كيف يستخدم Superrich 401 (k) s

أ خطة 401 (ك) يمكن أن يكون جزءًا مهمًا من استراتيجية ادخار التقاعد. يمكن أن تقلل المساهمات الدخل الخاضع للضريبة للسنة وتنمو الضرائب المؤجلة. وفي الوقت نفسه ، يمكن للموظفين جمع أموال مجانية في شكل مساهمات صاحب العمل المطابقة. اعتبارًا من يونيو 2021 ، احتفظت 401 (ك) بأصول تقدر بنحو 7.3 تريليون دولار ، أي أكثر من ضعف المبلغ الذي احتفظت به قبل عقد من الزمان. قد يتمتع أصحاب الدخل المرتفع بميزة عندما يتعلق الأمر بزيادة مساهمات الخطة 401 (ك) كحد أقصى. يمكن أن تكون أسرار الأثرياء دليلاً لكل من المدخرين 401 (ك) الذين يرغبون في تحقيق أقصى استفادة من خططهم.

يتمتع المدخرون الأثرياء بميزة 401 (ك)

كسب المزيد من المال يمكن أن يمنح شخصًا ميزة محددة عند الادخار في 401 (ك) لسبب واحد بسيط: قد يكون بمقدورهم تحمل مساهمات أكبر كل عام. لعام 2022 ، الحد الأقصى 401 (ك) مساهمة هو 20500 دولار. يُسمح بمساهمة تعويض إضافية قدرها 6500 دولار للمدخرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكبر.

افترض أنك قادر على تمويل 401 (ك) بالكامل كل عام ، حتى حد 20500 دولار. أنت تساهم بهذا المبلغ سنويًا من سن 30 إلى 65 عامًا ، وتحقق عائدًا سنويًا بنسبة 7 ٪. إذا تقاعدت عن عمر 65 عامًا ، فسيكون لديك ما يزيد قليلاً عن 3.5 مليون دولار للتقاعد ، ولا يشمل ذلك أي مساهمات تعويض إضافية تقوم بها بين سن 50 و 65.

عند مستوى الدخل المنخفض ، لا يزال بإمكانك رؤية مكاسب كبيرة من المساهمات الثابتة. لنفترض أنك تربح 50000 دولار سنويًا وتوفر 10٪ سنويًا في 401 (ك). خلال نفس الفترة الزمنية ، وبكسب نفس معدل العائد ، ستراكم ما يزيد قليلاً عن 928000 دولار في مدخرات التقاعد. يوضح هذا المثال الفوائد طويلة الأجل للقدرة على المساهمة بمبالغ أكبر في خطة مكان عملك.

لمزيد من المنظور ، كان متوسط ​​رصيد الخطة 401 (ك) هو 141،542 دولارًا في عام 2021 ، وفقًا لأحدث Vanguard كيف تنقذ أمريكا أبلغ عن. كان متوسط ​​الرصيد 35،345 دولارًا. على الرغم من أن كلا الرقمين يمثلان زيادات سنوية ، إلا أنهما يسلطان الضوء على حقيقة أن المدخر 401 (ك) النموذجي ليس من بين الأغنياء.

401 (ك) قواعد الموظفين ذوي الرواتب العالية (HCEs)

تحدد IRS حدود المساهمة السنوية لخطط 401 (k) ، ولكن هناك قواعد إضافية لـ الموظفون ذوو الأجور العالية (HCEs). يتم تعريف الموظف الذي يحصل على رواتب عالية على أنه الفرد الذي:

• امتلك أكثر من 5٪ من الفائدة في النشاط التجاري في أي وقت خلال العام أو العام السابق بغض النظر عن مقدار التعويض الذي حصل عليه هذا الشخص أو حصل عليه ، أو:
• بالنسبة للسنة السابقة ، تم الحصول على تعويض من الشركة يزيد عن 125000 دولار (إذا كانت السنة السابقة هي 2019 ، 130.000 دولار إذا كانت السنة السابقة هو 2020 أو 2021 ، و 135000 دولار إذا كان السابق هو 2022) ، وإذا اختار صاحب العمل ذلك ، فقد كان من بين أعلى 20٪ من الموظفين عند الترتيب حسب التعويض.

يعد التمييز بين الموظفين الذين يحصلون على رواتب عالية والموظفين الآخرين أمرًا مهمًا لأن خطط 401 (ك) تخضع لها اختبارات عدم التمييز. تم تصميم هذه الاختبارات من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية للتأكد من أن صاحب العمل لا يفضل أصحاب الأجور الأعلى على العمال الآخرين.

من أجل اجتياز خطة لاختبارات عدم التمييز ، لا يمكن أن يتجاوز متوسط ​​مساهمات HCEs 2٪ من المساهمات التي قدمها الموظفون الذين لا يحصلون على تعويضات عالية. على سبيل المثال ، إذا كان جميع الموظفين غير الحاصلين على رواتب عالية في الشركة يساهمون بشكل جماعي بنسبة 6 ٪ رواتبهم في المتوسط ​​، فلا يمكن للموظف الذي يتقاضى رواتب عالية المساهمة بأكثر من 8٪ من رواتبهم الأرباح.

تضع IRS أيضًا سقفًا منفصلاً على إجمالي المساهمات التي يقدمها الموظفون الذين يتلقون تعويضات عالية. بموجب هذه القاعدة ، لا يمكن أن يتجاوز إجمالي المساهمات لجميع HCEs المساهمات المجمعة لجميع الموظفين غير الحاصلين على رواتب عالية بنسبة 2٪. تحدد هذه القواعد بشكل أساسي مقدار مساهمة الشخص الأعلى في خطته كل عام.

كيفية استخدام 401 (ك) الخاص بك مثل عمل Superrich

إذا كنت مهتمًا ببناء الثروة والانضمام إلى صفوف الأثرياء للتقاعد ، فمن المهم أن يكون لديك خطة. هناك استراتيجيات بسيطة ولكنها فعالة يمكنك تطبيقها لتحقيق أقصى استفادة من إمكانات 401 (k) خلال سنوات عملك وما بعدها.

• راجع معدل مساهمتك. إن أبسط طريقة لإعطاء 401 (ك) دفعة هي رفع معدل مساهمتك السنوية. كلما اقتربت من بلوغ الحد الأقصى للمساهمة السنوية ، زادت المساحة التي يجب أن تنمو بها أموالك. إذا لم تتمكن من إجراء زيادات كبيرة في معدل مساهمتك في هذا الوقت ، ففكر في القيام بذلك بزيادات أقل من 1٪ إلى 2٪ كل عام.
• لعب اللحاق بالركب. من الناحية المثالية ، بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 50 عامًا ، تكون في ذروة سنوات كسبك ويمكنك تحمل المساهمة الكاملة في 401 (ك) سنويًا. يمكنك تكثيف جهود المدخرات الخاصة بك عن طريق القيام بذلك أيضًا مساهمات اللحاق بالركب حتى الحد السنوي.
• مراجعة أداء الاستثمار. إن استثمار جزء من راتبك في 401 (ك) هو مجرد عنصر واحد من استراتيجية بناء الثروة. تحتاج أيضًا إلى إنشاء محفظة من الاستثمارات المتنوعة التي يمكن أن تقدم المزيج الصحيح من المخاطر والمكافآت لتحقيق أهدافك. إذا لم تكن قد قمت بفحص أداء الاستثمار الخاص بك مؤخرًا ، فقد ترغب في معرفة المقتنيات التي تعمل بشكل جيد - وأيها قد ترغب في تفريغها.
• إبقاء الرسوم قيد الفحص. هناك الكثير من الرسوم المرتبطة بخطط 401 (ك) ؛ بعضها يمكنك التحكم فيه ، والبعض الآخر لا يمكنك التحكم فيه. شيء واحد لديك رأي فيه هو ما تدفعه لامتلاك الصناديق المشتركة و الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). اختيار الأموال ذات قيمة أقل نسب المصاريف يمكن أن تقلل الرسوم وتسمح لك بالاحتفاظ بمزيد من عائداتك.

الخط السفلي

إذا كانت لديك خطة 401 (ك) في العمل ، فإن الاستفادة منها يمكن أن يساعدك على الاقتراب من أهدافك التقاعدية ، بما في ذلك أن تصبح فائق الثراء. من خلال الادخار المبكر والمنتظم ، يمكنك الاستفادة من قوة الفائدة المركبة بمرور الوقت. تذكر أيضًا أن الاتساق هو الأهم. الاستمرار في المسار مع 401 (k) - حتى عندما يكون السوق متقلبًا - يمكن أن يؤتي ثماره على المدى الطويل.