كيف يمنع إقراض المستودعات البنوك من استخدام رأس مالها الخاص
ما هو إقراض المستودعات؟
إقراض المستودعات هو خط ائتمان يُمنح لمنشئ القرض. تستخدم الأموال لدفع ثمن الرهن العقاري الذي يستخدمه المقترض لشراء عقار. يمتد عمر القرض بشكل عام من نشأة إلى وقت بيعها في السوق الثانوية إما مباشرة أو من خلال التوريق.
يتم ضمان سداد خطوط ائتمان المستودعات من قبل المقرضين من خلال الرسوم المفروضة على كل معاملة ، بالإضافة إلى الرسوم عندما يقوم منشئو القروض بإرسال الضمانات.
الماخذ الرئيسية
- إقراض المستودعات هو وسيلة للبنك لتقديم القروض دون استخدام رأس ماله الخاص.
- توفر المؤسسات المالية خطوط ائتمان للمستودعات لمقرضي الرهن العقاري ؛ يجب على المقرضين السداد للمؤسسة المالية.
- يتعامل البنك مع طلب القرض والموافقة عليه ويمرر الأموال من مقرض المستودع إلى دائن في السوق الثانوية. يتلقى البنك أموالاً من الدائن لسداد مقرض المستودع والأرباح عن طريق كسب النقاط والرسوم الأصلية.
شرح إقراض المستودعات
يتم توفير حد ائتمان المستودع لمقرضي الرهن العقاري من قبل المؤسسات المالية. يعتمد المقرضون على البيع النهائي لقروض الرهن العقاري لسداد المؤسسة المالية وتحقيق الربح. لهذا السبب ، فإن المؤسسة المالية التي توفر خط ائتمان المستودع تراقب بعناية كيفية تقدم كل قرض مع مقرض الرهن العقاري حتى يتم بيعه.
إقراض المستودعات ليس إقراض الرهن العقاري. يسمح خط ائتمان المستودع للبنك بتمويل قرض دون استخدام رأس ماله الخاص.
كيف يعمل إقراض المستودعات
يمكن فهم إقراض المستودعات ببساطة على أنه وسيلة للبنك أو مؤسسة مماثلة لتوفير الأموال للمقترض دون استخدام رأس ماله. قد يفضل بنك صغير أو متوسط الحجم استخدام إقراض المستودعات وكسب المال من رسوم الإنشاء وبيع القرض بدلاً من كسب الفائدة والرسوم على قرض الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.
في إقراض المستودعات ، يتعامل البنك مع طلب القرض والموافقة عليه ولكنه يحصل على أموال القرض من مقرض المستودع. عندما يقوم البنك بعد ذلك ببيع الرهن العقاري لدائن آخر في السوق الثانوية ، فإنه يتلقى الأموال التي يستخدمها بعد ذلك لسداد مقرض المستودع. يربح البنك من خلال هذه العملية عن طريق كسب النقاط ورسوم الإنشاء.
قروض المستودعات تجارية الإقراض القائم على الأصول. بالنسبة الى باري ابستين، مستشار إقراض الرهن العقاري ، يتعامل المنظمون المصرفيون عادةً مع قروض المستودعات كخطوط ائتمان تمنحهم تصنيفًا مرجحًا بالمخاطر بنسبة 100٪. يقترح إبشتاين أن خطوط ائتمان المستودعات يتم تصنيفها بهذه الطريقة جزئيًا لأن التعرض للوقت / المخاطر هو أيام بينما تعرض الوقت / المخاطر لسندات الرهن العقاري في السنوات.
الأساسيات
يشبه إقراض المستودعات تمويل حسابات القبض لقطاعات الصناعة ، على الرغم من أن الضمانات عادة ما تكون أكثر أهمية في حالة إقراض المستودعات. يكمن التشابه في طبيعة القرض قصيرة الأجل. يُمنح مقرضو الرهن العقاري حد ائتمان دوار قصير الأجل لإغلاق قروض الرهن العقاري التي يتم بيعها بعد ذلك إلى سوق الرهن العقاري الثانوي.
أثر انهيار سوق الإسكان في الفترة من 2007 إلى 2008 بشكل كبير على إقراض المستودعات. جف سوق الرهن العقاري حيث لم يعد بإمكان الناس شراء منزل. مع تعافي الاقتصاد ، ازداد اقتناء قروض الرهن العقاري كما زاد إقراض المستودعات.