشره بواسطة قسم العمل.

لنفترض أنك بدأت برصيد 401 (ك) بقيمة 25000 دولار أمريكي يولد متوسط ​​عائد سنوي بنسبة 7 ٪ على مدى السنوات الـ 35 المقبلة. إذا دفعت 0.5٪ من الرسوم والنفقات السنوية ، سينمو حسابك إلى 227000 دولار. ومع ذلك ، قم بزيادة الرسوم والنفقات إلى 1.5٪ وسوف ينتهي بك الأمر بمبلغ 163000 دولار فقط - مما يمنحك فعليًا مبلغ 64000 دولارًا إضافيًا للدفع للمسؤولين و شركات الاستثمار.

لا يمكنك تجنب جميع الرسوم والتكاليف المرتبطة بخطتك 401 (ك). يتم تحديدها من خلال الصفقة التي أبرمها صاحب العمل مع شركة الخدمات المالية التي تدير الخطة. لدى وزارة العمل قواعد تتطلب تزويد العمال بمعلومات عن الرسوم والتكاليف حتى يتمكنوا من اتخاذ قرارات استثمارية مستنيرة.

في الأساس ، يولد عمل تشغيل 401 (ك) مجموعتين من الفواتير - نفقات الخطة ، التي لا يمكنك تجنبها ، وتمويل الرسوم ، والتي تتوقف على الاستثمارات التي تختارها. السابق يدفع للعمل الإداري للعناية بخطة التقاعد نفسها ، بما في ذلك تتبع المساهمات والمشاركين. يتضمن الأخير كل شيء من عمولات التداول إلى دفع رواتب مديري المحافظ لسحب الرافعات واتخاذ القرارات.

من بين اختياراتك ، تجنب الأموال التي تتقاضى أكبر تكلفة الرسوم الإدارية ورسوم المبيعات. تدار بنشاط الأموال هي تلك التي توظف محللين لإجراء أبحاث الأوراق المالية. هذا البحث مكلف ، ويؤدي إلى زيادة الرسوم الإدارية ، كما يقول جيمس توينينج ، رئيس مجلس الإدارة ، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة فاينانشال بلان إنك ، في بيلينجهام ، واشنطن.

صناديق المؤشرات عمومًا لديها أقل الرسوم لأنها تتطلب القليل من الإدارة العملية من قبل محترف أو لا تتطلب ذلك. يتم استثمار هذه الأموال تلقائيًا في أسهم الشركات التي تشكل مؤشرًا للأسهم ، مثل ستاندرد آند بورز 500 أو ال راسل 2000، والتغيير فقط عندما تتغير تلك الفهارس. إذا اخترت صناديق المؤشرات جيدة الإدارة ، فيجب ألا تدفع أكثر من 0.25 ٪ كرسوم سنوية ، كما يقول محرر Morningstar Adam Zoll. وبالمقارنة ، فإن الصندوق المُدار بشكل نشط نسبيًا قد يفرض عليك 1٪ سنويًا.

كم يجب أن أستثمر؟

إذا كنت بعد سنوات عديدة من التقاعد وتكافح من أجل هنا والآن ، فقد تعتقد أن خطة 401 (ك) ليست مجرد أولوية. لكن الجمع بين مباراة صاحب العمل (إذا كانت الشركة تقدمه) و أ فوائد ضريبية اجعلها لا تقاوم.

عندما تبدأ للتو ، قد يكون الهدف الذي يمكن تحقيقه هو الحصول على حد أدنى للدفع لخطتك 401 (ك). يجب أن يكون هذا الحد الأدنى هو المبلغ الذي يؤهلك للمباراة الكاملة من صاحب العمل. للحصول على وفورات ضريبية كاملة ، تحتاج إلى المساهمة بأقصى مساهمة سنوية.

المصدر: American Benefits Council

في هذه الأيام ، يساهم غالبية أصحاب العمل بأقل من ذلك بقليل 50 سنتا عن كل دولار يدفعه الموظف حتى 6٪ من الراتب. هذه مكافأة راتب تقارب 3٪. بالإضافة إلى ذلك ، أنت تقلل بشكل فعال من الفيدرالية الخاصة بك الدخل الخاضع للضريبة بالمبلغ الذي تساهم به في الخطة.

مع اقتراب التقاعد ، قد تتمكن من البدء في إخفاء نسبة أكبر من دخلك. من المؤكد أن الأفق الزمني ليس بعيدًا ، ولكن المبلغ بالدولار ربما يكون أكبر بكثير مما كان عليه في سنواتك السابقة ، نظرًا تضخم اقتصادي وزيادة الرواتب. بالنسبة لعامي 2020 و 2021 ، يمكن لدافعي الضرائب المساهمة بما يصل إلى 19500 دولارًا أمريكيًا من الدخل قبل الضريبة ، بينما يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6500 دولار أمريكي.

بالإضافة إلى ذلك ، مع اقترابك من التقاعد ، فهذا هو الوقت المناسب لمحاولة تقليل معدل الضريبة الهامشية من خلال المساهمة في خطة 401 (ك) لشركتك. عندما تتقاعد ، قد ينخفض ​​معدل الضريبة ، مما يسمح لك بسحب هذه الأموال بمعدل ضرائب أقل ، كما يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في Innovative Advisory Group في ليكسينغتون ، ماساتشوستس.

مزايا إضافية للمدخرين ذوي الدخل المنخفض

إن الحكومة الفيدرالية شديدة الحماسة في الترويج لمدخرات التقاعد لدرجة أنها تقدم فائدة أخرى للأشخاص ذوي الدخل المنخفض ، وهي ليست بهذا القدر من الانخفاض. دعا الائتمان الضريبي للموفر، يمكن أن يرفع المبلغ المسترد أو يقلل الضريبة المستحقة عليك عن طريق تعويض نسبة مئوية (تصل إلى 50٪) من أول 2000 دولار (4000 دولار في حالة التقديم المشترك) التي تضعها في 401 (k) أو IRA أو ما شابه ذلك المميزات الضريبية خطة تقاعد.

هذا التعويض هو بالإضافة إلى المزايا الضريبية المعتادة لهذه الخطط. حجم النسبة المئوية يعتمد على دافع الضرائب اجمالي الدخل المعدل للسنة.

سترتفع حدود الدخل للائتمان الضريبي للموفر في عام 2021. بالنسبة لدافعي الضرائب غير المتزوجين (أو الشخص المتزوج الذي يقدم بشكل منفصل) ، يبلغ 33000 دولار (في عام 2020 كان 32000 دولار) ، وبالنسبة للأزواج الذين يقدمون الطلبات بشكل مشترك يرتفع إلى 66000 دولار في عام 2021 من 65000 دولار في عام 2020 ، وبالنسبة لأرباب الأسر ، يصل الحد الأقصى إلى 49500 دولار في عام 2021 ، ارتفاعًا من 48750 دولارًا أمريكيًا في عام 2021. 2020.

بعد وضع الخطة

بمجرد أن تصبح محفظتك في مكانها الصحيح ، راقب أدائها. ضع في اعتبارك أن مختلف قطاعات سوق الأوراق المالية لا تتحرك دائمًا بخطى ثابتة. على سبيل المثال ، إذا كانت محفظتك تحتوي على كليهما قبعة كبيرة و قبعة صغيرة الأسهم ، من المحتمل جدًا أن ينمو جزء رأس المال الصغير من المحفظة بسرعة أكبر من نمو جزء رأس المال الكبير. إذا حدث هذا ، فقد يكون الوقت قد حان لإعادة توازن محفظتك عن طريق بيع بعض ممتلكاتك ذات رؤوس الأموال الصغيرة و إعادة الاستثمار عائدات الأسهم الكبيرة.

في حين أنه قد يبدو من غير البديهي بيع الأصول الأفضل أداءً في محفظتك واستبدالها أحد الأصول التي لم تحقق أداءً جيدًا ، ضع في اعتبارك أن هدفك هو الحفاظ على الأصل الذي اخترته توزيع. عندما ينمو جزء من محفظتك بسرعة أكبر من الآخر ، فإن تخصيص الأصول الخاص بك ينحرف لصالح الأصل الأفضل أداءً. إذا لم يتغير شيء بخصوص أهدافك المالية ، فإن إعادة التوازن للحفاظ على تخصيص الأصول المرغوب فيه أمر سليم استراتيجية الاستثمار.

وأبعد يديك عنها. يمكن أن يكون الاقتراض مقابل 401 (ك) من الأصول مغريًا إذا كانت الأوقات ضيقة. ومع ذلك ، القيام بذلك يبطل بشكل فعال المزايا الضريبية من الاستثمار في خطة ذات مزايا محددة حيث سيتعين عليك سداد القرض بالدولار بعد خصم الضرائب. علاوة على ذلك ، سيتم تقييم الفائدة وربما الرسوم على القرض

قاوم الخيار ، كما يقول أرمسترونج. عادة ما تكون الحاجة إلى الاقتراض من 401 (k) علامة على أنك بحاجة إلى القيام بعمل أفضل في التخطيط لاحتياطي نقدي أو ادخار أو خفض الإنفاق والميزنة لأهداف الحياة.

يجادل البعض بأن سداد الفوائد لنفسك يعد طريقة جيدة لبناء محفظتك ، ولكنه بعيد المنال تتمثل الإستراتيجية الأفضل في عدم مقاطعة تقدم نمو وسيلة الادخار طويلة الأجل الخاصة بك في البداية مكان.

خذ 401 (k) معك

سيغير معظم الناس وظائفهم أكثر من ست مرات على مدار حياتهم. سوف يستفيد الكثير منهم من خططهم 401 (ك) في كل مرة ينتقلون فيها. هذه استراتيجية سيئة. إذا صرفت النقود في كل مرة ، فلن يتبقى لك شيء عندما تحتاج إليه - خاصة وأنك ستدفع ضرائب على الأموال ، بالإضافة إلى 10٪ الانسحاب المبكر عقوبة إذا كان عمرك أقل من 59 درجة. حتى إذا كان رصيدك منخفضًا جدًا بحيث لا يمكنك الاحتفاظ به في الخطة ، يمكنك التدحرج تلك الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي ودعه يستمر في النمو.

إذا كنت تنتقل إلى وظيفة جديدة ، فقد تتمكن أيضًا من تحويل الأموال من 401 (ك) القديم إلى خطة صاحب العمل الجديد ، إذا سمحت الشركة بذلك. أيًا كان اختيارك ، تأكد من عمل ملف تحويل مباشر من 401 (k) إلى IRA أو إلى الشركة الجديدة 401 (k) لتجنب المخاطرة بغرامات ضريبية.

الخط السفلي

يبدأ بناء مسار أفضل للتقاعد أو الاستقلال المالي بالادخار. ال "ادفع لنفسك أولاًتقول شارلوت دوجيرتي ، CFP ، مؤسسة Dougherty & Associates في مدينة سينسيناتي بولاية أوهايو: "تعمل الطريقة بشكل أفضل ، وهذا أحد الأسباب التي تجعل خطة صاحب العمل 401 (k) مكانًا جيدًا لتخزين النقود.

بمجرد أن تتخطى النثر غير المميت لأدبيات الشركة المالية ، قد تجد نفسك مهتمًا حقًا بالعديد من أنواع الاستثمار التي خطة 401 (ك) مفتوحة لك. على أي حال ، ستستمتع بمشاهدة نمو عشك من ربع إلى ربع.