هل يجب عليك الانسحاب من حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي لشراء منزل؟

حسابات التقاعد الاستثمارية (IRAs) من المفترض أن تكون مقدسة. نظرًا لأن الغرض منها هو مساعدتك في الادخار للتقاعد ، فإن خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) لا تريد منك سحب أي أموال منها قبل أن تبلغ 59 عامًا. ولتنفيذ ذلك ، ستدين بغرامة قدرها 10٪ على المبلغ الذي تسحبه مبكرًا ، جنبًا إلى جنب مع ضرائب الدخل.

لا يزال ، كل قاعدة لها استثناءات. من الممكن استخدام الأموال من الجيش الجمهوري الأيرلندي ، بدون عقوبة ، لشراء منزل ، حتى لو لم تكن على بعد ستة أشهر من عيد ميلادك الستين. تختلف القواعد اعتمادًا على نوع IRA لديك. فيما يلي خياراتك.

من يتأهل لإعفاء IRA؟

لاستخدام الأموال في IRA الخاص بك لشراء منزل ، يجب أن تكون مشتري منزل لأول مرة. تحدد خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) هذه الحالة بشكل فضفاض إلى حد ما. تعتبر مؤقتًا لأول مرة إذا لم تمتلك أنت (وزوجك / زوجتك ، إذا كان لديك واحد) منزلًا في أي وقت خلال العامين الماضيين.

لذلك حتى لو كنت تمتلك ملف الإقامة الرئيسية في وقت ما في الماضي - على سبيل المثال ، قبل خمس سنوات - قد تفي بمتطلبات المشتري لأول مرة. بالمناسبة ، الكلمة الأساسية هي مفتاح. إذا كنت تمتلك منزلًا لقضاء العطلات أو شاركت فيه بالوقت خلال العامين الماضيين ، لا يزال من الممكن تطبيق الإعفاء.

أيضًا ، ليس عليك أن تكون الشخص الذي يتسوق. يمكنك الاستفادة من حساب IRA الخاص بك والتأهل للإعفاء إذا كان المال لمساعدة طفل مؤهل أو حفيد أو أحد الوالدين على شراء منزل. وهذا حتى لو كنت تملك منزلًا الآن.

إعفاء الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

إذا كنت مؤهلاً كمشتري منزل لأول مرة ، فيمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي واستخدام الأموال في شراء أو بناء أو إعادة بناء منزل.

على الرغم من أنك ستتجنب عقوبة السحب المبكر البالغة 10٪ على المال ، فستظل مدينًا بضريبة الدخل على أي مبلغ تسحبه أنت وزوجك.أيضًا ، هذا المبلغ 10000 دولار هو حد مدى الحياة. لن تتمكن من استخدام توفير مشتري المنزل لأول مرة مرة أخرى لشراء منزل ، حتى إذا كنت تستخدم حساب IRA مختلف.

إعفاء Roth IRA

القواعد مختلفة لـ روث إيرا. العامل هنا هو طول مدة امتلاكك للحساب. بادئ ذي بدء ، يمكنك سحب مبلغ يساوي المساهمات التي قدمتها لضريبة Roth IRA الخاصة بك- و بدون عقوبة في أي وقت ولأي سبب طالما أنك تمتلك الحساب لمدة خمسة على الأقل سنوات. هذا لأنك دفعت بالفعل ضرائب على المساهمات.

بمجرد استنفاد ملف مساهمات، يمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار من أرباح الحساب أو الأموال المحولة من حساب آخر - دون دفع غرامة قدرها 10٪ - مقابل شراء منزل لأول مرة.

إذا مرت أقل من خمس سنوات منذ أن ساهمت لأول مرة في Roth IRA ، فسوف تكون مدينًا بضريبة الدخل على الأرباح. ومع ذلك ، لا تنطبق هذه القاعدة على أي أموال محولة. ولكن إذا كان لديك Roth IRA لمدة خمس سنوات على الأقل ، فستكون الأرباح المسحوبة معفاة من الضرائب والعقوبات.

أجهزة IRAs الموجهة ذاتيًا

خيار آخر هو فتح - أو تحويل IRA الحالي الخاص بك إلى - أ الجيش الجمهوري الايرلندي ذاتي التوجيه، أو SDIRA. هذه هي IRAs المتخصصة التي تمنحك سيطرة كاملة على الاستثمارات في الحساب.

تسمح لك SDIRAs بالاستثمار في مجموعة متنوعة من الاستثمارات أكثر من IRAs القياسي - كل شيء من شركات ذات مسؤولية محدودة (LLC) و الامتيازات للمعادن الثمينة والعقارات. ولا تنس أن مصطلح العقارات لا يشير فقط إلى الممتلكات. يمكنك الاستثمار في الأماكن الشاغرة ، ومواقف السيارات ، والمنازل المتنقلة ، والشقق ، والمباني متعددة العائلات ، وزلاقات القوارب.

المصيد الكبير: إذا اشتريت عقارات تم شراؤها بأموال من SDIRA ، فيجب أن تكون معاملة تجارية بحتة. لا يمكن أن تفيدك أنت أو عائلتك بما في ذلك زوجتك ووالديك وأجدادك وأطفالك ومؤمنيهم.

بمعنى آخر ، لا يمكنك أنت (ومعظم أقاربك) العيش في المنزل ، أو استخدامه كممتلكات لقضاء الإجازة ، أو الاستفادة منه بشكل شخصي. نظرًا لأن SDIRA - وليس أنت - تمتلك المنزل ، فإن استخدام الأموال الشخصية أو حتى وقتك (الجهد المبذول) للاستفادة من الممتلكات محظور.

يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة. "يمكنك شراء عقار مستأجر ، واستخدام IRA الخاص بك كبنك وإقراض أموال لشخص مدعوم بالعقار (أي رهن عقاري) ، ويمكنك شراء الامتيازات الضريبية ، وشراء الأراضي الزراعية ، والمزيد. طالما أنك تستثمر في العقارات [التي] ليست للاستخدام الشخصي ، يمكنك استخدام IRA الخاص بك لإجراء هذا الشراء ".

وبالتالي ، فإن خيار SDIRA يعمل بشكل أساسي مع عقار استثماري - منزل أو شقة تريد تأجيرها للحصول على دخل. يجب أن تأتي جميع الأموال التي تدخل أو تخرج من العقار من SDIRA أو تعود إليها.

ومع ذلك ، بمجرد أن تبلغ 59 درجة مئوية ، يمكنك البدء في سحب الأصول من SDIRA الخاص بك. يمكنك بعد ذلك العيش في المنزل ، حيث سيصبح ملكك الشخصي بعد التوزيع.

هل استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي لشراء منزل فكرة جيدة؟

على الرغم من أنه يمكنك سحب الأموال من IRA الخاص بك لشراء منزل ، فإن السؤال هو ، هل يجب عليك ذلك؟

ما لم تكن قد فتحت حساب IRA على وجه التحديد لتخصيص الأموال لشراء منزل ، يجب أن تفكر في خيارات التمويل الأخرى. إذا قمت بمسح استثماراتك الأولية اليوم ، فقد يؤدي ذلك إلى تراجع مدخرات التقاعد الخاصة بك لسنوات عديدة.

هناك الكثير الذي يمكنك توفيره في الجيش الجمهوري الإيرلندي كل عام. بالنسبة للسنتين الضريبتين 2020 و 2021 ، يكون هذا المبلغ 6000 دولار أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. لا يمكنك سداد الأموال التي تأخذها من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. بمجرد سحب الأموال ، فقد ذهب. وأنت تخسر سنوات من التعقيد.

إذا كانت لديك خيارات أخرى لمساعدتك في الحصول على الدفعة المقدمة ، ففكر فيها أولاً.

اضغط على 401 (ك) بدلاً من ذلك

إذا كانت لديك خطة 401 (k) برعاية صاحب العمل ، فقد تفكر في ذلك أخذ قرض من هذا الحساب بدلاً من سحب الأموال من IRA الخاص بك. بشكل عام ، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 50٪ من رصيدك 401 (ك) - بحد أقصى 50000 دولار - لأي سبب من الأسباب دون تكبد ضرائب أو غرامات.

ستدفع فائدة على القرض ، عادةً ما تكون السعر الأساسي زائد نقطة أو نقطتين مئويتين ، والتي ستعود إلى حسابك 401 (ك). في معظم الحالات ، يتعين عليك سداد القرض في غضون خمس سنوات. ولكن إذا كنت تستخدم المال لشراء منزل ، فقد يتم تمديد جدول السداد لما يصل إلى 15 عامًا.

هناك أمران يجب مراعاتهما: "سيتعين عليك تضمين المدفوعات في ميزانيتك الشهرية" ، كما يقول بيتر ج. كريدون ، سي إف بي ،^® ChFC ،^® CLU ،^® والرئيس التنفيذي لشركة Crystal Brook Advisors. "أيضًا ، قد لا تكون الفائدة التي تدفعها مقابل القرض 401 (ك) معفاة من الضرائب (راجع مستشارك الضريبي) ومن المحتمل أن تكون أعلى من معدلات الرهن العقاري الحالية."

في معظم الحالات ، تقوم بسداد القرض من خلال الاستقطاعات التلقائية لشيك الراتب. يبدو هذا سهلاً بدرجة كافية ، ولكن من المهم أن تفهم ما يحدث إذا فاتتك المدفوعات.

إذا مرت أكثر من 90 يومًا منذ إجراء الدفع ، فسيتم اعتبار الرصيد المتبقي توزيعًا وسيتم فرض ضرائب عليه كدخل. وإذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ، فستتم أيضًا عقوبة 10٪.

تحذير آخر: إذا تركت وظيفتك (أو تركتها) ، فسيتعين عليك سداد رصيد القرض بالكامل في غضون 60 إلى 90 يومًا. وبخلاف ذلك ، سيتم فرض ضرائب على الرصيد ، وستكون مدينًا بغرامة سحب مبكر قدرها 10٪ - إلا إذا كنت في سن 55 أو أكبر عندما تترك عملك.

التمديد على IRA

ضع في اعتبارك هذا: بدلاً من سحب الأموال من IRA الخاص بك ، اقترضها.

من الناحية الفنية ، لا يمكنك الحصول على قرض من Roth IRA التقليدي ، ولكن يمكنك الوصول إلى المال لمدة 60 يومًا من خلال ما يسمى "التبييت المعفى من الضرائب" - ما دمت تعيد الأموال إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي (سواء كان الشخص الذي قمت بالسحب منه أو آخر) في غضون 60 أيام. إذا لم تفعل ذلك ، فسيتم فرض غرامات وضرائب على الدخل - بما في ذلك ضرائب الدولة.

هذا حل قصير المدى لمشكلة معينة. على سبيل المثال ، "قد يرغب بعض مشتري المساكن لأول مرة في الحصول على دفعة أولى كبيرة لتجنب [الاضطرار إلى الحصول على] تأمين رهن عقاري خاص" ، كما تقول مارغريتا م. تشنغ ، CFP ،^® الرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth. قد يكون التبييت المعفى من الضرائب "الطريقة الأكثر فعالية للوصول إلى الأموال للدفعة الأولى" ، وهو مؤهل للحصول على تمويل أفضل وبالتالي الحصول على شراء المنزل.

خطط مسبقا

فيما يتعلق بالتوقيت ، إذا كنت ترغب في الاستفادة من توفير مشتري منزل IRA لأول مرة ، فخطط مسبقًا. يجب استخدام أي أموال من IRA يتم توزيعها عليك في غضون 120 يومًا من استلامك لها.

لا يمكن استخدام الأموال للدفع المسبق لرهن عقاري موجود أو على أثاث عام. بدلاً من ذلك ، يجب استخدامه للحصول على الممتلكات. ويعتبر العقار "مكتسبًا" في تاريخ توقيعك على عقد شرائه ، وليس تاريخ إغلاق الضمان الفعلي.

الخط السفلي

إذا كنت بحاجة إلى النقر على IRA لتمويل شراء منزلك لأنه ليس لديك خيارات أخرى ، فقم بإعادة النظر في توقيت شراء منزلك. ربما يكون من الأفضل من الناحية المالية الانتظار حتى تقوم بحفظ الدفعة الأولى مع ترك مدخرات التقاعد الخاصة بك كما هي.