أفضل استثمارات روث إيرا: لديك خيارات

الأفضل روث إيرا الاستثمارات هي التي يمكن أن تستفيد من طريقة فرض الضرائب على مركبات التقاعد. لا توجد خصومات مسبقة على المساهمات ، لكن استثماراتك تنمو معفاة من الضرائب داخل الحساب. والانسحابات في التقاعد؟ إنها معفاة من الضرائب أيضًا - حتى على الأرباح.

للاستفادة الكاملة من ممتلكات Roth IRA المحمية من الضرائب ، من الأفضل الاحتفاظ باستثمارات من شأنها أن تؤدي إلى ضرائب كبيرة. الاستثمارات ذات إمكانات النمو المرتفعة ، والأرباح الكبيرة ، أو المستويات العالية من المبيعات هي المرشحين الرئيسيين.

خيارات الاستثمار في Roth IRA

يمكن لـ Roth IRA الاحتفاظ بأي أصول مالية الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يحمل. في الواقع ، بصرف النظر عن التأمين على الحياة والمقتنيات ، يمكن لـ Roth IRAs الاحتفاظ بأي أصل مالي ، فترة.ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بالاستثمار في Roth IRAs ، لا يتم إنشاء جميع الأصول على قدم المساواة.

على الرغم من أنها تشترك في نفس هيكل المزايا الضريبية ، إلا أن Roth IRAs تختلف عن التنوع التقليدي بعدة طرق مهمة. الفارق الأكبر: تتم مساهمات Roth IRA بالدولار بعد خصم الضرائب ، وليس قبل الضريبة. لذلك لن تحصل على خصم ضريبة الدخل في العام الذي تقوم فيه بذلك. لكنك تحصل على سحوبات معفاة من الضرائب عند التقاعد.

أيضًا ، على عكس IRAs التقليدي ، لست ملزمًا بأخذ توزيعات في سن معينة من Roth IRA. مع لا يوجد حد أدنى للتوزيعات المطلوبة (RMDs) ، يستمر حسابك في النمو إذا لم تكن بحاجة إلى المال. وعندما يحين الوقت ، يمكنك ذلك قم بنقلها إلى المستفيدين. 

الخصائص الفريدة لـ Roth IRA تعني أن بعض الاستثمارات تناسبه بشكل أفضل من غيرها. يوجد أدناه تفصيل لأنواع الأصول الأكثر شيوعًا - والأنواع الأفضل للاحتفاظ بها.

المصدر: معهد شركة الاستثمار.

أفضل الصناديق المشتركة لـ Roth IRAs

توفر الصناديق المشتركة البساطةوالتنويع والنفقات المنخفضة (في كثير من الحالات) والإدارة المهنية. هم أعزاء حسابات الاستثمار التقاعدية بشكل عام ، و Roth IRAs على وجه الخصوص. يقدر أن 18٪ من حسابات Roth IRAs محتفظ بها في شركات صناديق الاستثمار المشترك.

عند اختيار الصناديق المشتركة ، فإن المفتاح هو التعامل مع الصناديق المدارة بنشاط ، على عكس الصناديق التي تتبع فقط مؤشرًا (ويعرف أيضًا باسم الصناديق المدارة بشكل سلبي). الأساس المنطقي: نظرًا لأن هذه الصناديق تقوم بصفقات متكررة ، فهي قادرة على تحقيق مكاسب رأسمالية قصيرة الأجل.

يتم فرض ضرائب عليها بمعدل أعلى من مكاسب رأس المال طويلة الأجل. إن إبقائهم في Roth IRA يؤويهم بشكل فعال ، لأن الأرباح تنمو معفاة من الضرائب.

أفضل الأسهم لـ Roth IRAs

الأسهم الفردية هي نوع آخر من الأصول يحتفظ به عادة حسابات Roth IRA. في الواقع ، مستثمرو Roth IRA أكثر تعرضًا للأسهم من نظرائهم التقليديين في IRA.بالطبع ، عالم الأسهم ضخم. لكن أنواع الأسهم (وصناديق الاستثمار المشتركة) الأكثر ملاءمة لروث تنقسم إلى فئتين أساسيتين: الأسهم الموجهة نحو الدخل وأسهم النمو.

الأسهم الموجهة نحو الدخل

واحد هو الأسهم الموجهة نحو الدخل- الأسهم الشائعة التي تدفع أرباحًا عالية ، أو الأسهم الممتازة التي تدفع مبالغ كبيرة بانتظام. عادةً ، عندما تحتفظ بأسهم في حساب غير تقاعد ، فإنك تدفع ضرائب على أي أرباح تربحها. اعتمادا على ما إذا كانوا مؤهل أو غير مؤهل، يمكن أن يكون المعدل مرتفعًا مثل معدل دخلك العادي.

ولكن ، كما هو الحال مع الصناديق المشتركة المُدارة بنشاط المذكورة أعلاه ، فإن الاحتفاظ بها داخل روث يحميها من تلك الضريبة السنوية. في الواقع ، طالما أنك تطيع قواعد انسحاب روث، فلن تدفع ضريبة على أرباح الأسهم أو أي أرباح أخرى.

مخزون النمو

مخزونات النمو هي شركات صغيرة ومتوسطة الحجم تبدو جاهزة للتقدير في المستقبل. عادةً ما يؤدي نموها الجاد إلى دفع ضريبة ، وإن كان ذلك بمعدلات منخفضة على المدى الطويل لأرباح رأس المال (عادة 15٪).

لكن لا يهم أن تكون قيمة هذه الأسهم أكبر بكثير عند صرفها بعد التقاعد. إذا تم احتجازك في Roth ، فلن تكون مدينًا بأي ضرائب عليها على الإطلاق.

تذكر أن الإستراتيجية الكاملة لـ Roth IRA تدور حول افتراض أن شريحة الضرائب الخاصة بك ستكون أعلى في وقت لاحق في الحياة. أيضًا ، يمكن أن تكون مخزونات النمو متقلبة ، لذا فإن الاحتفاظ بها في حساب تقاعد طويل الأجل يمكنه تحمل الصعود والهبوط في سوق الأسهم على المدى الطويل يخفف من المخاطر.

المستثمرون الذين تداول الأسهم بشكل متكرر يجب أيضًا التفكير في القيام بذلك من Roth IRA. يمكن أن يؤدي القيام بذلك إلى حماية أي أرباح قصيرة الأجل ومكاسب رأسمالية من الضرائب.

أفضل السندات لـ Roth IRAs

عندما يفكرون في الأصول الموجهة نحو الدخل ، يفكر العديد من المستثمرين في السندات. لطالما كانت أدوات الدين التي تدفع الفوائد هي الحل لتدفق موجه نحو الدخل. يتم تخصيص حوالي 7 ٪ من أرصدة Roth IRA للسندات وصناديق السندات.

سندات الشركات والديون الأخرى ذات العائد المرتفع مثالية لـ Roth IRA. إنه نفس المبدأ كما هو الحال مع الأسهم ذات الأرباح المرتفعة - حماية الدخل - أكثر من ذلك. لا يمكنك إعادة استثمار مدفوعات الفائدة في السندات بالطريقة التي تستطيع إعادة استثمار أرباح العودة إلى أسهم الأسهم (استراتيجية لتجنب الضرائب في الحسابات العادية). وبالتالي فإن حماية روث الضريبية أكثر قيمة هنا.

أفضل صناديق الاستثمار المتداولة لـ Roth IRAs

ماذا عن تبادل الأموال المتداولة (ETFs) ، هذا منافس تصاعدي سريع لصناديق الاستثمار المشترك؟ بالتأكيد ، يمكن أن تكون سلال الأصول المجمعة التي يتم تداولها مثل الأسهم الفردية استثمارات سليمة. يقدمون تنويع وعوائد جيدة بنسب نفقات أقل بكثير من الصناديق المشتركة.

التحذير الوحيد هو أنه نظرًا لأن معظمها مصمم لتتبع مؤشر سوق معين ، فإن صناديق الاستثمار المتداولة تميل إلى الإدارة السلبية (وهذه هي الطريقة التي تحافظ بها على انخفاض التكاليف). نتيجة لذلك ، فإنهم يستثمرون بشكل غير منتظم ، لذلك لا تحتاج حقًا إلى قذيفة Roth المحمية من الضرائب بنفس القدر.

ومع ذلك ، لن يضر وجودهم في حسابك. الرسوم والنفقات السنوية المنخفضة - نتحدث عن 0.25٪ إلى 0.5٪ - ليست أسوأ فكرة في العالم ، عندما يتعلق الأمر بمعدل عائدك.

العديد من صناديق الاستثمار المتداولة هي صناديق مؤشرات تهدف إلى مطابقة أداء مجموعة معيارية من الأوراق المالية ، مثل ستاندرد آند بورز 500. هناك فهارس - و صناديق المؤشرات- لكل سوق ، وفئة أصول ، واستراتيجية استثمار تقريبًا.

كما هو الحال مع الاستثمار في الأسهم الفردية ، فإن صناديق الاستثمار المتداولة التي يجب البحث عنها هي تلك التي تستثمر في الأسهم عالية النمو أو عالية الدخل.

أفضل العقارات لروث الجيش الجمهوري الايرلندي

للأفراد طريقتان للاستثمار في العقارات:

• بشكل غير مباشر ، بامتلاك الأوراق المالية التي تمتلك ممتلكات
• مباشرة عن طريق امتلاك العقارات بأنفسهم

استثمارات عقارية غير مباشرة

صناديق الاستثمار العقاري (REITs) ، محافظ العقارات المتداولة علنًا ، هي من كبار منتجي الدخل ، على الرغم من أنها تقدم أيضًا زيادة في رأس المال. تستثمر الصناديق العقارية في معظم أنواع العقارات ، بما في ذلك:

• المباني السكنية
• أبراج الخلايا
• الفنادق
• بنية تحتية
• المرافق الطبية
• مباني المكاتب / حدائق المكاتب
• مراكز التسوق والمولات التجارية
• المستودعات

بينما تركز معظم صناديق الاستثمار العقاري على نوع واحد من العقارات ، يمتلك البعض مجموعة متنوعة في محافظهم الاستثمارية.

يتعين على صناديق الاستثمار العقاري أن تدفع 90٪ على الأقل من دخلها - عادة ما يتم الحصول عليه من الإيجارات - كل عام كأرباح أرباح لمساهميها.عادة ، تخضع أرباح الأسهم هذه بالكامل للضرائب ، بمعدل الدخل العادي. لكن ليس إذا كانوا محتجزين في روث المحمية من الضرائب.

استثمارات عقارية مباشرة

يمكنك الاستثمار في العقارات باستخدام صناديق الاستثمار العقاري ، أو يمكنك الانتقال مباشرة إلى المصدر. من الممكن امتلاك منازل لأسرة واحدة ومنازل متعددة وشقق وشقق سكنية وتعاونيات وحتى أرض لشركة Roth IRA. لكنك ستحتاج إلى ملف الجيش الجمهوري الايرلندي ذاتي التوجيه لنفعل ذلك.

هناك قواعد محددة للغاية بخصوص العقارات في الجيش الجمهوري الايرلندي. فمثلا:

• لا يمكنك المطالبة بتخفيضات شخصية من ضرائب الممتلكات ، فائدة الرهن العقاريوالاستهلاك والمصاريف الأخرى المتعلقة بالممتلكات.
• يمتلك الجيش الجمهوري الإيرلندي (ليس أنت) العقارات. يجب دفع جميع النفقات والإصلاحات بأموال الجيش الجمهوري الايرلندي. وعليك شراء العقار باستخدام أموال من الحساب.
• لا يمكنك الحفاظ على الممتلكات بنفسك (بدون جهد). عليك أن تدفع لشخص آخر ، باستخدام أموال IRA.
• لا يمكنك أنت وعائلتك الاستفادة مباشرة من العقار - مثل استخدامه كمسكن أو مكتب أو منزل لقضاء العطلات.

تأكد من أداء واجبك المنزلي (أو العمل مع مستشار مالي) للتأكد من امتثالك. خلاف ذلك ، قد تفقد أي مزايا ضريبية مرتبطة بامتلاك العقارات في الجيش الجمهوري الايرلندي.

ما لا تستثمره في Roth IRA

نظرًا لأن Roth IRAs تقدم ملاذًا ضريبيًا ، فلا فائدة من وضع الأصول المعفاة من الضرائب في واحد. مثال على ذلك: السندات البلدية أو صناديق السندات البلدية.

تمويل لسوق المال، والأقراص المدمجة ، والاستثمارات الأخرى منخفضة المخاطر ، والمكافِئة للنقد غير مناسبة أيضًا لشركة روث ، ولكن لسبب مختلف. ما الذي يحتمي به أحد الأصول التي لا تولد الكثير من الاهتمام ، بدايةً؟ والسيولة التي يقدمونها تضيع في حساب لن تلمسه لسنوات.

المعاشات هي حالات أكثر تعقيدًا. يعتمد ذلك على الوقت الذي تتوقع فيه تلقي التوزيعات من Roth. إن وضع المعاش السنوي المؤجل من الضرائب داخل حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي المحمي من الضرائب في ظاهره ليس منطقيًا إذا كان أمامك عقود قبل أخذ العوائد.

ومع ذلك ، فإن ميزة تدفق الدخل الثابت والمضمون الخالي من الضرائب عند التقاعد قد يبرر هذه الاستراتيجية - إذا كنت ، على سبيل المثال ، في غضون خمس سنوات من إغلاق باب المكتب.

Roth IRA تخصيص الأصول

فيما يتعلق بكيفية تخصيص الأصول ، يعتمد ذلك على مجموعة من العوامل ، بما في ذلك عمرك. بشكل عام ، يمتلك المستثمرون الأصغر سنًا أ أفق استثماري طويل الأمد. وعادة ما يقومون بتخصيص المزيد من أصول التقاعد للأسهم الفردية الموجهة نحو النمو والتقدير أو صناديق الأسهم.

على العكس ، أولئك الذين متقاعد أو قريب من التقاعد عادةً ما يكون لديها تخصيص أعلى لاستثماراتها في السندات أو الأصول الموجهة للدخل ، مثل صناديق الاستثمار العقاري أو الأسهم عالية الأرباح.

احصل على المساعدة من المحترفين

إذا لم يكن لديك الوقت أو الاهتمام أو الخبرة للتسوق واختيار استثمارات لحساب IRA الخاص بك ، فلديك العديد من الخيارات الأخرى.

واحد هو وضع كل ما تبذلونه من أموال الجيش الجمهوري الايرلندي في واحد صندوق التاريخ المستهدف. تم تصميمها للعمل نحو العام الذي تخطط للتقاعد فيه ، وإعادة التوازن تلقائيًا على طول الطريق. يتم تسميتهم بالعام الذي تتوقع أن تتقاعد فيه. إذا كان هذا هو عام 2040 ، على سبيل المثال ، فيمكنك تحديد صندوق 2040 المستهدف ، مثل صندوق Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

خيار آخر هو استخدام مستشار الروبوت. هذه منصة رقمية تبني وتدير محفظة أو صناديق الاستثمار المتداولة باستخدام نماذج تعتمد على الخوارزميات. في معظم الحالات ، ستدفع رسومًا إدارية تبلغ حوالي 0.25٪. ومع ذلك ، يقدم بعض الوسطاء مثل Charles Schwab هذه الخدمة مجانًا.

أخيرًا ، يمكنك العمل مع خبير استثمار يمكنه إدارة IRA الخاص بك نيابة عنك. تقدم العديد من شركات السمسرة الحسابات المدارة. تغطي الرسوم الاستشارية السنوية عادةً الإدارة المستمرة لأموالك ، بما في ذلك اختيار الاستثمار وإعادة التوازن والخدمة الشخصية والدعم.

بغض النظر عن المسار الذي تختاره ، اكتشف مسبقًا الرسوم التي سيتعين عليك دفعها - بما في ذلك نسب المصاريفورسوم العمولة ورسوم الحساب - وما ستكلفه كل عام. إذا تُركت هذه الرسوم دون رادع ، فقد تؤدي إلى تآكل أرباحك بسرعة ، مما يجعل بيضتك أخف كثيرًا عند التقاعد.

الخط السفلي

بشكل عام ، أفضل الاستثمارات المناسبة لـ Roth IRAs هي تلك التي:

• تحقيق دخل مرتفع خاضع للضريبة ، سواء كان ذلك من خلال أرباح الأسهم أو الفوائد
• لديك معدل دوران مرتفع أو متكرر ، مما يؤدي إلى تحقيق مكاسب رأسمالية قصيرة الأجل
• تقديم نمو كبير / زيادة رأس المال

يمكن لهذه الاستثمارات أن تستفيد حقًا من طريقة ضريبة الدخل التي تفرضها مصلحة الضرائب. وهذا يعني أن المزيد من المال في عشك يأتي بعد التقاعد.