ماذا يحدث لـ 401 (ك) بعد ترك وظيفتك؟

بعد ترك وظيفتك ، هناك عدة خيارات لـ 401 (ك). قد تتمكن من ترك حسابك في مكانه. بدلاً من ذلك ، يمكنك تحويل الأموال من 401 (k) القديم إلى حساب جديد مع صاحب العمل الجديد ، أو تحويلها في حساب تقاعد فردي (IRA) ، ولكن يجب عليك أولاً معرفة متى تكون مؤهلاً للمشاركة في الحساب الجديد خطة. يمكنك أيضًا سحب بعض الأموال أو كلها ، ولكن هناك عواقب ضريبية خطيرة لذلك.

تأكد من فهم تفاصيل الخيارات المتاحة لك قبل تحديد المسار الذي تسلكه.

اترك الأمر مع صاحب العمل السابق

إذا كان لديك أكثر من 5000 دولار مستثمر في 401 (ك) الخاص بك ، فإن معظم الخطط تسمح لك بتركها في مكانها بعد انفصالك عن صاحب العمل. تقول بوني يام: "إذا كان أقل من 1000 دولار أمريكي ، يمكن للشركة طرد الأموال من خلال إصدار شيك لك" ،

CFA, CFP, CLU، ChFC ، RICP ، EA ، CVA ، CEPA ، بنسيون ماكسيما للاستشارات الاستثمارية، وايت بلينز ، نيويورك. "إذا كان المبلغ يتراوح بين 1000 دولار و 5000 دولار ، فيجب على الشركة مساعدتك في إنشاء حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي لاستضافة الأموال إذا كانوا يرغمونك على الخروج."

إذا كان لديك مبلغ كبير مدخر ومثل محفظة خطتك ، فقد يكون ترك 401 (ك) مع صاحب عمل سابق فكرة جيدة. إذا كان من المحتمل أن تنسى أمر الحساب أو لم تكن معجبًا بشكل خاص بخيارات أو رسوم الاستثمار في الخطة ، ففكر في بعض خياراتك الأخرى.

"عندما تترك وظيفتك ولديك خطة 401 (ك) يديرها صاحب العمل ، يكون لديك الخيار الافتراضي خيار عدم القيام بأي شيء والاستمرار في إدارة الأموال كما كنت تفعل سابقًا ، " المدير التنفيذي، شركة True Contrarian Investments LLC، كيرني ، نيو جيرسي. "ومع ذلك ، هذه ليست فكرة جيدة في العادة ، لأن هذه الخطط لها خيارات محدودة للغاية مقارنة بعروض IRA المتاحة لدى معظم الوسطاء."

دحرجها إلى صاحب العمل الجديد

إذا كنت قد غيرت وظيفتك ، فتحقق مما إذا كان صاحب العمل الجديد يقدم 401 (ك) ومتى تكون مؤهلاً للمشاركة. يطلب العديد من أرباب العمل من الموظفين الجدد وضع عدد معين من أيام الخدمة قبل أن يتمكنوا من التسجيل في خطة مدخرات التقاعد.

بمجرد التسجيل في خطة مع صاحب العمل الجديد ، يصبح الأمر سهلاً يتدحرج 401 (ك) القديم الخاص بك. يمكنك اختيار أن يقوم مسؤول الخطة القديمة بإيداع محتويات حسابك مباشرة في الخطة الجديدة عن طريق ملء بعض الأوراق. وهذا ما يسمى ب تحويل مباشرتصنع من وصي الى أمين فتوفر عليك أي مخاطر بسبب الضرائب أو فقد الموعد النهائي.

بدلاً من ذلك ، يمكنك اختيار توزيع رصيد حسابك القديم على شكل شيك. ومع ذلك ، يجب عليك إيداع الأموال في 401 (ك) الجديد الخاص بك في غضون 60 يومًا لتجنب دفع ضريبة الدخل على الرصيد بالكامل.تأكد من أن حسابك الجديد 401 (ك) نشط وجاهز لتلقي المساهمات قبل تصفية حسابك القديم.

"إن دمج حسابات 401 (k) القديمة في برنامج 401 (k) لصاحب العمل الحالي أمر منطقي إذا 401 (ك) لصاحب العمل منظم جيدًا وفعال من حيث التكلفة ، ويقلل من قدرتك على تتبعه ". ستيفن ج. تادي ، الشريك الإداري ، ستيلار كابيتال مانجمنت ذ، فينيكس، أريزونا. "إن تبسيط الأمور بالنسبة لك الآن يجعل الأمور بسيطة بالنسبة إلى ورثتك إذا احتاجوا إلى التدخل لرعاية شؤونك لاحقًا."

نقطة أخرى إذا كنت قريبًا من سن التقاعد: لا تخضع الأموال في 401 (ك) لصاحب العمل الحالي التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMD). تخضع الأموال في خطط 401 (k) الأخرى و IRAs التقليدية لقصور إدارة المخاطر.

دحرجها إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي

إذا كنت لا تنتقل إلى صاحب عمل جديد ، أو إذا لم يقدم صاحب العمل الجديد خطة تقاعد ، فلا يزال لديك خيار جيد. يمكنك تحويل 401 (k) القديم إلى IRA.

ستفتح الحساب بنفسك ، من خلال المؤسسة المالية التي تختارها. الاحتمالات لا حدود لها إلى حد كبير. أي أنك لم تعد مقيدًا بالخيارات التي يوفرها صاحب العمل.

يقول جون ج. رايلي ، AIF ، مؤسس وكبير استراتيجيي الاستثمار في كورنرستون لخدمات الاستثمار ذ، بروفيدنس ، رود آيلاند. "هناك قيود قليلة على تمديد IRA."

"أحد العناصر التي قد ترغب في وضعها في الاعتبار أنه في بعض الولايات ، مثل كاليفورنيا ، إذا كنت في منتصف دعوى قضائية أو تعتقد أن هناك احتمال رفع دعوى في المستقبل ضدك ، قد ترغب في ترك أموالك في 401 (k) بدلاً من تحويلها إلى حساب IRA "، كما يقول المستشار المالي جاريت ب. توبل ، CFP ، Topel & DiStasi لإدارة الثروات ذ م م، بيركلي ، كاليفورنيا. "هناك حماية للدائنين في ولاية كاليفورنيا بنسبة 401 (ك) ثانية أكثر من تلك الموجودة مع IRAs. بمعنى آخر ، إنه كذلك يصعب على الدائنين / المدعين الحصول على المال في 401 (ك) من الحصول على المال في إيرا. "

خذ التوزيعات

يمكنك البدء في أخذ التوزيعات المؤهلة من أي 401 (k) ، قديمًا أو جديدًا ، بعد سن 59½. بمعنى أنه يمكنك البدء في سحب بعض الأموال دون دفع غرامة ضريبية قدرها 10٪ مقابل السحب المبكر.

إذا كنت متقاعدًا ، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب لبدء السحب من مدخراتك من أجل دخلك الشهري.

إذا كان لديك 401 (k) تقليدي ، فيجب عليك دفع ضريبة الدخل بالسعر العادي على أي توزيعات تقوم بها.إذا كان لديك ملف حساب روث المعين، أي توزيعات تقوم بها بعد سن 59½ معفاة من الضرائب طالما أنك تحتفظ بالحساب لمدة خمس سنوات على الأقل. إذا لم تستوفِ شرط الخمس سنوات ، فإن جزء الأرباح فقط من توزيعاتك يخضع للضرائب.

إذا تقاعدت قبل سن 55 أو غيرت وظيفتك قبل سن 59 ، فلا يزال بإمكانك الحصول على توزيعات من 401 (k). ومع ذلك ، سيُطلب منك دفع 10٪ ضريبة جزائية ، بالإضافة إلى ضريبة الدخل ، على الجزء الخاضع للضريبة من التوزيع الخاص بك ، والذي قد يكون كله. لا تسري عقوبة الـ 10٪ لمن يتقاعد بعد سن 55 ولكن قبل سن 59½.

بمجرد بلوغك سن 72 ، يتعين عليك البدء في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من 401 (ك).يتم تحديد مبلغ RMD الخاص بك حسب العمر المتوقع ورصيد حسابك. لدى مصلحة الضرائب ورقة عمل يدوية لمساعدتك في حساب المبلغ الذي يجب عليك سحبه.

صرفها

بالطبع ، يمكنك فقط أخذ النقود وتشغيلها. في حين أنه لا يوجد ما يمنعك من تصفية 401 (ك) قديم وأخذ توزيع مبلغ مقطوع ، فإن معظم المستشارين الماليين يحذرون بشدة من ذلك. إنه يقلل من مدخرات التقاعد الخاصة بك دون داع ، علاوة على ذلك ، سيتم فرض ضريبة عليك على المبلغ بالكامل.

إذا كان لديك مبلغ كبير في حساب قديم ، فقد لا يستحق العبء الضريبي للسحب الكامل المكاسب غير المتوقعة. بالإضافة إلى ذلك ، من المحتمل أن تخضع لعقوبة سحب مبكر قدرها 10٪.

"بخلاف الاضطرار إلى دفع ضرائب الدخل العادية وغرامة ضريبية بنسبة 10٪ قبل سن 55 (ليست صغيرة الاعتبارات) ، فإن قلة من الناس يأخذون في الاعتبار القيمة الزمنية (في هذه الحالة ، الضرائب المؤجلة) التي تم توفيرها بالفعل "، تقول جين ب. Nowak ، CFP ، مستشارو ساوثبريدج، اتلانتا، جورجيا. "من خلال السحب الكامل ، فإنهم يخلقون الحاجة إلى" البدء من جديد "الادخار للتقاعد. بشكل عام ، من الأفضل بكثير ترك الأموال لتنمية الضرائب المؤجلة في حساب التقاعد وعدم سحب الأموال ".

الخط السفلي

ربما تلخص رايلي أفضل ما قد ترغب في فعله بالمال في خطة 401 (ك) لصاحب عمل سابق: "على المرء حقًا أن ينظر إلى جميع الإيجابيات والسلبيات قبل أن يقرر ما يجب فعله بالمال 401 (ك)".