هل يمكنك المساهمة في 401 (ك) لشخص آخر؟
الاستثمار في أ خطة 401 (ك) في العمل طريقًا يتمتع بمزايا ضريبية لبناء الثروة. بشكل جماعي ، احتفظ العمال الأمريكيون بـ 7.7 تريليون دولار في خططهم 401 (ك) اعتبارًا من الربع الرابع من عام 2021. المساهمات في خطط 401 (ك) التقليدية معفاة من الضرائب وتزيد الضرائب المؤجلة حتى تصبح جاهزًا للتقاعد. إذا كان لديك حق الوصول إلى 401 (k) في العمل ، فمن المهم أن تفهم كيف يمكن تقديم المساهمات ومقدار ما يمكنك توفيره كل عام.
الماخذ الرئيسية
- خطة 401 (ك) هي خطة مساهمة محددة يتم تمويلها من خلال تأجيلات الرواتب الاختيارية ومساهمات صاحب العمل المطابقة إذا تم تقديمها.
- تنتمي خطط 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل إلى الموظف الذي تم تأسيسها باسمه ، ويمكن للموظف وصاحب العمل فقط تقديم مساهمات لهم.
- ومع ذلك ، من الممكن الادخار للتقاعد نيابة عن شخص آخر باستخدام حساب IRA للزوج ، وهو مصمم للأزواج الذين لديهم دخل مكتسب.
- عند تقديم مساهمات 401 (ك) ، من المهم أن تضع في اعتبارك مقدار الراتب الذي يمكنك تأجيله من أجل زيادة حدود المساهمة السنوية إلى أقصى حد.
من يمكنه المساهمة في 401 (ك)؟
بحسب ال خدمة الإيرادات الداخلية (IRS)، 401 (ك) هو أ
خطة تقاسم الأرباح المؤهلة يسمح للموظفين بالمساهمة بجزء من أجورهم في حساباتهم الفردية. فيما يتعلق بكيفية تمويل 401 (ك) ، هناك نوعان من المساهمات المسموح بها: المساهمات الاختيارية المؤجلة مأخوذة من راتب الموظف وصاحب العمل مطابقة المساهمات.لا تذكر مصلحة الضرائب في أي مكان المساهمات التي قدمها أي شخص بخلاف الموظف وصاحب العمل. هذا يعني أنه لا يمكنك تقديم مساهمات مباشرة لخطة 401 (ك) لشخص آخر نيابةً عنه.
فيما يتعلق بالمبلغ الذي يمكنك المساهمة به في خطة 401 (ك) الخاصة بك ، تضع مصلحة الضرائب حدودًا سنوية للمساهمات. لعام 2022 الحد الأقصى 401 (ك) مساهمة المسموح به هو 20500 دولار إلا إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر. في هذه الحالة ، يمكنك تقديم مساهمة تعويض إضافية قدرها 6500 دولار.
مساهمة صاحب العمل المشتركة هي 50 سنتًا لكل دولار حتى أول 6٪ من الأرباح. قد يقدم أصحاب العمل مباراة أعلى أو أقل ، لكنهم غير ملزمين بمطابقة المساهمات على الإطلاق.
قبل أن تعتبر مساهمات صاحب العمل في 401 (k) مساهماتك بالكامل ، يجب أن يتم منحها ، الأمر الذي قد يستغرق من ثلاث إلى ست سنوات.
ولكن يمكنك المساهمة في IRA لشخص آخر
بينما لا يمكنك تقديم مساهمات إلى 401 (ك) لشخص آخر نيابةً عنه أو جعل شخص آخر يساهم في 401 (ك) ، فمن الممكن تمويل حساب التقاعد الفردي (IRA) هذا ليس ملكك. هناك طريقتان للحفظ في IRA لشخص آخر: أ الجيش الجمهوري الايرلندي الزوجي والجيش الجمهوري الايرلندي الحارس. وإليك نظرة فاحصة على كيفية عمل كل منها.
تمويل الزوجي الجيش الجمهوري الايرلندي
يتم إنشاء حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي الزوجي نيابة عن الزوج غير العامل. الزوج الذي لديه الدخل المكتسب يمكن أن تقدم المساهمات ، لكن الحساب نفسه يخص الشخص الموجود اسمه عليه.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تعمل بدوام كامل وأن زوجتك هي أحد الوالدين المقيمين في المنزل. يمكنك فتح حساب IRA للزوج باسمه ، ثم تقديم مساهمات منتظمة له كل شهر. بمجرد وصولكما إلى سن التقاعد ، فإن الأموال الموجودة في الجيش الجمهوري الأيرلندي ستكون ملكهما لسحبها.
حدود المساهمة الخاصة بـ IRA للزوج هي نفس حدود حساب IRA الذي أعددته لنفسك. بالنسبة لعام 2022 ، الحد الأقصى هو 6000 دولار للـ Roth IRAs ، مع السماح بمساهمة تعويض إضافية قدرها 1000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. في حالة مساهمات إيرا الزوجية التقليدية ، يكون المبلغ الذي يمكن خصمه أقل من حد المساهمة السنوية أو التعويض الإجمالي لكلا الزوجين عن العام ، مخفضًا بما يلي:
- خصم الجيش الجمهوري الايرلندي لعام الزوج مع تعويض أكبر
- أي مساهمة محددة غير قابلة للخصم للسنة يتم تقديمها نيابة عن الزوج مع تعويض أكبر
- مساهمات إلى Roth IRA نيابة عن الزوج مع تعويض أكبر
يمكنك تمويل IRA الزوجي مع تقديم مساهمات إلى IRA الخاص بك لهذا العام.
تمويل الجيش الجمهوري الايرلندي الحراسة
يتم فتح حساب IRA الحاضن من قبل أحد الوالدين نيابة عن الطفل الذي حصل على دخل. على سبيل المثال ، إذا بدأ ابنك المراهق مشروعًا تجاريًا صغيرًا خاصًا به أو حصل على وظيفة بدوام جزئي بعد المدرسة ، فسيكون مؤهلاً للحصول على IRA الحاضن. بصفتك أحد الوالدين ، يمكنك العمل كوصي على الحساب حتى يبلغ طفلك سن الرشد في ولايتك ، عادةً بين سن 18 و 21 عامًا.
حدود IRA الخاصة بالوصاية هي أقل من حد المساهمة السنوية أو أرباح طفلك للسنة. وبالتالي ، إذا كان الحد السنوي هو 6000 دولار ولكن طفلك لا يكسب سوى 3000 دولار ، فإن الحد الأقصى للمساهمة المسموح بها في حساب IRA الخاص بهم هو 3000 دولار.
قد يكون فتح حساب IRA الخاص بالحراسة لطفلك خطوة ذكية إذا كنت ترغب في ذلك لمنحهم السبق في مدخرات التقاعد. ضع في اعتبارك أنه بمجرد أن يصبح الحساب ملكًا لهم ، سيخضعون لنفس القواعد الضريبية التي تنطبق على جميع حسابات IRA الأخرى. سحب الأموال قبل سن 59½ ، على سبيل المثال ، يمكن أن يؤدي إلى عقوبة سحب مبكرة بنسبة 10٪ ما لم يكن هناك استثناء ينطبق.
قد تكون قادرًا على فتح حساب IRA وصي في نفس شركة السمسرة التي تمتلك حساب IRA الخاص بك ، إذا كان لديك حساب.
هل يمكنك وضع أموال في 401 (ك) لشخص آخر؟
لا يمكن تمويل خطة 401 (k) إلا من خلال تأجيلات الراتب الاختيارية التي يقوم بها الموظف الذي تم إنشاء الحساب باسمه ومطابقة المساهمات من صاحب العمل.
هل يمكنني هدية 401 (ك) لطفلي؟
إذا كنت ترغب في ترك 401 (ك) لطفلك وكنت مطلقًا أو غير متزوج (أي ليس لديك زوج / زوجة) ، فيمكنك ببساطة تسميته كمستفيد من حسابك. ومع ذلك ، إذا كان لديك زوج / زوجة ، فيحق لهم تلقائيًا الحصول على كل الحساب ، بغض النظر عن الشخص الذي تم تسميته كمستفيد في الخطة. سيتعين على زوجتك تنفيذ تنازل كتابي للسماح لطفلك أن يرث 401 (ك).
إذا كان الطفل لا يزال قاصرًا ، فقد لا تسمح لك خطتك بتسميته كمستفيد. في هذه الحالة ، لا يزال بإمكانك منحهم 401 (ك) نقودًا عن طريق سحبها ، ولكن قد يؤدي ذلك إلى فرض غرامات ضريبية.
هل يمكن لشخص ما أن يساهم في IRA لشخص آخر؟
من الممكن تقديم مساهمات إلى IRA الخاص بشخص آخر إذا كنت قد أنشأت IRA للزوج أو IRA الحارس. يمكن إعداد الأول نيابة عن الزوج غير العامل. تم تصميم هذا الأخير للسماح للآباء بالادخار لتقاعد الطفل نيابة عنهم إذا كان الطفل قد حصل على دخل. كلاهما يخضع لحدود المساهمة السنوية ونفس القواعد الضريبية التي تنطبق على IRAs الأخرى.
الخط السفلي
يمكن أن تكون خطة 401 (ك) جزءًا مهمًا من استراتيجية مدخرات التقاعد. بينما لا يمكنك المساهمة في 401 (ك) لشخص آخر أو جعلهم يقدمون مساهمات لك ، فمن الممكن تمويل IRA لشخص آخر. عند تقديم مساهمات إلى IRA ، سواء كانت زوجية أو وصية ، من المهم فهم القواعد الضريبية المعمول بها وحدود المساهمة لتجنب التعارض مع مصلحة الضرائب الأمريكية. ضع في اعتبارك أيضًا ما إذا كان الادخار نيابة عن شخص آخر أمرًا منطقيًا إذا كان من المحتمل أن يعني تقليل مساهماتك 401 (ك).