ما هي مخاطر طرح My 401 (k) في معاش؟

على الرغم من أن جاذبية الحصول على دخل مضمون بعد التقاعد أمر لا يمكن إنكاره ، إلا أن هناك بالفعل عددًا من المخاطر التي يجب مراعاتها قبل تحويل 401 (ك) إلى راتب سنوي. بالإضافة إلى الرسوم الباهظة أحيانًا التي يتكبدها المرشحون ، فأنت تخاطر بخسارة جزء من استثمارك إذا توفيت قبل الأوان ، فقد لا تتمكن من تمرير ما تبقى من الأقساط إلى المستفيدين.

تروج العديد من شركات التأمين للمزايا الضريبية للمعاشات. ومع ذلك ، فإن 401 (k) التقليدي محمي بالفعل من الضرائب ، وقد يكلفك التمديد المتأخر ضرائب.

رسوم إضافية

الفائدة الرئيسية من المعاشات هي أنها توفر دخلاً مضمونًا. بالرغم من وجود بعض الاختلافات الهامة بين الدخل الناتج عن مثبت مقارنة ب المعاشات المتغيرة، فإن غالبية الاستثمارات السنوية يتم إجراؤها من قبل أشخاص يتطلعون إلى ضمان توفيرها في وقت لاحق من الحياة. ومع ذلك ، من المحتمل أن تتكبد بعض النفقات الكبيرة لمجرد امتياز امتلاك راتب سنوي ، بالإضافة إلى استثمار رأس المال الخاص بك.

تختلف الرسوم المحددة التي تتقاضاها شركة التأمين الخاصة بك باختلاف نوع الاستثمار الذي تختاره. تميل المعاشات المتغيرة إلى فرض رسوم أعلى من نظيراتها الثابتة بسبب تتطلب أسلوب إدارة أكثر نشاطًا وتفاعلًا. المعاشات التي تحمي رأس المال الخاص بك أو تضمن رصيدك لا يمكن أن تنخفض تحمل رسومًا أعلى ، غالبًا ما بين 2٪ إلى 3٪ سنويًا.

تغطي هذه الرسوم المصاريف الإدارية والتنظيمية المتكبدة على مدار العام. ومع ذلك ، من المحتمل أن تدفع رسومًا سنوية إضافية لتعويض المخاطر التي تفترضها شركة التأمين في بيع راتب سنوي لك ، مثل المخاطرة التي ستعيشها لفترة أطول من المتوقع.

قد تكون الرسوم الأخرى عبارة عن تكاليف مقدمة لمرة واحدة ، مثل رسوم المبيعات لتغطية عمولة الشخص الذي باع لك الأقساط السنوية أو رسوم العقد. على الرغم من أن هذه النفقات تبدو صغيرة بشكل فردي ، إلا أنها يمكن أن تستنزف أموال التقاعد بمرور الوقت لأنها تقلل إلى الأبد مقدار الأموال المتبقية في حسابك للاستثمار.

إذا قررت أن المعاش السنوي لم يعد الاستثمار المناسب لاحتياجاتك وأردت سحب استثمارك الأولي ، فإنك تتحمل رسوم تسليم كبيرة. تبدأ هذه الرسوم عادةً من 7٪ وتنخفض تدريجيًا على مدار السنوات السبع إلى العشر الأولى من ملكية الحساب.

مخاطر الخسارة

إذا ماتت قبل أن تستخدم مدخراتك 401 (ك) ، فإن المستفيد المسمى بك يرث الحساب تمامًا مثل أي أصل آخر. إذا توفيت قبل أن تحصل على الفوائد الكاملة من مرتبك السنوي ، فقد ينتهي الأمر بشركة التأمين بالاحتفاظ ببقية مدخراتك.

تقدم العديد من المعاشات خيار دفع العقد على مدار حياتك وبعد ذلك نقل إلى زوجتك إذا مت أولا. تأتي هذه الميزة عمومًا بعلاوة إضافية ، لذلك قد تكون مدخراتك في خطر إذا لم تقرأ الخط الناعم.

المفاضلة الضريبية

يوصي العديد من المستشارين الماليين بدفع أقساط لأن استثمارك ينمو بسبب الضرائب المؤجلة ، مما يعني أنك لا تدفع ضريبة دخل على مكاسبك حتى يتم سحبها. ومع ذلك ، إذا كان رأس المال الاستثماري الخاص بك موجودًا بالفعل في حساب 401 (k) تقليدي أو حساب تقاعد فردي (IRA) ، فإن التمديد إلى راتب سنوي لا يوفر مزايا ضريبية إضافية. الأرباح على الأموال 401 (ك) مؤجلة الضرائب بالفعل ، وكذلك مساهماتك الأصلية. كما هو الحال مع الأقساط السنوية ، لا تدفع ضريبة الدخل على مساهماتك أو فوائدك حتى تسحب هذه الأموال بعد التقاعد.

ضيق الوقت

هناك خطر آخر يجب مراعاته عند تحويل مبلغ 401 (ك) الخاص بك إلى راتب سنوي: الآثار الضريبية المترتبة على التبييت نفسه. بينما تسمح خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) بالترحيل المعفى من الضرائب من خطط التقاعد المؤهلة ، يجب عليك إكمال المعاملة في غضون 60 يومًا أو المخاطرة بخسارة 20٪ من رصيدك.

أي مبلغ لا تقوم بتجديده يخضع للضريبة كدخل عادي ، مما قد يزيد بشكل كبير من مسؤوليتك الضريبية عن العام. الترتيب ل الانتقال المباشر من وصي إلى وصي هو السبيل للابتعاد عن هذا الخطر

قانون الأمن والمعاشات في خطط 401 (ك)

يتمثل أحد البدائل الممكنة لإدخال 401 (ك) في المعاش السنوي في معرفة ما إذا كانت خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل تتضمن بالفعل خيار الأقساط السنوية. قانون إعداد كل مجتمع لتحسين التقاعد (SECURE) يزيل العديد من الحواجز التي كانت في السابق تثني أصحاب العمل عن تقديم المعاشات كجزء من خيارات خطة التقاعد الخاصة بهم.

فمثلا، المؤتمنون ERISA محمية الآن من تحمل المسؤولية إذا واجهت شركة النقل ذات الأقساط السنوية مشاكل مالية تمنعها من الوفاء بالتزاماتها تجاه المشاركين 401 (ك). بالإضافة إلى ذلك ، الخطط السنوية المقدمة في 401 (ك) أصبحت الآن محمولة. هذا يعني أنه في حالة إيقاف خطة الأقساط كخيار استثمار ، يمكن للمشاركين تحويل راتبهم السنوي إلى آخر خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل أو الجيش الجمهوري الأيرلندي ، مما يلغي الحاجة إلى تصفية الأقساط السنوية ودفع رسوم الاسترداد و مصاريف.